Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5396/2016 ~ М-3259/2016 от 27.04.2016

Дело № 2-5396/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 июля 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Суриной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Зориной Н. В. к БАНК «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании недействительным заявления на получение потребительского кредита, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Зорина Н.В. обратилась в суд с иском к Банку «ТРАСТ» (ПАО), в котором просит: расторгнуть кредитный договор (№), признать недействительными пункты 1.2.4 и 1.2.12 заявления на получение потребительского кредита в части не доведения до момента его подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика по неинформированию заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать компенсацию морального вреда 5000 рублей. В обоснование доводов иска Зорина Н.В. ссылается на то, что оспариваемыми пунктами кредитного договора ущемляются ее права как потребителя, поскольку на момент заключения договора у заемщика отсутствовала возможность внести изменения в его содержание, договор являлся типовым и его условия были заранее определены Банком в стандартных формах, при этом полная стоимость кредита в рублях указана банком не была надлежащим образом, а установленная банком процентная ставка неустойки 20% годовых является злоупотреблением правом и несоразмерна последствиям нарушений обязательств, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим иском, в котором также ставит вопрос о компенсации морального вреда (л.д. 4-9).

Истец и ответчик о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 11.09.2014г. между Банком и Истцом заключен кредитный договор (№) на сумму 300000 рублей на срок 60 месяцев путем акцепта кредитором заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды (потребительского кредита), на основании которого Банк принял на себя обязанности по предоставлению Заемщику денежных средств на основе возвратности, платности и срочности на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. В заявлении Зорина Н.В. также просила заключить с ней договор об использовании банковской карты, а также договор организации страхования, открыть ей счет. Индивидуальные условия смешанного договора предусматривали предоставление кредита под 33% годовых в период с 12.09.2014г. по 12.09.2016г., 23% годовых с 13.09.2016г. по дату полного погашения кредита (п.1.2.4), количество ежемесячных платежей – 60, ежемесячный платеж в погашение основного долга и процентов 9727 рублей согласно Графику платежей, ответственность клиента за ненадлежащее исполнение обязательств – штраф в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга (п.1.2.13). Расчет полной стоимости кредита приведен в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора, и составляет 30,328% годовых, то есть 582765,29 рублей, из которых 300000 рублей основной долг, 282765,29 рублей проценты за пользование кредитом, 1530 рублей компенсация страховой премии (л.д.14-24).

Принадлежность подписи в Заявлении на получение потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Графике платежей истцом не оспаривается.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

Доказательств того, что Банк понуждал Зорину Н.В. к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах Банка, лишил ее возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в Банк своего варианта проекта договора, не имеется, то есть решение о заключении и исполнении договора было принято истцом добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

Исходя из ст.819 ГК РФ существенными для кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке (сроках) и порядке его предоставления заемщику, сроке (сроках) и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Договор и график платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом, а также всю необходимую информацию о полной стоимости кредита как в процентах годовых, так и в рублях. Информация о полной стоимости потребительского кредита (займа) размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу Графика платежей, нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом и выделена путем подчеркивания. Доводы иска об отсутствии в нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей» у заемщика полной информации на момент заключения договора не соответствуют действительности. Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Зориной Н.В. обо всех существенных условиях кредитного договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита. Ссылки на положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не принимаются.

Истец указывает на недействительность договора в части начисления несоразмерного последствиям нарушения обязательств по договору штрафа и просит уменьшить ее на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Между тем, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств кабальности условий кредитного договора на момент его заключения Зориной не представлено. Само по себе установление п.1.2.12 Договора штрафа в размере 20% годовых от просроченной суммы основного долга при наличии волеизъявления сторон на ее взимание, не свидетельствует о кабальности сделки. Ни нормами гражданского права, ни нормами законодательства о защите прав потребителей не установлен максимальный размер неустойки за нарушение обязательств, который стороны могут предусматривать по взаимному соглашению. Поэтому условие кредитного договора о размере неустойки не противоречит закону. Злоупотребления своими правами со стороны банка в данном случае не усматривается.

Исходя из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции указанной нормы, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка может быть снижена судом только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при наличии исключительных обстоятельств. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Поскольку встречных требований от ответчика не поступило, то оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется.

П.1.2.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что договор действует до полного выполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором, срок возврата кредита до 11.09.2019г. включительно. Оснований для досрочного расторжения кредитного договора, предусмотренных ст.450 и 451 ГК РФ, по требованию заемщика не имеется и не заявлено Зориной Н.В., поэтому требования в этой части также являются необоснованными.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Зориной Н.В. как потребителя со стороны кредитной организации, то требования иска о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Зориной Н. В. к БАНК «ТРАСТ» (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании недействительным заявления на получение потребительского кредита, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.