Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-419/2016 ~ М-408/2016 от 04.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заречный                               11 мая 2016 года

Зареченский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Каштановой И.В.,

при секретаре Емельяновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала суда гражданское дело по иску Корсаковой Н.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Корсакова Н.В. обратилась в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ответчику указывая, что (Дата) между ней и ответчиком был заключен кредитный договор (Номер) на выпуск кредитной карты (Номер). По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание, истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за него проценты в размере и сроки, предусмотренные договором.

(Дата) в адрес ответчика истцом была направлена претензия о расторжении данного договора с указанием ряда причин: В договоре не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, не указана сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец как заемщик был лишен возможности внести изменения в договор и его условия, ввиду того, что он являлся типовым, определенным банком в стандартной форме. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Банк без дополнительных распоряжений заемщика осуществляет списание денежных средств в погашение задолженности в соответствии с очередностью.

Действиями банка по списанию денежных средств со счета истицы в уплату комиссий и пр.ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5000 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Корсакова Н.В. просила суд расторгнуть кредитный договор (Номер) от (Дата) на выпуск кредитной карты (Номер), признать Условия кредитования счета « Русский Стандарт» банк в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счет заемщика – п.7.5, недействительным, просила взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

В судебное заседание истец Корсакова Н.В. не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. При этом, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в ее отсутствии и направлении ей копии решения суда.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно. В письменных возражениях на иск указал, что требования истца Корсаковой Н.В. не основаны на законе, право последней при выдаче кредита не нарушены, все условия договора сторонами согласованы и доведены до истца при заключении договора. Указал, что (Дата) Корсакова Н.В. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты( далее договор о карте) на условиях, изложенных в заявлении от (Дата), Условиях предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт», Тарифам по картам « Русский Стандарт» в рамках которого просила: выпустить на ее имя кредитную карту « Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных клиентом карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить кредитный лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК Рф кредитование счета карты. Своей подписью в заявлении Корсакова Н.В. подтвердила, что согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания банковских карт « Русский Стандарт», понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора( акцептом) будет являться момент открытия банковского счета в рамках договора. На основании предложения истца, Банк совершил действия по акцепту оферты Корсаковой Н.В., заключил с ней договор о предоставлении и обслуживания карты (Номер). Договор заключен с соблюдением требований действующего законодательства.

Представитель ответчика указал, что требования истца о расторжении договора на нормах закона не основаны, т.к. не приведены основания для его расторжения, кроме того, истец в досудебном порядке не направляла ответчику заявление о расторжении договора, что в силу ст. 452 ГК РФ является обязательным.

Представитель ответчика также в отзыве указал, что требования истца о признании недействительными п. 7.5 Условий кредитования счета « Русский Стандарт» банк в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета являются несостоятельными, т.к. не являются составной частью договора о предоставлении и обслуживании банковских карт. Указал, что составными частями договора о предоставлении и обслуживании карты являются: заявление, условия предоставления и обслуживания карты, Тарифный план. По мнению представителя ответчика, заявленные истцом требования о признании недействительными. 7.5 Условий кредитования счета « Русский Стандарт» не могут являться предметом спора, т.к. не являются частью договора, заключенного сторонами. Поскольку нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг не имеется, доказательств тому истцом не приведено, представитель ответчика полагал необоснованными требования о взыскании морального вреда. Просил в иске Корсаковой Н.В. отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая также положения ч.1 ст. 165.1 ГК РФ, письменные заявления сторон о рассмотрении дела в их отсутствии, суд рассмотрел дело в отсутствии сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела по представленным сторонами доказательствам, согласно положений ст. 56-57 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Среди основных начал гражданского законодательства в ст. 1 ГК РФ назван принцип свободы договора. Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 10 ГК РФ определено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В силу статьи 421 (пункт 1) ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 05.05.2014 года), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т по вопросу осуществления потребительского кредитования, а также в Указаниях Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», согласно которым, информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимость кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ», сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Судом установлено, что (Дата) Корсакова Н.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением - офертой о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении от (Дата), Условиях предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт», Тарифам по картам « Русский Стандарт» в рамках которого просила: выпустить на ее имя кредитную карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных клиентом карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить кредитный лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Своей подписью в заявлении (Дата) Корсакова Н.В. подтвердила, что согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт», понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора( акцептом) будет являться момент открытия банковского счета в рамках договора.

