Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-245/2011 (2-3783/2010;) ~ Материалы дела от 08.12.2010

Дело № 2-245/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

27 января 2011 года        г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи     Степаненко Н.В.

при секретаре судебного заседания Каган Я.О.

с участием:

представителя истца      Овчарова И.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Пятигорского городского суда, гражданское дело по иску Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» ОАО в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье» к Турковой Ю.А., Дедову С.В., Пикалову Н.Н. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору и договорам поручительства,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился к ответчикам с требованием о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным инвестиционно-коммерческим промышленно-строительным банком «Ставрополье» и Турковой Ю.А., взыскании задолженности по кредитному договору и договорам поручительства с ответчиков в солидарном порядке.

В судебном заседании полномочный представитель ФАИК ПСБ «Ставрополье» Овчаров И.М., поддержал заявленные истцом требования, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчицей - Турковой Ю.А. и истцом - Акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк «Ставрополье» открытое акционерное общество в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье» - ОАО в г. Лермонтов заключили кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет Турковой Ю.А. потребительский кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Туркова обязуется возвратить кредит, уплатить проценты в размере <данные изъяты> годовых в сроки, предусмотренные кредитным договором.

На основании п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик на основании п. 1.2. кредитного договора обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них, а также иные платежи кредитору в порядке, предусмотренном кредитным договором.

На основании п. 2.4., погашение заемщиком основного долга производится путем уплаты кредитору ежемесячно платежей в суммах и в сроки, указанные в графике платежей, являющимся Приложением № 3 к кредитному договору.

Последний платеж производится заемщиком не позднее даты, указанной в п. 1.1. кредитного договора, в сумме остатка задолженности по основному долгу, сложившегося на дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1.1. кредитного договора.

На основании п. 3.1. заемщик обязан уплатить кредитору проценты, начисляемые на текущую задолженность по кредиту, по ставке, определенной в п. 1.1 кредитного договора, в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п. 3.1 уплата заемщиком кредитору процентов производится ежемесячно одновременно с уплатой платежей в погашение основного долга в сроки, указанные в графике платежей, и в день окончательного погашения задолженности по основному долгу.

Ответчицей Турковой Ю.А. за время пользования кредитом неоднократно нарушались установленные сроки погашения основного долга и процентов, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ

Истец неоднократно письменно направлял ответчикам претензии с требованием о погашении кредита и процентов по нему в добровольном порядке. Ответчца Туркова Ю.А. получала претензию, однако ответ на неё не поступил, денежные средства в счет погашения задолженности истцу до настоящего времени не уплачены. Истцу также не поступили ответы на претензии и от поручителей по кредиту, а также и данные о том, какие меры принимались по погашению кредита и процентов по нему в добровольном порядке со стороны ответчиков.

Остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченная задолженность - <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченные проценты по просроченной задолженности - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

Обеспечением своевременного возврата кредита и оплаты процентов служит договор поручительства №-а от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком и Дедовым С.В., договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и Пикаловым Н.Н.

На основании п.п. З.1., 3.2., 3.3., 3.4., договора поручительства и ст. 363 ГК РФ:

поручитель обязуется при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком.

поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пеней и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

поручитель, безусловно и безотзывно, обязуется погасить задолженность заемщика по кредитному договору в полной сумме в установленные договором поручительства сроки вне зависимости от изменения его материального положения.

поручитель обязуется обеспечить любому наступившему обязательству в отношении кредитора по договору поручительства до полного их исполнения статус приоритетности (по очередности исполнения обязательств) по отношению ко всем прочим имеющимся в настоящее время и будущим обязательствам поручителя перед любыми российскими и иностранными юридическими лицами (за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации).

Обязанность по возврату кредита предусмотрена п. 7.1.1. кредитного договора и ст. 810 ГК РФ.

Обязанность по оплате процентов за пользование кредитом предусмотрена п. 7.1.1. кредитного договора и ст. 819 ГК РФ.

Просил суд:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с Турковой Ю.А., Дедова С.В., Пикалова Н.Н. в пользу Банка задолженность по кредитному договору состоящую из: просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей, процентов по кредиту - <данные изъяты>, просроченные проценты по просроченной задолженности - <данные изъяты>. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты>.

Взыскать с ответчиков госпошлину в размере <данные изъяты>, уплаченную в бюджет в связи с предъявлением настоящего иска.

Ответчики Туркова Ю.А., Дедов С.В., Пикалов Н.Н. извещённые о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

В соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ и учитывая мнение лиц участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

Ст. 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений.

Содержание указанной нормы закона следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон в отстаивании и защите своих прав.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ст. 67 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Все требования по данному кредитному договору истцом исполнены.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчицей Турковой Ю.А. как с заемщиком кредитного договора, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им, а также обязанность ответчицы производить выплату штрафных процентов и пени в случае ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и выплате процентов за пользование им заемщиком.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчицей Турковой Ю.А., усматривается, что ответчице был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты> годовых.

