Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3470/2014 ~ М-1144/2014 от 12.03.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 года Октябрьский районный суд Х в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Хабониной К.Г.,

с участием представителя истца А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Х по защите прав потребителя «Правозащитник» в интересах А1 к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Х по защите прав потребителя «Правозащитник» обратилась в суд с иском в защиту интересов А1 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 30612 рублей 24 копейки, неустойки, предусмотренной п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 30612 рублей 24 копейки, 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда и штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Региональной общественной организации Х по защите прав потребителя «Правозащитник», мотивируя, тем, что 00.00.0000 года между А1 и ответчиком заключён кредитный договор У на сумму 127551 рубль. По указанному договору размер кредита составил 127551 рубль, ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ЗАО «Алико». Своё согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 00.00.0000 года года, ответ не представил. Следовательно, А1 имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требований о возврате денег начислить неустойку в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Неустойка составила - 503265 рублей 22 копейки (918,36 рублей в день *548 дней). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 30612 рублей 24 копейки. Противоправными действиями ответчика А1 были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, уменьшения авторитета государства и его надзорных органов, осуществлявших контроль за банковской деятельностью. Причинённый моральный вред она оценила в размере 5000 рублей.

В судебном заседании представитель КРОО ЗПП «Правозащитник» - А3, действующий в интересах А1, исковые требования поддержал в полном объёме, подтвердив доводы, изложенные в заявлении. Кроме того суду пояснил, что ежемесячный страховой тариф для программы страхования составляет 0,0138% и страховая премия составит 1056 рублей 11 копеек, однако с А1, сумма за подключение к программе страхования, была взята в размере 30612 рублей 24 копейки. Также следует отметить, что А1 70 лет и они вообще не могли её страховать.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Согласно, представленного отзыва на исковое заявление, исковые требования не признали, поскольку истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией – ЗАО «АЛИКО». Согласившись с условиями кредитного договора в этой части и, подписав его. Также, истцу было разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании, кроме того, из его заявления следует, что истец имел возможность получить кредит в Банке и без подключения его к Программе страхования.

Представитель третьего лица – ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела были надлежаще извещены, о причинах неявки, суд не уведомили.

Суд, выслушав представителя Региональной общественной организации Х по защите прав потребителя «Правозащитник», исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. ст.167,168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГКРФ).

Поскольку в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и А1 был заключен кредитный договор путём подачи истицей заявления (оферты) на сумму 127551 рубль под 28% годовых сроком на 60 месяцев. Пунктом п.6 заявления-оферты было предусмотрено подключение к программе страховой защиты заемщика.

Согласно, раздела Б Данных о Банке и о кредите, заявления оферты, являющегося неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании № 137512529, плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков: 24% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока ередита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Сумма в размере 30612 рублей 24 копейки за подключение к програме страования была банком удержана из суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением У от 00.00.0000 года года, а оставшаяся часть в размере 96938 рублей 76 копеек перечислена на банковский счет истца.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк»» (страхователь) от 00.00.0000 года договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № 100711/СОВКОМ-П, страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование. При этом застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с банком договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Согласно п.п.4.1-4.3 договора при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования У равен - 0,0138 %.

Проанализировав условия раздела Б Данные о Банке и о кредите, заявление-оферта, условия кредитования, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай достижения до события недобровольная потеря работы, суд считает, что истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, при том, что отказ от участия в программе страхования не мог бы повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях.

Вместе с тем о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, истец проинформирован не был.

На основании ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Потребитель должен располагать информацией о том, каковым является размер платы за страхование при заключении соответствующего договора, каковым является размер вознаграждения банку за подключение к программе страхования, каково соотношение страховой премии и уплачиваемой банку платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых является, по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования (60 месяцев), очень существенной (почти 25% от суммы выданного кредита), что в совокупности с условиями кредитования ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

При этом порядок расчета размера страховой премии указан только в п.4.3 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № 100711/СОВКОМ-П от 00.00.0000 года заключенного ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь), однако, сведений об ознакомлении истца с указанным договором, в материалах дела не имеется.