В соответствии с п.2.1 « Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов « Русский Стандарт » договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считает заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

На основании предложения истца, Банк совершил действия по акцепту оферты Корсаковой Н.В., заключил с ней договор о предоставлении и обслуживания карты (Номер) на выпуск кредитной карты (Номер) с лимитом 30 000 руб.

Таким образом, договор заключен с соблюдением требований действующего законодательства.

Из указанного заявления следует, что при подписании заявления истец была ознакомлена с условиями кредитования и, приняла на себя обязательство их выполнять.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Несмотря на то, что при заключении сторонами спора единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении-оферте, графике платежей (приложение к заявлению), Условиях предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт», Тарифах банка. Из материалов дела усматривается, что карта была выдана на условиях тарифного плана ТП 57/2, копия которого вручена Корсаковой Н.В., которая со всеми его условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью на данном приложении к заключенному договору, а также подписью в графике платежей.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Корсаковой Н.В. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, ссылки истца на типовую форму договора о нарушении его прав не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Суд соглашается с доводами представителя ответчика об отсутствии оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора.

Суд также считает, что условие кредитного договора о полной стоимости кредита было доведено до заемщика, соответствует обстоятельствам дела.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору ).

В соответствии с п. 7 Указания Банка России № 2008-У, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. Полная стоимость кредита в форме овердрафта, а также параметры ее расчета приведены в Графике погашений.

Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила истцу осуществил, осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора.

Истцом заявлено требование о расторжении заключенного с Банком договора на выпуск кредитной карты. При этом, каких-либо законных оснований для удовлетворения заявленного требования, истцом не приведено и судом не установлено.

Одновременно суд находит обоснованными возражения ответчика в части заявленных требований о расторжении договора о том, что истец с заявлением о расторжении договора в соответствии с требованиями ст. 452 ГК РФ в досудебном порядке к ответчику не обращалась. Доказательств этого в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено. Соответственно, данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку нарушение прав заемщика при заключении договора по доводам искового заявления не установлено.

Исковые требования Корсаковой Н.В. в части признания недействительным п. 7.5 условий кредитования счета «Русский Стандарт» банк, в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета, также не подлежат удовлетворению, поскольку основаны на неверном толковании условий договора.

Как обоснованно замечено ответчиком, между истцом и Банком заключен не кредитный договор, а договор о предоставлении(выпуске)кредитной карты, составными частями которого являются документы: заявление, условия предоставления и обслуживания карты, Тарифный план. Поэтому условия договора расчетной карты не применяются к отношениям, возникшим между Истцом и Банком.

Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифный план не содержат п.7.5 с условиями о безакцептном списании денежных средств. Поскольку доказательств в обоснование данной части иска Корсаковой Н.В. суду не представлено, оснований для их удовлетворения не имеется.

При рассмотрении дела судом также установлено, что из выписки по счету, представленной ответчиком, усматривается, что Корсакова Н.В. несвоевременно вносила минимальные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем, за ней образовалась задолженность.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №3 г.Заречного от (Дата) с Корсаковой Н.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность в размере 217845 руб. 17 коп. Судебный приказ должником не оспаривался, судебный акт вступил в законную силу.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГК РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

Согласно ч.1 ст. 56 каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом в силу ст.57 ГПК РФ представить этому доказательства.

По смыслу положений статей 3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Согласно ч.1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ч.1-2 ст. 71 ГК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Поскольку нарушение прав истца, как заемщика, потребителя услуг при рассмотрении дела не установлено, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей», суд не находит.

На основании изложенного, учитывая, что в ходе судебного разбирательства по делу доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных требований о нарушении банком прав истца как потребителя банковских услуг Корсаковой Н.В. не представлено, и не установлено их судом, суд отказывает Корсаковой Н.В. в иске в полном объеме, руководствуясь при этом положениями ч.3 ст. 196 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 193-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В иске Корсаковой Н.В. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, через Зареченский городской суд Пензенской области.

Мотивированное решение изготовлено 16 мая 2016 года.

Судья - И.В. Каштанова