В материалах гражданского дела имеется расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ из содержания, которого усматривается, что Туркова Ю.А. получила денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно в суммах и в сроки, указанные в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Однако договорные обязательства заемщиком не выполняются. Ответчиком за время пользования кредитом неоднократно нарушались установленные сроки погашения основного долга и процентов, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждают факт надлежащего исполнения истцом взятых на себя по указанному кредитному договору обязательств, а также истцом представлены доказательства тому, что заемщик Туркова Ю.А. была ознакомлена с условиями и порядком погашения кредита, процентов за пользование им.

В силу ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в том числе по срокам его исполнения.

Суду истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщик Туркова Ю.А., вопреки требованиям закона и условиям кредитного договора, не исполняла принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, а также своевременной уплате процентов за пользование им, в частности, расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому просроченная задолженность по кредиту составляет на день разрешения спора <данные изъяты> рублей, а задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>, что не опровергнуто в судебном заседании и считается судом установленным.

Оценивая доказательства представленные истцом в обоснование требований о солидарном взыскании с поручителей Дедова С.В. и Пикалова Н.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает указанные требования не подлежащими удовлетворению.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (ст. 361, 362 ГК РФ).

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ст. 363 ГК РФ).

В обеспечения возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Дедовым С.В., № от ДД.ММ.ГГГГ с Пикаловым Н.Н.

Согласно положениям ч. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Согласно п. 5.1. указанных договоров поручительства прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

При этом даже если договором поручительства такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (ст. 367 ГК РФ).

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязывался погашать кредит ежемесячно согласно графику платежей.

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

В период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполнял, нарушал график платежей, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом. Срок действия кредитного договора определён по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, право требования к поручителям при неисполнении заемщиком обязательств по возврату просроченной задолженности по кредитному договору возникло после ДД.ММ.ГГГГ и прекратилось в ДД.ММ.ГГГГ.

Иск заявлен банком ДД.ММ.ГГГГ т.е. с пропуском как срока установленного договорами поручительства, так и срока установленного ч. 4 ст. 367 ГК РФ. Следовательно, заявленные исковые требования к поручителям не подлежат удовлетворению

Суд не может согласиться с доводами истца и в части взыскания просроченных процентов по просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>, поскольку указанные требования не основаны на законе, и не могут быть удовлетворены в полном объеме.

Кредитор вправе на основании ст. 395 ГК РФ требовать взыскания с заемщиков и поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства до фактического погашения долга.

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» в редакции от 29.12.2009 года, кредитная организация не имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

При этом указанно, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободы договора для другой стороны, т.е. для банков.

Исследуемые судом договоры, в том числе и договор поручительства, являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, ответчики, как сторона в договоре, были лишены возможности влиять на его содержание.

Из объяснений представителя истца, усматривается, что начисление процентов по просроченной задолженности осуществляется также исходя из просроченной задолженности по кредиту из ставки 38% годовых.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, в случае если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Суд считает, что в данном случае, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Судом учитываются фактические обстоятельства дела, возникновение просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, то есть ответчиком неоднократно нарушались условия договора по погашению кредита согласно графика платежа и процентов, тогда как иск в суд о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлен лишь ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что истец не принял разумных мер к уменьшению размера убытков.

Поэтому, исходя из принципа справедливости и разумности, суд считает целесообразным снизить сумму просроченных процентов по просроченной задолженности с <данные изъяты> до <данные изъяты>, то есть до размере убытков на момент истечения срока установленного договором -ДД.ММ.ГГГГ год.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает взыскать с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. по оплате государственной пошлины.

Истцом, при подаче иска оплачена государственная пошлина по требованиям материального характера в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая то обстоятельство, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает, что с ответчика, в пользу истца, подлежит взысканию, государственная пошлина в сумме <данные изъяты>-пропорционально удовлетворенной части заявленных истцом к ответчику требований.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 361, 362, 363, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 101, 194-199, 338 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Акционерным инвестиционно-коммерческим промышленно-строительным банком «Ставрополье» ОАО в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье», как кредитором, и Турковой Ю.А., как заемщиком.

Взыскать с Турковой Ю.А. в пользу Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» ОАО, в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье», по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме : просроченную задолженность - <данные изъяты> рублей, проценты по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченные проценты по просроченной задолженности - <данные изъяты> рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной части просроченных процентов по просроченной задолженности - отказать.

В удовлетворении исковых требовании о солидарном взыскании суммы задолженности с поручителей Дедова С.В., Пикалова Н.Н. - отказать.

Взыскать с Турковой Ю.А. в пользу Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» ОАО, в лице ФАИК ПСБ «Ставрополье», расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, во взыскании остальной части размера государственной пошлины, а также во взыскании суммы государственной пошлины с поручителей Дедова С.В., Пикалова Н.Н. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, путем подачи кассационной жалобы через Пятигорский городской суд, в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме.

Ответчик вправе подать в Пятигорский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения им копий данного решения.

Судья:                                                                                            Н.В. Степаненко