Размер ежемесячного страхового тарифа для программы У по страховому риску «смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица» установлен в размере 0,0138%, в связи с чем, фактически размер страховой премии составляет 1056 рублей 11 копеек, из расчета 127551,00 (сумма кредита) х 0,0138 % (тариф) х 60 (количество месяцев), а остальная сумма (30612 рублей 24 копейки - 1056 рублей 11 копеек) = 29556 рублей 13 копеек фактически является удерживаемой у истца Банком платой за подключение к программе страхования.

Таким образом, несмотря на подписание истцом заявления на подключение к программе страхования, вследствие непредставления истцу полной и достоверной информации об указанной услуге, воля последнего была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено. В связи с этим, суд находит, что банк, оказав истцу услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст.ст.10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз.4 ч.2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения, в том числе о том, что размер вознаграждения банка в 28 раз превышает размер страховой премии.

Кроме того, заключение кредитного договора было возможным только при согласии заемщика на подключение к Программе страхования, что следует из определения Банком платы за услугу в одностороннем порядке, первичным выбором за счет каких средств будет осуществляться уплата комиссии за участие в программе страхования и согласие заемщика на подключение после выбора способа оплаты комиссии.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части взыскания суммы уплаченного страхового взноса, предусмотренной условиями раздела Б Данные о Банке и о кредите, заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании кредитного договора У от 00.00.0000 года о взимании комиссионного вознаграждения за подключение истца к программе страхования, в размере 30612 рублей 24 копейки подлежат удовлетворению.

До настоящего времени требования истца не удовлетворены, что также подтверждается отзывом на исковое заявление.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 5 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению исполнителем в добровольном порядке.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

А1 обратилась в Банк с претензией о добровольном возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования по кредитному договору У от 00.00.0000 года года, данная претензия была получена ответчиком 00.00.0000 года года. Однако, требования ответчиком удовлетворены не были, срок для удовлетворения ответчиком требований истца истек 00.00.0000 года года. Следовательно, неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит исчислению с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года и за 548 дней составит 503265 рублей 22 копейки, из расчета: 30612,24 рублей (сумма подлежащая удовлетворению) * 3% : 100 * 548 дней). Истцом сумма неустойки была снижена до 30612 рублей 24 копейки в силу ст.28 Закона «О защите прав потребителей», которая и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А4, как потребителя, были нарушены, с нее незаконно удержана сумма за подключение к программе страхования, вина ответчика очевидна. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению, однако сумма компенсации морального вреда подлежит снижению до 2000 рублей, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 31612 рублей 24 копейки (сумма за подключение к программе страхования в размере – 30612,24 рублей + неустойка за неудовлетворение требований – 30612,24 рублей и моральный вред – 2000 рублей /2), из которого в пользу потребителя подлежит взысканию сумма 15806 рублей 12 копеек, в пользу Региональной общественной организации Х по защите прав потребителя «Правозащитник» - 15806 рублей 12 копеек.

В силу ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона Российской Федерации от 00.00.0000 года У «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2236 рублей 73 копейки (2036 рублей 73 копейки от суммы 61224 рубля 48 копеек и 200 рублей за моральный вред)..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу А1 сумму комиссионного вознаграждения за подключение истца к программе страхования в размере 30612 рублей 24 копейки (тридцать тысяч шестьсот двенадцать рублей 24 копейки), неустойку в размере 30612 рублей 24 копейки (тридцать тысяч шестьсот двенадцать рублей 24 копейки) и компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек (две тысячи рублей 00 копеек), а всего 63224 рубля 48 копеек (шестьдесят три тысячи двести двадцать четыре рубля 48 копеек).

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в пользу А1 в размере 15806 рублей 12 копеек (пятнадцать тысяч восемьсот шесть рублей 12 копеек) и сумму в размере 15806 рублей 12 копеек (пятнадцать тысяч восемьсот шесть рублей 12 копеек) в пользу Региональной общественной организации Х по защите прав потребителя «Правозащитник».

Взыскать ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета госпошлину в размере 2236 рублей 73 копейки (две тысячи двести тридцать шесть рублей 73 копейки).

Решение может быть обжаловано в Хвой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова