Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2908/2013 ~ М-3036/2013 от 22.08.2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2013 года г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

Председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Лысовой В.А.,

с участием представителя истца Киреенко Ю.М., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Б.» к Качиной С.А, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «Б.» обратилось в суд с иском к Качиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ЗАО «Б.» (далее - Истец или Банк) с заявлением, в котором содержалась предложение озаключении с ней кредитного договора на условиях изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться: Заявление, Условия и График платежей, с которыми она ознакомлена, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В рамках кредитного договора ответчик просила:

- открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора;

- предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела 2 «Кредитный договор», путем зачисления кредита на Счет Клиента;

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

Банк, рассмотрев заявление ответчика, открыл ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, т.е. совершил действия с моментом выполнения которых Клиент связывал момент заключения Кредитного договора. В связи с указанным Кредитный договор считается заключенным с момента открытия счета.

Кредитный договор был заключен с ответчиком в порядке, предусмотренном ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении договора.

Заявление, Условия и График платежей, являясь неотъемлемыми частями Кредитного Договора содержат все существенные условия Кредитного договора в соответствии с действующим законодательством. Сумма кредита - ... руб. ... коп., размер процентной ставки по кредиту – 24% годовых, срок кредита – ... дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) указаны в Заявлении в разделе «Кредитный договор». При заключении кредитного договора Качина С.А. получила на руки График платежей, содержащий информацию о полной стоимости кредита, даты, суммы (с распределением по основному долгу и процентам) погашения задолженности, остаток основного долга по кредиту на каждую дату платежа в соответствии с Графиком платежей, суммы для досрочного погашения задолженности по кредиту.

Сумма кредита была предоставлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора принял на себя обязательства по плановому погашению задолженности ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей – ДД.ММ.ГГГГ, равными по сумме платежами – ... руб. (сумма последнего платежа – ... руб.).

В нарушение принятых обязательств ответчиком не возвращена сумма предоставленного кредита в установленные кредитным договором сроки.

Ответчику было направлено Заключительное требование о полном погашении задолженности, в котором была указана сумма задолженности – ... руб. ... коп., состоящая из: суммы основного долга – ... руб. ... коп.; ... руб. ... коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом в том числе не оплаченных ранее; ... руб. – сумма платы за пропуск платежей по Графику, а также дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии с п. 11.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб. ... коп.

Итого задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб.... коп. + ... руб.... коп. = ... руб. ... коп.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В судебном заседании представитель истца Киреенко Ю.М., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, иск поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. дополнительно пояснила, что Заключительное требование было направлено ответчику по адресу: <адрес>, а не по адресу, указанному в исковом заявлении, поскольку именно этот адрес был указан ответчиком в анкете на получение карты American Express Gold Card от ДД.ММ.ГГГГ, которую ответчик получила после заключения кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ Ответчик являлась постоянным клиентом банка и заключительное требование было направлено по последнему адресу, который был указан ответчиком.

Ответчик Качина С.А. в судебное заседание не явилась. Согласно телефонограмме от 09.10.2013 информация о дате месте и времени судебного заседания была передана ответчику Качиной С.А., кроме того повестка, направленная по месту регистрации Качиной С.А. получена ее матерью, о чем имеется расписка.

Суд приходит к выводу, что Качина С.А. надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства и с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства и исходя из положений ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск, подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Истцом в обоснование иска представлены следующие доказательства:

- заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ

- анкета к заявлению

- условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»

- выписка из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

- график платежей

- расчет задолженности.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика Качиной С.А. от ДД.ММ.ГГГГ между последней и Банком был заключен договор о предоставлении кредита, во исполнение которого Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ответчика счет №, на который зачислил денежные средства в сумме ... руб. ... коп. Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей, с которыми ответчик была ознакомлена, полностью согласна, содержание которых поняла и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать. Кроме того, заявлением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Качиной С.А. была получена копия указанного заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей.

Как следует из п. 2.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Банк свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет № денежные средства в размере ... руб. ... коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления Качиной С.А. от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» следует, что сторонами были согласованы следующие условия кредитования: сумма кредита – ... руб. ... коп.; срок кредита – ... дня; процентная ставка по кредиту – 24% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств; плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... руб., 2-й раз подряд - ... р., 3-й раз подряд - ... р., 4-й раз подряд - ... р.; размер неустойки – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый день просрочки.

