Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-635/2015 ~ М-108/2015 от 26.01.2015

№ 2-635/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2015 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего: Хобовец Ю.А.

при секретаре: Филипповой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО "ЗП" в интересах С.Ю.А. к ОАО СБ РФ о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО "ЗП" обратилась в суд в интересах С.Ю.А. к ОАО СБ РФ о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что между С.Ю.А. и ОАО СБ РФ были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которых банк предоставил ему кредиты в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно. В заявлениях на страхование к кредитным договорам ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, обязывающие заемщика уплачивать комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Всего С.Ю.А. по двум договорам было уплачено в качестве комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>. При заключении кредитных договоров истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, не разъяснена полная стоимость услуги, поскольку в заявлении на страхование не указана сумма комиссии банка на страхование и страховая премия за услуги страховщика, чем были нарушены права потребителя на информацию об услугах. Действиями ответчика причинены убытки истцу в размере комиссии за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что является прямым нарушением действующего законодательства и подлежит возмещению в полном объеме.

В связи с чем, просит признать условия подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между С.Ю.А. и ОАО СБ РФ в части взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу С.Ю.А. убытки, понесенные в качестве уплаты комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % в пользу КРОО «Защита потребителей».

Представитель КРОО "ЗП" и истец С.Ю.А., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, согласно имеющихся в материалах дела заявлений, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО СБ РФ извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования С.Ю.А. не признает в полном объеме по следующим основаниям. Согласно заявлений С.Ю.А. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, он выразил согласие на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России», ознакомился и согласился с условиями участия в программе страхования, обратился в Банк с соответствующим заявлением, добровольность которого со своей стороны сейчас отрицает. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Правилами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан при отсутствии договора страхования, при этом может быть установлена более высокая процентная ставка, разница между ставками не является дискриминационной. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указание банка выгодоприобретателем. Заемщик был уведомлен о возможности получить кредит без участия в программе страхования. Помимо этого, при заключении кредитного договора страхование возможно несколькими страховщиками, аккредитованными в Банке, по выбору клиента, о чем истцу было известно на момент получения кредита, то есть фактическая возможность выбора страховщика имелась. Истец был уведомлен о том, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита, он сам выбрал страховую компанию, ему было разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты услуг банка. Таким образом, банк довел до заемщика информацию о стоимости услуги: плата за услугу заемщику известна, подписав заявление, заемщик согласился приобрести услугу по страхованию по озвученной ему цене. Кроме того, кредитный договор не содержит никаких пунктов об обязании заемщика страховать его жизнь и здоровье, пунктов о внесении за это платы. Страхование жизни и здоровья заемщика произведено на основании его личного, собственноручно подписанного заявления на страхование, которым заемщик выразил просьбу быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Подписав заявление, заемщик подтвердил, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подключение заемщиков к Программе страхования производится уже после принятия Банком решения о выдаче кредита, в связи с чем, не может обуславливать выдачу кредита. При этом, подписывая мемориальные ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, С.Ю.А. дал распоряжение о перечислении денежных средств в адрес страховой компании. Заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, доказательств навязанности этой услуги не представлено. На основании изложенного, представитель ответчика просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «КАРДИФ», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, отзыва на иск, каких-либо заявлений в суд не направил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п.2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст. 55 Конституции РФ), и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст. 55 Конституции РФ). В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов – граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношения нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с 1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент заключения договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО СБ РФ (кредитор) и С.Ю.А. (заемщик) заключили кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Доверительный кредит» в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под 18,50 % годовых, заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1).

В соответствии с дополнительным соглашением № к договору о вкладе «Универсальный Сбербанка России» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО СБ РФ (Банк) и С.Ю.А. (вкладчик), вкладчик поручает Банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 21 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ОАО СБ РФ (кредитор) и С.Ю.А. (заемщик) заключили кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под 22,50 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1).

В соответствии с дополнительным соглашением № к договору о вкладе «Универсальный Сбербанка России» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО СБ РФ (Банк) и С.Ю.А. (вкладчик), вкладчик поручает Банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 13 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка.

В данных кредитных договорах условий о страховании заемщика не содержится.

Как следует из представленных ответчиком документов, С.Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО СБ РФ с заявлением –анкетой на получение кредитов, решение о предоставлении С.Ю.А. по его запросу кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых было принято ДД.ММ.ГГГГ, решение о предоставлении С.Ю.А. по его запросу кредита без обеспечения в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых было принято ДД.ММ.ГГГГ. Условий о страховании в данных заявлениях-анкетах и решениях также не содержится.

При заключении указанных кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение обязательств по ним истец подписал заявления на страхование, адресованные в Шарыповское отделение № ОАО «Сбербанк России», из содержания которых следует, что, подписывая настоящие заявления, он выражает согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования) заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просит включить его в список застрахованных лиц. Ему понятно и он согласен, что страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, а также установление инвалидности 1 или 2 группы - в результате несчастного случая или болезни. Он согласен, что выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении страхового случая будет являться ОАО «Сбербанк России». Он подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за весь срок кредитования, уведомлен и согласен, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом, второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены банком.

Согласно содержанию указанных заявлений, страховщиком является ООО «Страховая компания «Кардиф».

Согласно банковским ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжением на списание страховой платы с плательщика от ДД.ММ.ГГГГ, со счета, открытого на имя С.Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были списаны суммы платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, <данные изъяты>, получателем данных сумм является ООО «Страховая компания КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) (страхователь) и ООО «Страховая компания КАРДИФ» (страховщик) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 256, устанавливающее условия и порядок заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, согласно которому договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя Заявления - Реестра Страхового полиса в электронном виде с использованием Системы «Клиент-Банк». Договор страхования в отношении каждого застрахованного лица считается заключенным в дату передачи Страхователем Заявления – Реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается страхователем и доводится до страховщика в заявлении - реестре. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении кредитных договоров С.Ю.А. добровольно согласился на включение его в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО СБ РФ», заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от согласия истца на включение его в программу страхования, решения о предоставлении истцу кредитов были принято банком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ без условий о каких-либо обеспечительных мерах до подписания им заявления на страхование, в кредитных договорах условий о страховании также не содержится.

Доказательств того, что истец согласился на включение в программу страхования вынужденно, суду не представлено.

Заключая договор страхования при предоставлении С.Ю.А. кредитного продукта, банк действовал по поручению заемщика, а так как оказанная банком услуга по страхованию является возмездной в силу ч. 3 ст. 423 ГК РФ, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречило требованиям законодательства. Размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласился оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе, вся необходимая и достоверная информация в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении договора о кредитовании была предоставлена истцу со стороны банка, о чем свидетельствуют подписанные истцом заявления на страхование.

С.Ю.А. не отказывался от исполнения заключенных им кредитных договоров, также не требует расторжения или изменения договора присоединения к договору страхования, заключенному между ответчиком и страховой компанией.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключение кредитных договоров не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, истец добровольно согласился на подключение их к Программе страхования на условиях, предложенных банком, доказательств навязанности этой услуги не представлено, как и доказательств того, что заемщик не имел возможности самостоятельно выбрать страховую организацию, услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, ответчик действовал по поручению заемщика, в связи с чем не имеется оснований считать ничтожными оспариваемые условия договоров и, соответственно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца платы за присоединение к Программе страхования судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что ответчиком не были нарушены закон и права потребителя, требования истца о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КРОО "ЗП" в интересах С.Ю.А. к ОАО СБ РФ о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Назаровский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья: Хобовец Ю.А.