Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-504/2017 ~ М-459/2017 от 17.05.2017

       Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес>                                                                                    03 июля 2017 года                                                                                

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи     Софроновой И.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ЯАВ, представителя истца ВАА, представителя ответчика КИВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЯАВ к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на выдачу целевого ипотечного займа на приобретение (строительство) квартиры в размере 1 860 000 рублей, на срок 122 месяца, под плавающую процентную ставку. Кредит выдан заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на счет заемщика. В соответствии с п. 4.6 кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 9,4% годовых, в случае, если заемщиком выполнены условия предоставления кредита и кредит был выдан заемщику до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), 12,0% годовых в остальных случаях. Процентная ставка подлежит перерасчету при изменении оснований для применения дисконта, в случае исполнения заемщиком условия о полном страховании рисков, процентная ставка рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки. Порядок и правила определения процентной базовой ставки по кредиту определен разделом 5 кредитного договора, согласно которым базовые процентные ставки на инвестиционный период и на титульный период установлены в размере 11,4% годовых, если заемщиком выполнены условия предоставления кредита и кредит выдан до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в остальных случаях 15% годовых, с даты заключения договора и до ДД.ММ.ГГГГ размер базовой процентной ставки, применяемый для расчета процентной ставки по кредиту, снижается на 2% пункта. С ДД.ММ.ГГГГ кредитор производит перерасчет процентной ставки путем вычитания дисконта (при его наличии) из базовой процентной ставки. В настоящий момент процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,4% годовых, при этом не применяется дисконт, предусмотренный п. 6.2.1 и 9.3 кредитного договора. Истцом обеспечено страхование рисков причинения вреда и/или потери трудоспособности, что подтверждается договорами страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. таким образом, кредитор обязан применить дисконт в размере 1% годовых и установить процентную ставку в размере8,4% годовых с начала действия кредитного договора. Истец просит признать незаконным и не соответствующим условиям кредитного договора применение ответчиком процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9,4% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. взыскать с ответчика неправомерно удержанные проценты по кредитному договору в размере 20149 руб. 63 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2024 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, обязать ответчика произвести перерасчет обязательств истца по кредитному договору и предоставить новый график платежей: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 8,4% годовых; с ДД.ММ.ГГГГ на дату окончания действия кредитного договора, исходя из процентной ставки 9,4% годовых.

В судебном заседании истец ЯАВ и его представитель ВАА исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика КИВ иск не признала, пояснив, что в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между истцом и банком, кредит предоставлен истцу для приобретения квартиры у ООО «ЖК «Александровский». На момент заключения договора в банке действовали условия ипотечного кредитования, согласно которым в случае выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка при выполнении условия о полном страховании рисков составляла 11,4% годовых, при приобретении квартиры у ООО «ЖК «Александровский» применялся дисконт к процентной ставке по ипотечным кредитам - 2% годовых на срок 3 года. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на первые три года при условии полного страхования рисков под 9,4% годовых (это минимально возможная процентная ставка). Однако, при составлении кредитного договора сотрудником банка была допущена ошибка при указании базовой процентной ставки на инвестиционный и титульный период, и вместо ставки «12,4% годовых», указана ставка «11,4%» годовых. Согласно решению о предоставлении кредита истцу от ДД.ММ.ГГГГ, ему была установлена процентная ставка с учетом всех дисконтов в размере 9,4% годовых, в связи с тем, что он выполнил все условия для применения дисконта. То есть ответчиком не было нарушено право истца на применение пониженной процентной ставки. Истец обращался в банк с заявлением, в котором просил применить дисконт 1% к его процентной ставке 9,4 % годовых, на что ему был дан ответ, что все возможные дисконты уже учтены. Полагает, что истец злоупотребляет своим правом, пользуясь допущенной банком ошибкой, пытается извлечь выгоду. Также считает, что истцом неверно выполнен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, а также необоснованно заявлено о возложении на банк обязанности по предоставлению нового графика платежей до ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом еще не заключен договор страхования после 2018 года.

Заслушав объяснения истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 860 000 рублей на приобретение объекта недвижимости - квартиры по договору участия в долевом строительстве с ООО «ЖК «Александровский». Срок договора - 122 месяца с даты предоставления кредита. Истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ кредит был выдан истцу, что подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления на текущий счет истца.

Также судом установлено, что на момент заключения кредитного договора в банке действовали утвержденные Условия ипотечного кредитования, согласно которым в случае фактической выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка при выполнении условия о полном страховании рисков составляла 11,4% годовых, в случае невыполнения условия для применения дисконта 1% (за полное страхование рисков) размер процентной ставки установлен 12,4% годовых. Также при приобретении квартиры в ООО «ЖК «Александровский» применялся дисконт к процентной ставке по ипотечным кредитам - 2% на срок 3 года. Указанные обстоятельства подтверждается Приложением №.6 к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, Приложением № к Распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с п. 4.6 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора установлена в размере 9,4% годовых (Раздел 4 «Индивидуальные условия кредита»).

Истцу был предоставлен кредит в соответствии с указанными условиями ипотечного кредитования, то есть на первые 3 года при условии полного страхования рисков - 9,4% годовых, в случае невыполнения условия для применения дисконта 1% (за полное страхование рисков) - 10,4% годовых, по истечении трех лет с даты заключения договора - 11,4% годовых (при условии полного страхования рисков). В случае невыполнения условия для применения дисконта 1% (за полное страхование рисков) процентная ставка составляет 12,4% годовых.

Данный факт подтверждается графиком платежей, в котором указана процентная ставка 9,4% годовых, что также свидетельствует об ознакомлении истца с условиями кредитования на вышеуказанных условиях.

При составлении договора сотрудником банка допущена ошибка в указании базовой процентной ставки на инвестиционный и титульный период (Раздел 5 «Правила определения базовой процентной ставки по кредиту»), в разделе 5.1.1 и 5.1.2 вместо указанной ставки 11,4% годовых должна быть указана ставка 12,4% годовых, а в пункте 4.6 - 10,4% годовых, соответственно.

Согласно решению о предоставлении истцу кредита величина ставки по кредиту с учетом всех дисконтов и при условии полного страхования рисков - 9,4% годовых.

Указанная ставка установлена ответчиком истцу с даты предоставления кредита по настоящее время в связи с выполнением им условия для применения дисконта за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 10 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в банк с просьбой предоставить дисконт в размере 1% к существующей по его кредиту ставке 9,4% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истцу был дан ответ о допущенной ошибке в определении базовой процентной ставки в кредитном договоре, также истцу было предложено оформить дополнительное соглашение к кредитному договору для приведения его в соответствие с Условиями ипотечного кредитования, на что истец ответил отказом.

Суд считает, что отказ ответчика в применении дисконта к ставке по кредиту в силу вышеуказанных обстоятельств является обоснованным.

На основании изложенного суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ЯАВ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Костомукшский городской суд.

Судья                                                                                                           Софронова И.А.

Мотивировочная часть решения изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.