Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1235/2012 ~ М-994/2012 от 03.05.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2012 года судья Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области ФЕФЕЛОВА З.С.,

при секретаре ВАСИЛЬЕВОЙ А.Р.,

с участием ответчика ЖУРАВЛЕВОЙ О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1235/2012 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек, а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере <...> рублей <...> копеек.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЖУРАВЛЕВА О.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <...> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. Банк акцептовала данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен №. Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом банком. В соответствии с п. 3.3. общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.4 договора о предоставлении потребительского кредита, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. Факт получения ответчиком кредита и нарушения им своих обязательств подтверждается документами, находящимися в деле.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <...> рублей <...> копеек, из них: долг по уплате комиссии - <...> рублей <...> копеек; текущий долг по кредиту составляет <...> рубля <...> копейки; срочные проценты на сумму текущего долга составляет <...> рублей <...> копеек; просроченный кредит в сумме <...> рубля <...> копеек; просроченные проценты составляют <...> рублей <...> копеек, сумма штрафа за просрочку - <...> рублей <...> копеек. С учетом изложенного просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.7).

В судебном заседании ответчик ЖУРАВЛЕВА О.В. исковые требования, их размер и основания, а также предмет иска не признала в полном объеме. Суду пояснила следующее: в связи с тем, что 25 января 2012 года Ленинским районным судом г.Н.Тагил Свердловской области было вынесено решение по ее иску к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, вступившее в законную силу 02 марта 2012 года, которым в рамках рассматриваемого договора о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ взыскание банком комиссий за ведение ссудного счета было признано ущемляющим права потребителей, она за период с <...> по <...> начала вносить суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору за вычетом <...> руб. (ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета), при этом суммы в погашение кредита и процентов вносились ею своевременно.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

То есть законодателем установлен принцип надлежащего исполнения обязательств и сформулированы критерии, которым должно соответствовать такое исполнение: - это не только условия обязательства, но и требования закона.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Положение данной нормы права применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. и Банком кредитного договора № на сумму <...> руб., срок погашения кредита <...> месяцев с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета <...>% подтверждается заявлением ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, а также графиком платежей (л.д.4-6).

Согласно п.3 заявления, заемщик согласна с взиманием Банком плат (комиссий) по кредитному договору, а также в соответствии с тарифами банка по обслуживанию счета.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <...> руб. <...> коп. (л.д.6), которая уплачивалась ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <...> руб. <...> коп., что подтверждается приходными кассовыми ордерами квитанциями о гашении кредита (л.д.7-17).

Решением Ленинского районного суда г.Н.Тагил Свердловской области от 25 января 2012 года по гражданскому делу № 2-191/2012 по иску ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя было постановлено: взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. <...> руб. <...> коп. в счет возврата погашения платежей по кредитному договору № в части ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, <...> руб. <...> коп. - неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя о возмещении убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <...> руб. <...> коп. в счёт компенсации морального вреда и <...> руб. <...> коп. в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг. Решением суда от 25 января 2012 года вступило в законную силу 02 марта 2012 года (л.д.37-39).

В соответствии со ст.13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают судебные постановления в форме судебных приказов, решений суда, определений суда, постановлений президиума суда надзорной инстанции.

Вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком Росси, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчёт эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет (ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1).

Действия ответчика по ведению ссудного счёта по кредиту ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. являются кредиторской обязанностью Банка, и расходы по производству данных действий относятся на счёт кредитной организации, в данном случае ответчика.

Следовательно, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счёта взимает тариф, не основано на законе

Исполнение кредитного договора в части уплаты платежа (комиссии) за ведение ссудного счёта, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью Банка, истца по настоящему делу, перед Банком России.

Кроме того, заявление ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, а также графиком платежей являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, ЖУРАВЛЕВА О.В. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика начисленной комиссии в размере <...> руб. <...> коп. следует отказать в полном объеме.

Более того, исходя из обстоятельств дела, следует, что действительно заемщик, после того, как состоялось решение суда, продолжала согласно графика вносить в пользу ООО «Русфинанс банк» платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту (л.д.40-41), без внесения <...> руб. <...> коп. - ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, право на получение которой у истца и не возникло на основании вышеприведенных выводов суда. Вместе с тем, ООО «Русфинанс банк», внесенные заемщиком ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. денежные суммы списывались, помимо погашения основного долга и процентов, также в счет погашения задолженности по уплате спорной комиссии, тем самым искусственно образуя образование задолженности по оплате основного долга и процентов по кредиту, тогда как, при отсутствии направления внесенных ответчиком денежных сумм в счет погашения комиссии, образование задолженности было бы исключено.

При таких обстоятельствах, требования ООО «Русфинанс банк» не могут быть признанными законными и обоснованными, основания для их удовлетворения отсутствуют.

На основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Решение суда по рассматриваемому делу состоялось не в пользу ООО «Русфинанс Банк», в связи с чем, в его пользу не подлежат возмещению с другой стороны расходы по оплате государственной пошлины, внесенной при подаче иска в суд.

Руководствуясь ст. ст.194-198, 209, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В иске Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ЖУРАВЛЕВОЙ О.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей <...> копеек, из них: долг по уплате комиссии - <...> рублей <...> копеек; текущий долг по кредиту - <...> рубля <...> копейки; срочные проценты на сумму текущего долга - <...> рублей <...> копеек; просроченный кредит - <...> рубля <...> копеек; просроченные проценты - <...> рублей <...> копеек, сумма штрафа за просрочку - <...> рублей <...> копеек, а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере <...> рублей <...> копеек, ОТКАЗАТЬ.

Решение в течение одного месяца со дня вынесения может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

             Судья -                                                 З.С.ФЕФЕЛОВА