Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2202/2015 ~ М-856/2015 от 26.02.2015

Дело № 2-2202/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2015 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Козловой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапаровой Т.О. к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Сапарова Т.О. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя финансовых услуг, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Фактически на счет заемщика перечислено <данные изъяты> руб. Банком неправомерно удержано <данные изъяты> руб. за операции с банковскими картами, <данные изъяты> руб. – страховой взнос, <данные изъяты> руб. – комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента. При этом проценты за пользование кредитом были рассчитаны Банком от суммы в <данные изъяты> руб. За весь период пользования кредитом истицей с учетом досрочного погашения выплачено банку <данные изъяты> Ежемесячный платеж составлял <данные изъяты> В случае исключения из суммы кредита <данные изъяты> руб. ежемесячный платеж должен составлять <данные изъяты> Соответственно, переплата за <данные изъяты> месяца составила <данные изъяты> В случае исключения из суммы кредита <данные изъяты> руб. ежемесячный платеж должен составлять <данные изъяты> руб.; переплата за <данные изъяты> месяца составила <данные изъяты> Без учета страховой премии в размере <данные изъяты> руб. ежемесячный платеж должен составлять <данные изъяты> руб.; переплата за <данные изъяты> месяцев составила <данные изъяты>

Помимо этого, Банком в процентную ставку включены проценты по оплате за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита и <данные изъяты> % от суммы выданного кредита, что составляет <данные изъяты> руб. в месяц.; переплата за <данные изъяты> месяца составила <данные изъяты> руб.

Просит суд взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. с начислением на указанные суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, а также штраф в размере <данные изъяты> % от присужденной суммы.

В судебном заседании Сапарова Т.О. поддержала исковые требования. Пояснила суду, что Банком начислялись проценты на сумму кредита, указанную в договоре – <данные изъяты> руб. Однако она должна уплачивать проценты только за денежные средства, которыми фактически пользовалась. Также просит суд начислять проценты за пользование денежными средствами с учетом изменений, внесенных в п.1 ст.395 ГК РФ Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ.

НБ «Траст» (ОАО), надлежаще извещенное о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии представителя ответчика.

В предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель НБ «Траст» (ОАО) Гавриленко А.В. иск не признал, сославшись на следующее. Комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента была возвращена Банком истице ДД.ММ.ГГГГ. Решением суда с Банка в пользу истицы взысканы проценты за пользование указанной суммой. Согласно выписке по счету <данные изъяты> руб. – это операция по зачислению денежных средств на счет клиента, а не списание. Апелляционным определением Смоленского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ Сапаровой Т.О. отказано в удовлетворении иска к Банку о взыскании платы за подключение к программе страхования. Данное судебное постановление носит преюдициальное значение. Истица не вправе ссылаться на незаконное взимание Банком указанной суммы. Помимо этого, Банку не понятна логика приведенных истицей арифметических расчетов.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Сапаровой Т.О. от ДД.ММ.ГГГГ НБ «Траст» (ОАО) выдан кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых.

Общая сумма кредита включает в себя комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и страховой взнос в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком во исполнение обязательств по предоставлению кредита на счет Сапаровой Т.О. № зачислено <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. перечислены в счет уплаты комиссии по договору, а <данные изъяты> руб. – перечислены в пользу О.

<данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ зачислены на счет клиента посредством операций с банковскими каратами.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: копиями заявлений, выпиской по счету.

Решением Ленинского районного суда г.Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Банком ДД.ММ.ГГГГ добровольно удовлетворено требование Сапаровой Т.О. о выплате ей комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб.

Названным решением суда с Банка в пользу Сапаровой Т.О. взысканы проценты за пользование указанной суммой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В данной части решение вступило в законную силу.

Апелляционным определением Смоленского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ Сапаровой Т.О. отказано в удовлетворении иска к Банку о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, при рассмотрении настоящего гражданского дела Сапарова Т.О. не вправе ссылаться на неправомерное взимание за счет кредитных средств платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и требовать пересчета размера процентов за пользование кредитом с учетом уменьшения его размера на эту сумму.

Оценивая доводы Сапаровой Т.О. о наличии иных оснований для уменьшения размера ежемесячного платежа по кредитному договору согласно приведенного расчета, суд приходит к следующему.

Согласно ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей до 01.07.2014) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п.1, п.5 Указания ЦБР от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующего на момент заключения договра, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

<данные изъяты>

где:

- дата i-го денежного потока (платежа);

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Как следует из графика платежей к договору, полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых или <данные изъяты> в денежном выражении; заемщик во исполнение обязательств обязан ежемесячно производить аннуитетный платеж в размере <данные изъяты> включающий в себя основной долг и проценты за пользование кредитом.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В соответствии с п.3.5, п.3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26.06.1998 N 39-П, проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты рассчитывались банком, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Судом установлено, что аннуитетный платеж рассчитан исходя из суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. и суммы процентов по кредиту в размере <данные изъяты>

При этом, судом бесспорно установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дня) истица фактически пользовалась денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

Соответственно, проценты за пользование <данные изъяты> руб. за указанный период взимались с нее незаконно.

Истица полагает, что за <данные изъяты> месяца переплатила банку проценты за пользование указанной суммой в размере <данные изъяты>

Процессуальный закон разграничивает понятия цена иска и расчет цены иска. Последний должен содержать технические вычисления показателя (цены иска) посредством определенного алгоритма производимых заявителем арифметических операций, последовательность которых очевидна.

Истицей в уточненном исковом заявлении приведен расчет аннуитетного платежа, который определялся по следующей формуле (при исключении из суммы основного долга комиссии в размере <данные изъяты>

То есть, истицей искомая сумма рассчитана с помощью математической пропорции вида <данные изъяты> производной от равенства двух отношений <данные изъяты>

Соотношение в математике – это взаимосвязь между двумя числами одного рода.

Математической пропорцией выражается сравнение величин относительно друг друга.

Следовательно, в пропорции межу разными объектами должны быть линейные зависимости.

В данном случае, соотношение между размером ежемесячного аннуитетного платежа и суммой кредита не определяется как кратное содержание первого во втором, поскольку кратное количество ануитетных платежей (32) составляет сумму в размере <данные изъяты> но не <данные изъяты> руб.

Соответственно, приведенная истицей пропорция в данном случае неприменима, а цена иска рассчитана математически неверно.

При установленных судом обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований Сапаровой Т.О. отсутствуют.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сапаровой Т.О. отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Смоленска.

Судья                         И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2015.