Решения по делу № 2-234/2021 ~ М-153/2021 от 22.03.2021

Дело № 2-234/2021

УИД 33RS0018-01-2021-000281-79

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 апреля 2021 года

Судогодский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Смирновой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Шибаевой Д.С.,

с участием:

ответчика Лукьяновой Н.А.,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – Лукьянова О.А., Лукьянова С.А., Лукьянова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Судогда Владимирской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к Лукьяновой Надежде Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника и расторжении кредитного соглашения, взыскании судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала (далее по тексту АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Лукьяновой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника и расторжении кредитного соглашения.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между АО «Россельхозбанк» и Лукьяновым А.А. было заключено кредитное соглашение ..., путем присоединения к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (пункт 14 соглашения), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 120000 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых. Срок возврата кредита - 21 сентября 2022 года.

В результате ненадлежащего исполнения Лукьяновым А.А. кредитных обязательств, по соглашению образовалась задолженность, которая по состоянию 09 марта 2021 года составляет 118330 рублей 00 копеек, из которых: остаток ссудной задолженности – 95280 рублей 83 копейки, основная задолженность по процентам – 10637 рублей 05 копеек, пени за несвоевременное погашение основного долга – 11 165 рублей 60 копеек, пени за несвоевременное погашение процентов – 1246 рублей 52 копейки. До настоящего времени задолженность не погашена.

Указано также, что согласно пункту 15 кредитного соглашения, Лукьянов А.А. был присоединен к договору коллективного страхования заемщиков, заключенному между Банком и Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование») на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней, подписанного Лукьяновым А.А.

Согласно пункту 2 данного заявления, по договору коллективного страхования страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателем является Банк (пункт 4 Заявления).

05 декабря 2019 года Банк направил в адрес страховой компании заявление на страховую выплату, в связи с наступлением страхового случая по факту смерти Лукьянова А.А., на что 10 января 2020 года получил ответ, в котором АО СК «РСХБ-Страхование» информировала Банк о том, что договор в отношении Лукьянова А.А. является недействительным и последний исключен из списка застрахованных лиц. Отказ мотивирован тем, что Лукьянов А.А. на момент страхования скрыл информацию о состоянии здоровья и наличии диагноза – ишемическая болезнь сердца, стенокардия, атеросклеротический кардиосклероз.

Страховая премия в размере 3701 рубль 06 копеек была возвращена 04 февраля 2020 года на счет Лукьянова А.А.

В феврале 2021 года Банк обратился к нотариусам Судогодского нотариального округа с претензией кредитора и запросом о предоставлении информации об открытии/закрытии наследственного дела, а также о наличии либо отсутствии наследников и распределении наследственной массы.

19 февраля 2021 года в Банк поступил ответ нотариуса Швецовой О.О. об открытии наследственного дела .... С заявлением о принятии наследства после смерти Лукьянова А.А. никто из наследников не обращался, при обращении будут ознакомлены с потупившей претензией кредитора.

Между тем, как указывает Банк, согласно анкеты заемщика и копии паспорта Лукьянова А.А., последний с ... состоял в браке с Лукьяновой Н.А., в адрес которой 08 февраля 2021 года было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок не позднее 09 марта 2021 года. Однако в установленный срок задолженность по кредитному договору не погашена.

Определением Судогодского районного суда Владимирской области от 13 апреля 2021 года для участия в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО СК «РСХБ-Страхование», Лукьянов О.А., Лукьянов С.А, Лукьянов А.А. (л.д. 90 оборот).

Представитель АО «Россельхозбанк», извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направив письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также указано, что заявленные исковые требования Банк поддерживает и просит удовлетворить. С даты подачи искового заявления денежные средства в погашение задолженности по кредитному соглашению от ответчика не поступали (л.д. 145).

Ответчик Лукьянова Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что наследство после смерти своего супруга Лукьянова А.А. она не принимала, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась. Пояснила также, что на момент смерти у Лукьянова А.А. в собственности никакого имущества, либо денежных вкладов не имелось. Сразу после смерти супруга она обратилась в Банк и сообщила о его смерти, поскольку последний был застрахован (л.д. 90).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора – Лукьянов О.А., Лукьянова С.А, Лукьянов А.А., в судебном пояснили, что после смерти своего отца Лукьянова А.А. они к нотариусу с заявлениями о принятии наследства не обращались и в наследство не вступали. При этом, какого-либо имущества у отца в собственности не было (л.д. 150).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из представленных в адрес суда письменных возражений усматривается, что 21 сентября 2018 года Лукьянов А.А. был присоединен к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному договору .... При заключении кредитного договора, заемщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом отдельного договора страхования между страховщиком и «застрахованными заемщиками» не заключается. В процессе урегулирования заявленного события (смерти Лукьянова А.А. от ...) из выписки из карты амбулаторного больного АО СК «РСХБ-Страхование» стало известно, что застрахованное лицо с марта 2018 года (то есть в период предшествующий страхованию) наблюдалось и проходило лечение в связи ...

Между тем, в силу пункта 1.7 договора страхования, раздела «ограничения по приему на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и(или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами 1, 2 и 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественной болезни крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающихся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии внесенные страхователем за такое лицо подлежат возврату.

Лукьянов А.А. о наличии указанных ограничений был извещен при подписании заявления на присоединение к программе страхования, однако о наличии сердечно-сосудистых заболеваний (равно и иных обстоятельствах) не известил и от услуги страхования не отказался. При этом, если бы страховщику было бы известно о наличии у Лукьянова А.А. указанных заболеваний, то договор страхования в отношении него не был бы заключен. Учитывая, что страховщик был введен в заблуждение, договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. 31 января 2020 года в пользу Владимирского филиала АО «Россельхозбанк» был осуществлен возврат страховой премии в размере 3701 рубль 06 копеек. Кредитная задолженность Лукьянова А.А. перед АО «Россельхозбанк» погашению в счет выплаты страхового возмещения не подлежит (л.д. 107-108).

