Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-768/2015 ~ М-255/2015 от 09.02.2015

№ 2-768/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2015 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: Хобовец Ю.А.

с участием истца: К.Т.В.

при секретаре: Филипповой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Т.В. к ПАО ВБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

К.Т.В. обратилась в суд с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ПАО ВБ о защите прав потребителя. Исковые требования обоснованы тем, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №№, сумма кредита – <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно кредитного договора банком предусмотрено взимание платы за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей ежемесячно, всего ею произведено <данные изъяты> платежей на сумму <данные изъяты> рублей. Полагает, что комиссии (платы) за присоединение к Программе страхования не являются процентной ставкой по кредиту. Взимание комиссий возможно банком только за осуществление банковских операций, предусмотренных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», однако такой вид комиссий как комиссия (плата) за присоединение к Программе страхования, данной нормой закона не предусмотрена. Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе, на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

В связи с чем, просит:

- признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ В. и производить оплату за присоединение к страховой программе недействительными.

Взыскать с ответчика:

- плату за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета <данные изъяты> рублей (плата за страхование, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х 35 платежей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек;

- комиссию за получение выписки в размере <данные изъяты> рублей;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей за нарушение прав истца как потребителя в результате неправомерных действий ответчика, выразившихся в незаконной навязанной услуге по взиманию платы за страхование, лишении возможности воспользоваться денежными средствами по ее усмотрению в интересах семьи.

- судебные расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ПАО ВБ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, на запрос суда представлена выписка из лицевого счета по кредитного договору № от ДД.ММ.ГГГГ, справка об удержанных комиссиях, банковский ордер, расходный кассовый ордер, подтверждающий выдачу кредита К.Т.В.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав мнение истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Истец К.Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом уточнения к исковым требованиям.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение кредита между ОАО ВБ и К.Т.В. был заключен кредитный договор №№, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику.

В заявлении К.Т.В. на получение кредита в разделе Параметры «Программы страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ указано наименование страховой организации ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Кроме того, из вышеуказанного заявления следует, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета она выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе Параметры страхования жизни и трудоспособности, настоящего заявления и Программы страхования, кроме того, выражает согласие, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дает банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, согласна, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, согласен, что указанная плата подлежит внесению на ТБС, в сроки установленные для уплаты минимального обязательного платежа и списывается банком в дату внесения платы на ТБС без ее распоряжения.

Из заявления К.Т.В. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, согласна, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательства застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк, кроме того, обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления К.Т.В. составляло <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования К.Т.В. Кроме того, ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиями договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В анкете заявителя К.Т.В. от ДД.ММ.ГГГГ указано, что в случае заключения Договора в качестве обеспечения исполнения обязательство по нему согласна на страхование жизни и трудоспособности, что подтверждается подписью заявителя, при этом, поле о несогласии на страхование жизни и трудоспособности подписью заявителя не отмечено. Далее указано, что в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности она выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается подписью заявителя, при этом поле о страховании в страховой компании по ее усмотрению при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги подписью заявителя не отмечено. Заявитель уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита, уведомлена, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут заменены параметры кредитования в соответствии с условиями банка.

Исполняя свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, К.Т.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве страховой платы <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленной ответчиком в материалы дела.

Подписывая заявление на получение кредита № в ОАО ВБ К.Т.В. добровольно выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что следует из подписанного лично истцом указанного выше заявления.

Суд не может согласиться с доводами истца о навязанной Банком услуги страхования в его страховой компании, поскольку в условиях анкеты заявителя, подписанной собственноручно К.Т.В., указано, что при заключении кредитного договора банком была предоставлена истцу возможность заключения кредитного договора на условиях без личного страхования. Вышеизложенные доказательства позволяют суду сделать вывод, что истец при подписании оферты достоверно знала, что страхование не является обязательным условием получения кредита, что подтверждается наличием подписи заемщика в графе согласия на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», уведомлением истца о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а так же уведомлением К.Т.В. о возможности отказа от страхования жизни и трудоспособности и изменении условий кредитования и возможности выбрать страховую компанию по своему усмотрению.

Исходя из подписанных К.Т.В. при оформлении кредита документов судом установлено, что при заключении кредитного договора Банк не обязывал ее произвести обязательное страхование жизни и трудоспособности, заявление на получение кредита не содержит требования об обязательном страховании. Заявление на присоединение к программе страхования содержит сведения об оказываемой услуге, тарифе. Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным, носит исключительно добровольный характер.

Заявлением на страхование, К.Т.В. выразила согласие оплачивать ежемесячно <данные изъяты> рублей, в заявлении указано, что указанная плата состоит из оплаты за услугу по подключению клиента к Программе страхования с указанием содержания данной услуги, в том числе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, то есть содержит всю информацию об услуге банка, оказываемой гражданам по страхованию жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и опровергается письменными доказательствами. Истец при заключении кредитного договора не обращалась с отказом от присоединения к программе страхования, отказом от предлагаемой банком страховой компании, с предложением иной формы в обеспечение обязательств по кредитному договору, ей в заявлении разъяснено, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги по страхованию, доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании заемщика, К.Т.В. в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» являлось для истца добровольной услугой, которая была предложена К.Т.В., и на оплату которой она согласилась, что не нарушает ее права как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и производить оплату за присоединение к страховой программе недействительными, взыскании с ответчика платы за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований иска судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что банк не нарушил закон и права потребителя, требования истца о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами, комиссии за получение выписки, компенсации морального вреда, судебных расходов по оказанию юридической помощи, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований К.Т.В. к ПАО ВБ о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья: Хобовец Ю.А.