Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1626/2018 ~ М-1443/2018 от 10.08.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 г. с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Абишева М.С.,

при секретаре Петрушкиной М.Н.,

с участием представителя истца Лаповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1626/2018 по исковому заявлению Лапова Павла Сергеевича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ-Страхование» об оспаривании условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании части стоимости страховой премии, защите прав потребителя, возмещении стоимости понесенных судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Лапов П.С. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ-Страхование» об оспаривании условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании части стоимости страховой премии, защите прав потребителя, возмещении стоимости понесенных судебных расходов.

В обоснование заявленных требований Лапов П.С. указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время - ПАО «Банк ВТБ») кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов по кредиту в размере 17,5 % годовых.

Также ДД.ММ.ГГГГ Лаповым П.С. подано заявление в адрес банка ПАО «Банк ВТБ 24» об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-Страхование», путем включения Лапова П.С. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

При этом в соответствии с условиями включения Лапова П.С. в число участников программы коллективного страхования срок страхования устанавливался на период с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма составила <данные изъяты> руб., стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного лица по Программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка - <данные изъяты> руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> руб.

Также в соответствии с указанным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об обеспечении страхования Лапов П.С. поручил ПАО «Банк ВТБ 24» перечислить денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. с его банковского счета в качестве оплаты за включение в число участников программы страхования.

Однако истец отмечает, что страхование в данном случае имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) обязательству, а охрана указанных в условиях страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Истец указывает, что произвел погашение задолженности по кредитному договору досрочно, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, по мнению истца, возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Ввиду изложенного, истец полагает, что часть страховой премии за неиспользованный период действия страхования подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», в котором также просил банк произвести возврат части денежных средств, уплаченных банку за обеспечение страхования по указанной программе. Однако в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление Лапова П.С. банк уведомил его об отказе в удовлетворении требований в части возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Лапов П.С. обратился с претензией в ООО СК «ВТБ-Страхование»,
в которой также требовал от страховщика возврата части денежных средств, уплаченных банку за обеспечение страхования по указанной программе страхования. В удовлетворении данной претензии также отказано.

Также истец полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заёмщика по уплате банку вознаграждения в размере <данные изъяты> руб., противоречат действующему законодательству. Кроме того, истец указывает, что предоставление ему кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения Лапова П.С. в суд с настоящим иском.

Ввиду изложенного, Лапов П.С. просил суд признать недействительными условия заключенного с ПАО «Банк ВТБ» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которыми на него возлагалась обязанность по оплате банку вознаграждения за обеспечение страхования по договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб., применить последствия недействительности условий указанного кредитного договора.

Также Лапов П.С. просил суд взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» невозвращенную часть оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; а также стоимость понесенных судебных расходов по оплате юридических услуг.

В судебном заседании представитель истца Лапова Е.А. поддержала заявленные исковые требования, просила иск удовлетворить по вышеизложенным основаниям.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лапов П.С. заключил с ПАО «Банк ВТБ 24»
(в настоящее время - ПАО «Банк ВТБ») кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов по кредиту в размере 17,5 % годовых (л.д. 9 - 12).

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Лаповым П.С. подано заявление в адрес банка ПАО «Банк ВТБ 24» об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ-Страхование», путем включения Лапова П.С. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

При этом в соответствии с условиями включения Лапова П.С. в число участников программы коллективного страхования срок страхования устанавливался на период с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма составила <данные изъяты> руб., стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного лица по Программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка - <данные изъяты> руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> руб.

Страховым риском по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» являлись: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация результате несчастного случая и болезни; травма.

Также в соответствии с указанным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об обеспечении страхования Лапов П.С. поручил ПАО «Банк ВТБ 24» перечислить денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. с его банковского счета в качестве оплаты за включение в число участников программы страхования (л.д. 15 - 16).

В обоснование заявленных требований Лапов П.С. ссылается на то, что страхование в данном случае имело акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) обязательству, а охрана указанных в условиях страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности заемщика к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Истец указывает, что произвел погашение задолженности по кредитному договору досрочно, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

Таким образом, по мнению истца, возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ввиду изложенного, истец полагает, что часть страховой премии за неиспользованный период действия страхования подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», в котором также просил банк произвести возврат части денежных средств, уплаченных банку за обеспечение страхования по указанной программе. Однако в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление Лапова П.С. банк уведомил его об отказе в удовлетворении требований в части возврата страховой премии
(л.д. 19 - 20).

ДД.ММ.ГГГГ Лапов П.С. обратился с претензией в ООО СК «ВТБ-Страхование», в которой также требовал от страховщика возврата части денежных средств, уплаченных банку за обеспечение страхования по указанной программе страхования. В удовлетворении данной претензии также отказано (л.д. 25 - 26).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев, болезни, травм представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В частности, из содержания п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что к таким обстоятельствам может относиться смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь (л.д. 17 - 18).

При этом по условиям включения Лапова П.С. в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» установленная страховая сумма в размере <данные изъяты> руб. являлась единой и не подлежащей изменению в течение всего периода участия застрахованного лица в программе страхования, то есть с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем признавался застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 ст. 958 ГК РФ, основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочными.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Однако в соответствии условиями подписанного Лаповым П.С. заявления в адрес
ПАО «Банк ВТБ 24» от ДД.ММ.ГГГГ «при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит».

При этом суд учитывает, что Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У
«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает право страхователя на возврат страховой премии, в случае отказа от страхования в течение 5 дней со дня заключения договора страхования.

Однако, как усматривается из материалов настоящего дела, заявление Лапова П.С. об исключении из числа участников программы коллективного страхования подано по истечении указанного срока.

Изложенное позволяет суду прийти к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению требований истца к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании невозвращенной части оплаченной страховой премии, а также иных производных от основного требований.

Также Лапов П.С. заявляет требования о признании недействительными условий заключенного с ПАО «Банк ВТБ» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которыми на него возлагалась обязанность по оплате банку вознаграждения за обеспечение страхования по договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб., о применении последствий недействительности условий указанного кредитного договора.

Однако из материалов дела не усматривается, что обязанность Лапова П.С. по оплате банку вознаграждения за обеспечение страхования по договору коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. включалась в условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Напротив, материалами дела подтверждается, что условия о сумме вознаграждения банка за обеспечение страхования по договору коллективного страхования предусматривались в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном и поданном Лаповым П.С. в адрес ПАО «Банк ВТБ 24».

Равным образом, из материалов дела не следует, что предоставление Лапову П.С. кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ обусловлено включением истца в число участников программы коллективного страхования.

Таким образом, суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком условий включения в число участников программы коллективного страхования. Оснований полагать, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, у суда не имеется. Поскольку заемщик подал заявление в адрес банка об обеспечении страхования по договору коллективного страхования исключительно на добровольных началах, все оговоренные в заявлении                                                                               условия устраивали его, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в данном заявлении.

Ввиду изложенного, обязательство истца по уплате банку вознаграждения за обеспечение страхования по договору коллективного страхования основано на указанных условиях заявления от ДД.ММ.ГГГГ и подлежит исполнению. Оснований к признанию недействительными указанных условий заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166 - 168, 309 - 310, 329, 421, 819, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Лапова Павла Сергеевича к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ-Страхование» об оспаривании условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании части стоимости страховой премии, защите прав потребителя, возмещении стоимости понесенных судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение подлежит изготовлению в течение пяти дней.

Судья Абишев М.С.

В окончательной форме решение изготовлено 16.10.2018.

Судья____________________________Абишев М.С.