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита).

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Частью 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии со статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 21 сентября 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Лукьяновым А.А. было заключено кредитное соглашение ..., путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит Пенсионный», в соответствии с условиями которого последнему был предоставлен кредит в размере 120000 рублей под 14 % годовых и сроком возврата – 21 сентября 2022 года (л.д. 12-15).

... Лукьянов А.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии ... ..., выданным ...» ... (л.д. 65).

Требуя взыскания с Лукьяновой Н.А. задолженности по кредитному соглашению, истец указывает на то, что ответчик, как супруга, является наследником заемщика Лукьянова А.А., в связи с чем, 08 февраля 2021 года Банком в адрес Лукьяновой Н.А. было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора (л.д. 27).

Действительно, в ходе рассмотрения дела установлено и не оспаривалось самой Лукьяновой Н.А., что она состояла в браке с Лукьяновым А.А. с ... (л.д. 33).

От данного брака у них имеются трое детей: Лукьянов О.А., Лукьянов С.А., и Лукьянов А.А.

Вместе с тем, из наследственного дела, открытого нотариусом Судогодского нотариального округа Швецовой О.О. ... к имуществу наследодателя Лукьянова А.А., умершего ..., усматривается, что после смерти последнего заявления от наследников, в том числе от Лукьяновой Н.А., Лукьянова О.А., Лукьянова С.А., Лукьянова А.А. о принятии или об отказе от наследства не поступали, наследственное дело заведено на основании обращения Банка (л.д. 63-68).

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», содержащихся в пункте 13, следует, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом из совокупности выше приведенных правовых норм усматривается, что наследники заемщика отвечают по долгам наследодателя только в случае принятия наследства и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из объяснений Лукьяновой Н.А., Лукьянова О.А., Лукьянова С.А., Лукьянова А.А. в судебном заседании следует, что с заявлениями о принятии наследства после смерти Лукьянова А.А. они не обращались, имущества, принадлежащего последнему и подлежащему включению в наследственную массу, не имеется.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае доказательств того, что ответчик приняла наследственное имущество одним из способов, предусмотренных законом, не представлено.

Из материалов дела усматривается также, что в декабре 2019 года, то есть в течении не продолжительного времени после смерти Лукьянова А.А., умершего 27 октября 2019 года, Лукьянова Н.А. представила в АО «Россельхозбанк» свидетельство о смерти своего супруга.

После получения сведений о смерти заемщика, Банк 05 декабря 2019 года направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату, ввиду того, что Лукьянов А.А. был присоединен к Программе коллективного страхования (л.д. 136).

Между тем согласно ответу страховой компании от 10 января 2020 года АО СК «РСХБ-Страхование» информировало Банк о том, что договор в отношении Лукьянова А.А. является недействительным и последний исключен из списка застрахованных лиц ввиду того, что на момент страхования он скрыл информацию о состоянии своего здоровья и наличии диагноза – ишемическая болезнь сердца, стенокардия, атеросклеротический кардиосклероз.

31 января 2020 года страховая премия в размере 3701 рубль 06 копеек была возвращена в пользу Владимирского филиала АО «Россельхозбанк», и в дальнейшем Банком направлена в счет погашения задолженности Лукьянова А.А. (л.д. 36).

Доказательств наличия у наследодателя какого-либо имущества, которое подлежало бы включению в наследственную массу и его стоимости, истцом не представлено.

Напротив, как следует из представленного на запрос суда уведомления № КУВИ-002/2021-341581149 09 апреля 2021 года, информация о правах Лукьянова А.А. на имеющиеся у него объекты недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует (л.д.76).

Какой-либо автотранспорт за Лукьяновым А.А. также не зарегистрирован, что подтверждается информацией, представленной ОГИБДД ОМВД России по Судогодскому району на судебный запрос (л.д. 70).

Сведений о зарегистрированных правах ответчика Лукьяновой Н.А. на недвижимое имущество в Едином государственном реестре недвижимости не имеется (л.д. 78, 80).

Таким образом, из материалов дела усматривается, что с момента открытия наследства после смерти Лукьянова А.А., ответчиком каких-либо действий, свидетельствующих о фактическом принятии ею наследства совершено не было, доказательств принятия наследства Лукьяновой Н.А. после смерти Лукьянова А.А. и наличия такового у последнего, суду не представлено.

Указанное обстоятельство приводит суд к выводу, что вопреки доводам истца, изложенным в иске, Лукьянова Н.А. не является наследником, принявшим наследство умершего супруга Лукьянова А.А., и в соответствии с положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации нести ответственность по долгам наследодателя не должна.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае, в нарушений вышеуказанной нормы, истцом доказательств наличия какого-либо имущества у наследодателя Лукьянова А.А., его стоимости, а также наличия наследников, принявших наследство после его смерти, не представлено, тогда как указанные критерии определяют возможность решения вопроса о взыскании с наследников задолженности по кредитному договору после смерти должника и имеют существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к Лукьяновой Н.А., о взыскании задолженности по кредитному соглашению ... от 21 сентября 2018 года, заключенному между АО «Россельхозбанк» и Лукьяновым А.А. и его расторжении.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк», то в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к Лукьяновой Надежде Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследника и расторжении кредитного соглашения, взыскании судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Смирнова

Мотивированное решение по делу составлено 30 апреля 2021 года.