Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1426/2013 ~ М-651/2013 от 24.01.2013

Дело № 2-1426/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2013 г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

председательствующего судьи Чебукиной С.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО3АВ. (далее – ответчик, клиент) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 187 930 руб. 42 коп., а также государственной пошлины в обоснование иска указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого ФИО3 просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и счет для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления ФИО3 указал, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен. В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя ответчика карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита 50 000 руб. В последующем при обращении клиента лимит по карте был увеличен до 150000 руб. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и Тарифами картам (п. 7.10 Условий по картам). Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 4.11 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки (п. 4.17 Условий по картам). В связи с тем, что ответчик не исполняет свои обязательства по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 187 930 руб. 42 коп., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты 21.07.2012 г. Однако ответчик данные требования не выполнил. В связи с изложенным ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3АВ. о взыскании задолженности по договору о карте № в размере 187930 руб. 42 коп.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, привела доводы, аналогичные изложенным в иске. Указала, что при заключении договора о карте ответчик подключился к программе страхования на период действия договора о карте. Внося минимальные платежи до июня 2012 года, ответчик своими действиями подтверждал намерение исполнять условия договора о карте. Требование о погашении всей задолженности по договору о карте и выставление заключительного счета-выписки имело место после неисполнения ответчиком обязанности по внесению минимальных платежей, а именно ДД.ММ.ГГГГ Невнесение ответчиком минимальных платежей Банк расценил как отказ от дальнейшего исполнения договора о карте. Задолженность ответчика по договору о карте составила 187930 руб.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещался.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ8.

Договор был заключен на основании оферты клиента, содержащейся в заявлении клиента, а также в Условиях предоставления и обслуживании карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт». Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и Тарифами картам (п. 7.10 Условий по картам). Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 4.11 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счетами-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки (п. 4.17 Условий по картам).

Факт заключения между ФИО3 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается представленными документами – заявлением ответчика, Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», в рамках которых ФИО3 просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и счет для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

Судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был оформлен надлежащим образом. Все существенные условия договора согласованы сторонами, одобрены и подписаны ФИО3

До настоящего времени обязательства ФИО3ФИО8. перед Банком полностью не исполнены.

Из представленной Банком в материалы настоящего дела выписки со счета карты следует, что ответчиком ФИО3 с использованием карты были совершены расходные операции.

На момент рассмотрения дела у ответчика имеется задолженность в размере 187930 руб. 42 коп., в том числе: основной долг – 49740 руб., проценты – 110 347 руб. 53 коп., комиссия за участие в программе страхования – 5298,50 руб., плата за выдачу наличных – 14503,88 руб., комиссия за перевод денежных средств – 440,51 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 2400 руб., плата за пропуск минимального платежа - 5200 руб.

По мнению суда, заявленные Банком требования, подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона по делу должна представить суду доказательства в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из приведенных положений закона следует, что стороны могут заключить договор, содержащий элементы различных договоров, т.е. смешанный договор.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статья 438 ГК РФ определяет, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Так, истцом суду представлены доказательства заключения с ответчиком смешанного договора, а именно кредитного договора и договора о карте.

Также, Банком суду представлены Условия и Тарифы, в соответствии с которыми ответчику были предоставлены кредиты. Данные Условия и Тарифы содержат существенные условия договора, заключенного с ответчиком.

Факт ознакомления ответчика с указанными Условиями и Тарифами при подписании ею заявления подтверждается его подписью на указанном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

Факт согласия ответчика с заключением с ним договора о карте подтверждается и последующим внесением им платежей в счет погашения предоставленных Банком денежных средств по карте.

Таким образом, содержание заключенного между сторонами смешанного договора не противоречит закону, договор был заключен по обоюдному согласию его сторон, с условиями договора о карте ответчик был ознакомлен заранее.

По условиям кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с Тарифным планом по кредиту. С условиями кредита ответчик был ознакомлен при заключении договора, согласился с ними.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку материалами настоящего гражданского дела подтверждается наличие у ответчика задолженности по договору о карте, то, соответственно, с него в пользу Банка подлежит взысканию данная задолженность.

При определении размера задолженности суд принимает расчет, представленный Банком, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка: сумму основного долга в размере 49740 руб., проценты по договору в размере 110347 руб. 53 коп., комиссия за участие в программе страхования – 5298,50 руб., плата за выдачу наличных – 14503,88 руб., комиссия за перевод денежных средств – 440,51 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 2400 руб., плата за пропуск минимального платежа - 5200 руб.

При этом оснований для применения при разрешении данного спора ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Так, в соответствии с п.4.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, согласно п. 4.13.4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Согласно расчету, представленному представителем Банка в судебное заседание, сумма начисленной ответчика и неоплаченной им карты за пропуск минимального платежа составляет 5200 руб.

Банк установил ответчику срок оплаты по заключительному счету-выписке до ДД.ММ.ГГГГ Однако ответчик погашение задолженности Банку не произвел.

По мнению суда, размер платы за пропуск минимального платежа (штрафа), рассчитанный Банком, соразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств по договору о карте.

Таким образом, общий размер задолженности ответчика перед Банком составляет 187 930 руб. 42 коп. Указанная сумма и подлежит взысканию в пользу Банка с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение иска, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 958 руб. 60 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 187930,42 руб., возврат госпошлины в сумме 4 958 руб. 60 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья С.Н. Чебукина