Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6314/2020 ~ М-5986/2020 от 29.09.2020

Дело № 2 – 6314/25 – 2020 г.

46RS0030-01-2020-009360-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2020 г.                                    г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе председательствующего судьи Гармашов А.А., при секретаре Болдаревой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Курска гражданское дело по иску Наумовой Татьяны Владимировны к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Наумова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда и штрафа,

Свои Наумова Т.В. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 581 999 руб. 00 коп. под 13% годовых на срок 60 месяцев. При оформлении кредита ей было навязано оформление договора страхования, при том, что при обращении в банк за получением денежных средств у нее не было намерения заключать договор страхования с уплатой страховой премии в размере 139 680 руб. 00 коп. Просила признать недействительным п. 4 заключенного с ней кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае ее отказа от договора страхования, взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии в размере 139 680 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.

В судебное заседание Наумова Т.В. не явилась. О времени и месте рассмотрения дела, с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ и ст. 113 ГПК РФ, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, считая их не обоснованными, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Наумовой Т.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 581 599 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой с 1 по 12 месяц 9,9% годовых, процентная ставка с 13 месяца 13% годовых.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по Кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ, применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Оказание услуги по страхованию как агента страховой компании не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч. 3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Подписав Кредитный договор, Наумова Т.В. подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями Кредитного договора, включая условие о страховании Заемщика.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в согласованной сторонами редакции:

- процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9% годовых;

- процентная ставка с 13 месяца 13% годовых;

- переменная процентная ставка не применима.

- процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,9% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 18% годовых (с 13 месяца) при невыполнении заемщиком дополнительного условия в соответствии с п. 22 настоящих индивидуальных условий.

- кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом до 16% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

В силу п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора в согласованной сторонами редакции:

- заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования несчастных случаев, включающий следующие страховые риски:

- страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

- медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Обязанность страховать жизнь и здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Пунктом 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Собственноручные подписи в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, договоре страхования (<данные изъяты>) с ПАО СК «Росгосстрах», заявлении на страхование, заявлении на получение потребительского кредита подтверждают, что Наумова Т.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. В соответствии с заявлением на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным Наумовой Т.В. собственноручно, выбрано условие на заключение договора страхования №).

Кроме того, Наумова Т.В. могла расторгнуть договор страхования в течение 14 календарных дней.

При данных обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договоров страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера процентной ставки.

Собственноручные подписи Наумовой Т.В. в анкете, договоре, страховом полисе подтверждают, что она осознано и добровольно приняла на себя возложенные обязательства. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих доводы о навязывании услуги по страхованию Банком, суду не представлены.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя размеры страховых выплат, банк действовал с согласия заемщика.

Включение в кредитный договор страхования имущественных рисков является допустимым способом обеспечения обязательства возврата кредита, так как данное условие не нарушает права истца, в силу положения ст. 421 ГК РФ.

Оснований для вывода о наличии у Наумовой Т.В. заблуждения относительно природы и условий сделки, а также о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор потребительского кредитования соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Согласно <данные изъяты> Наумова Т.В. подтвердила свое желание быть застрахованной за счет кредитных средств по Договору страхования от несчастных случаев.

Страховая премия в соответствии с заявлением Наумовой Т.В. была перечислена Страховщиком. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки Истца, поскольку с момента заключения договора страхования до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Доказательств того, что услуга по страхованию истцу не осуществлена, истцом не предоставлено.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Кроме того, до истца была доведена информация, что в соответствии с <данные изъяты> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно о том, что Заемщик имеет возможность отказаться от Договора страхования от несчастных случаев в течение 14 рабочих дней (если Страховщиком не установлен более длительный срок) со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 3 п. 10 стр. 4 Анкеты).

Учитывая вышеизложенные правовые нормы и установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования Наумовой Т.В., как основные, так и производные от них, являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Наумовой Татьяны Владимировны к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                    А.А. Гармашов