Кроме того в Заявлении стороны согласовали условие об участии заемщика в программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2», в качестве страховой компании указана ЗАО «Русский Стандарт Страхование», сумма страховой премии составила ... руб. ... коп., которую заемщик Качина С.А. просит в безналичном порядке перечислить со счета Клиента в пользу страховой компании. Между Заемщиком и страховой компанией был заключен договор страхования №, период страхования составил ... месяцев.

Пунктом 13.3.2 предусмотрено получение Банком в качестве единственного выгодоприобретателя суммы страховой выплаты, причитающейся по договору страхования, заключенному между заемщиком и страховой компанией.

В Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении Клиентом взятых на себя обязательств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты (предложения) ответчика о заключении договора.

В соответствии со п. 2 ст. 1 ГК РФ Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику

в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ,клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенным банком.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

На основании вышеперечисленных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор. При заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях.

Как следует из п. 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами.

Согласно графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность погашается равными суммами в размере ... руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп.).

Заемщиком нарушен установленный график платежей.

Согласно выписке из лицевого счета задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 9.7, 9.7.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

Банком ответчику было направлено Заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и уплатить по нему проценты и штрафные санкции. Данное требование ответчиком исполнено в срок не было.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его верным.

Как видно из расчета задолженности, выписки из лицевого счета ответчиком в счет погашения основного долга были выплачены денежные средства в размере ... руб. ... коп., размер задолженности по основному долгу составит ... руб. ... коп (... – ...) рублей.

Согласно п. 2.6. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита, на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитывалась по следующей формуле: сумма долга х 24% годовых / 365 (366) дней х на количество дней в каждом расчетном периоде.

По данной формуле истцом начислены проценты ... руб. ... коп.

Согласно п. 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – ... рублей, 2-й раз подряд – ... рублей, 3-й раз подряд – ... рублей, 4-й раз подряд – ... рублей.

Истцом начислены платы за пропуск платежей в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком в счет погашения данных платежей денежные средства не внесены ни в какой сумме. Таким образом, сумма плат за пропуск платежей по кредиту составит ... руб.

Пунктом 11.1 Условий кредитования установлено право банка начислять неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки в случае нарушения заемщиком сроков оплаты Заключительного требования.

Неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитана следующим образом: Сумма заключительного требования х 0,2% х количество дней просрочки и составила ... руб. ... коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении кредитного договора стороны определили размер и дату ежемесячного минимального платежа, установив последствия в виде штрафных санкций за пропуск минимального платежа, а также срок оплаты суммы, указанной в заключительном требовании и последствия за нарушения сроков оплаты по заключительному требованию в виде неустойки.

Заявления о снижении размера неустойки от ответчика не поступало.

Таким образом, суд считает, что условия договора о взыскании штрафных санкций, неустойки не противоречит закону и не ущемляет права ответчика.

Из выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета клиента банком в соответствии со ст. 845 ГК РФ перечислена сумма страховой премии – ... руб. ... коп., в счет оплаты приобретенной услуги по поручению клиента.

Суд приходит к выводу, что воля ответчика на заключение договора личного страхования определенно и прямо выражена в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку из стандартного бланка заявления о предоставлении кредита следует, что заключение кредитного договора возможно как с включением условия о личном страховании, так и без такого условия.

Учитывая, что банк стороной договора страхования не является, решение о заключении такого договора принято заемщиком добровольно, перечисление страховой премии произведено по его поручению, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора об участии заемщика в программе страхования заемщика по кредитному договору, закону не противоречит.

Таким образом, с учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии у Качиной С.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп., из которых ... руб. ... коп – сумма основного долга, ... руб. ... коп. – проценты за пользование кредитом, ... руб. – плата за пропуск платежей, ... руб. ... коп. – неустойка, подлежащей взысканию в пользу истца.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме ... руб. ... коп.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск ЗАО «Б.» к Качиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Качиной С.А. в пользу ЗАО «Б.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп., из которых ... руб. ... коп. сумма основного долга, ... руб. ... коп. проценты за пользование кредитом, ... руб. плата за пропуск платежей, ... руб. ... коп. неустойка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Качиной С.А. в пользу ЗАО «Б.» возврат госпошлины в сумме ... руб. ... коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья