Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9577/2017 от 14.11.2017

Дело № 2 – 9577/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                18 декабря 2017 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи                                    Межецкого А.Н.

при секретаре                                                                 Страшковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуакционерного общества «Тинькофф Банк» к Кононенко Ирине Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, а также встречному исковому заявлению Кононенко Ирины Григорьевны к акционерного общества «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссии за снятие наличных, комиссии по страхованию, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, зачета требований.

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Кононенко И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 40 759 руб. 86 коп., из которых 24 963 руб. 35 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 9 288 руб. 24 коп. просроченные проценты, 6 508 руб. 27 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности. Истец мотивирует свои требования тем, что 17.03.2014г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 22 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями договора кредитной карты устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора кредитной карты. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты, банк 09.02.2016г. расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете. Согласно условиям договора кредитной карты Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Кононенко И.Г. обратилась со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» с требованиями о признании недействительными условий договора кредитной карты № в части уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссии по страхованию, применении последствий недействительности сделки, взыскании с истца по первоначальному иску комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка в размере 2 958 руб., страховой премии в размере 4 018 руб. 87 коп., оплаты страховой программы ТОС в размере 2 560 руб., процентов за пользование денежными средствами в размере 1 311 руб. 92 коп., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей, зачета присужденных денежных средств в счет погашения долга перед истцом. Требования мотивированы тем, что в соответствии условиями договора кредитной карты комиссия за выдачу наличных денежных средств является обязательным условием и не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика, иного порядка получения денежных средств и исполнения обязательств заемщиком не предусмотрено. Кроме того, Кононенко И.Г. указывает, что самостоятельного договора страхования с ней не заключено, денежная сумма за подключение к программе страхования списана банком, а не уплачена Кононенко И.Г. страховщику. Страховой полис Кононенко И.Г. не выдавался, выбор страховой компании ей не предоставлялся, факт перечисления денежных средств страховой компании также не представлен.

Представитель истца по первоначальному иску в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представила, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области, привлеченное для дачи заключения по делу, извещены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представили, дело рассмотрено в их отсутствие.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства с учетом правил ст.ст. 233-237 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению, встречные исковые требования Кононенко И.Г. удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Кононенко И.Г. в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 и 438 ГК РФ заключен договор № от 17.03.2014г. кредитной карты с лимитом задолженности 22 000 руб., состоящий из Заявления-Анкеты (л.д. 24), подписанной ответчиком, Тарифов по тарифному плану (л.д. 26), указанному в Заявлении-Анкете, Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (далее - Общие условия УКБО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия ВОКК) (оборот л.д. 28 – оборот л.д. 30). Согласно п. 2.2 Общих условий ВОКК моментом заключения договора кредитной карты является момент активации кредитной карты. В соответствии с выпиской по номеру договора 0059755397 (л.д. 21) карта активирована ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Тарифам по тарифному плану (л.д. 26) процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 45,9% годовых (п. 2.1), по операциям получения наличных денежных средств 45,9% годовых (п. 2.2). комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств составляет 2,9% плюс 290 руб. (п. 7), минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб. (п. 10).

Обязательства по выпуску кредитной карты, предоставления кредита истец выполнил, что подтверждается выпиской по номеру договора № (л.д. 21) и не оспаривается ответчиком.

Ответчик обязательства по договору не выполняет, платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование не производит. Подтверждением надлежащего исполнения истцом своей обязанности является выписка по договору (л.д. 21).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик обязательства по договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла, платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки и размере не производила. Истец по первоначальному иску 09.02.016г. на основании п. 9.1 Общих условий ВОКК в одностороннем порядке расторг договор № от 17.03.2014г. кредитной карты путем формирования Заключительного счета (л.д. 34). Согласно расчету истца за период с 17.03.2014 по 09.02.2016 задолженность ответчика составляет 40 759 руб. 86 коп., из которых 24 963 руб. 35 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 9 288 руб. 24 коп. просроченные проценты, 6 508 руб. 27 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности (л.д. 19-20). Суд соглашается с данным расчетом суммы задолженности в размере 40 759 руб. 86 коп., так как расчет произведен в соответствии с условиями договора и не оспорен в судебном заседании.

В соответствии с решением б/н единственного акционера от 16.01.2015г. фирменное наименование истца было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (оборот л.д. 17).

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 809, 810, 811 ГК РФ, поскольку факт получения денежных средств по договору, а также обстоятельства неисполнения обязательств по возврату денежных средств ответчиком в судебном заседании не оспорены, до настоящего времени ответчик свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, не выполнил, нарушил условия кредитного договора, не производил достаточных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд считает требование истца по первоначальному иску подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд не находит оснований для признания недействительными условий договора кредитной карты № от 17.03.2014 в части уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, а также комиссии по страхованию.

Судом принимается во внимание, что при заключении договора кредитной карты № от 17.03.2014 банком предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, подписью заемщика подтверждено, что ответчиком по первоначальному иску до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах, полной стоимости кредита, различных пеней, штрафных санкций, порядке исполнения обязательств по кредитному договору и заемщик с данными условиями согласен.

В соответствии с п. 1 Общих условий ВОКК (оборот л.д. 29) выдача наличных денежных средств, подключение к программе страховой защиты является дополнительной услугой, оказываемой банком в рамках договора кредитной карты.

Оспариваемые ответчиком Кононенко И.Г. комиссии за снятие наличных денежных средств удержаны банком на законном основании, за оказание самостоятельных дополнительных услуг в рамках договора кредитной карты. Внесение и получение Кононенко И.Г. наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых потребитель реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорные комиссии взималась банком по предусмотренным законом и договором основаниям, и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета с использованием вышеуказанной банковской карты в терминалах. Условия использования карты не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств по кредитным обязательствам и не содержат условий об уплате комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

В тоже время добровольное страхование заемщика от несчастных случаев является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств. Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора между сторонами не было поставлено в зависимость от приобретения заемщиком услуги банка по подключению к программе добровольного страхования, выбор услуги страхования произведен с согласия заемщика, выраженного в Заявлении-Анкете на получение кредита (л. д. 24). При этом заявление-анкета на предоставление кредита предусматривает право заемщика выразить свое согласие, либо несогласие на получение дополнительной услуги организации добровольного страхования от определенных страховых рисков или отказаться от получения такой дополнительной услуги. Условий о какой-либо ответственности заемщика за отказ от заключения договора страхования не имеется. Доказательств иного не представлено. В подписанных ответчиком документах содержится полная информация о предоставляемой услуге по заключению договора личного страхования, и о размере платы за программу страхования, в связи с чем оснований для взыскания с платы за подключение к программе страхования не имеется.

Ссылка Кононенко И.Г. на мелкий размер шрифта в заявлении-анкете не может служить основанием для освобождения ее от исполнения обязательств по кредитному договору. Все условия и необходимая информация размещены Банком в сети интернет, а также предоставлена Кононенко И.Г. в печатном виде, с которыми она не была лишена возможности подробно ознакомиться и принять окончательное решение о заключении договора путем активации кредитной карты, принимая во внимание, что до такой активации договор не считается заключенным. Кроме того подпись Кононенко И.Г. в заявлении-анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договора и необходимой информацией.

    При таких обстоятельствах подлежат отклонению требования Кононенко И.Г. по встречному иску о признании недействительными условий договора кредитной карты № в части уплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссии по страхованию, применении последствий недействительности сделки, взыскании с истца по первоначальному иску комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка в размере 2 958 руб., страховой премии в размере 4 018 руб. 87 коп., оплаты страховой программы ТОС в размере 2 560 руб., процентов за пользование денежными средствами в размере 1 311 руб. 92 коп., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей, зачета присужденных денежных средств в счет погашения долга перед истцом.

          В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, имеются основания для взыскания с Кононенко И.Г. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 422 руб. 80 коп.

Руководствуясь ст.ст. 166, 168 309, 310, 432, 433, 438, 810, 819-821 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 12, 56, 67, 88, 94, 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Кононенко Ирины Григорьевны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 17.03.2014 в размере 40 759 руб. 86 коп., образовавшуюся за период с 07.09.2015г. по 09.02.2016г. включительно, в том числе 24 963 руб. 35 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 9 288 руб. 24 коп. просроченные проценты, 6 508 руб. 27 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Кононенко Ирины Григорьевны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 422 руб. 80 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления Кононенко Ирины Григорьевны к акционерному обществу «Тинькофф Банк» - отказать.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком путём подачи в Ленинский районный суд г. Тюмени заявления об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 декабря 2017 года.

Судья                                     А.Н. Межецкий