Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2868/2015 ~ М-2501/2015 от 27.07.2015

Дело № 2-2868/2015

Решение

Именем Российской Федерации

07 сентября 2015 год Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,

при секретаре: Фроловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Овсянниковой Л.А. о взыскании кредитной задолженности,

Установил:

Истец ОАО «Банк Уралсиб» обратился с иском к ответчику Овсянниковой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: по сумме выданных кредитных средств – <данные изъяты>; по сумме начисленных процентов – <данные изъяты>, по сумме начисленных пени <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивирует тем, что <дата> между ОАО «Банк Уралсиб» и Овсянниковой Л.А. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление <номер> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», утвержденными Приказом от 23.09.2011 № 1339-01, действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «Банк Уралсиб», являющимися приложением № 1 к Правилам, дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб», являющимися Приложением № 3 к Условиям.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты>. Согласно условиям <номер>, выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «Банк Уралсиб» банк согласно п. 10.3.4. вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком.

Лимит кредитования был увеличен до <данные изъяты>, что подтверждается расчетом исковых требований.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых.

Согласно пункту 1.3. дополнительных Условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении и распиской в получении карты и Пин-конверта.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «Банк Уралсиб». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. дополнительных Условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>.

Согласно пункту 3.2.2.1. дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования основного долга); учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктом 1.10. дополнительных Условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 17.10.2014 года в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием, погасить образовавшуюся задолженность в срок до 29.11.2014 года. Однако заемщиком требование банка не исполнено.

Задолженность Овсянниковой Л.А. по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на 23.12.2014 года составляет <данные изъяты>, в том числе: по сумме выданных кредитных средств <данные изъяты>; по сумме начисленных процентов <данные изъяты>; по сумме начисленных пени <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик <данные изъяты> в судебном заседании не возражала против взыскания суммы основного долга по кредиту и процентов. Пояснила, что <дата> она заключила кредитный договор с ОАО «Банк Уралсиб» и ей были представлены денежные средства. С условиями заключения кредитного договора она знакомилась. Кредитные обязательства исполняла надлежаще, денежные средства в счет погашения кредита снимались с ее зарплатной карты в размере <данные изъяты> ежемесячно. Затем счет для перечисления заработной платы был открыт в другом банке. Супруг ответчика не работал, на иждивении двое несовершеннолетних детей, другие кредитные обязательства, в связи с чем ответчик перестала исполнять свои кредитные обязательства. По указанным выше обстоятельствам просила снизить сумму начисленных пени.

Выслушав ответчика Овсянникову Л.А., проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» подлежащими частичному удовлетворению.

Из материалов дела видно, что <дата> между Овсянниковой Л.А. и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен договор, подписано Уведомление <номер> об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между Банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Уралсиб», утвержденными приказом № 1339-01 от 23.09.2011, действующим на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам, Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежей систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере <данные изъяты>, затем увеличен до <данные изъяты>. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых. Согласно п. 1.3 дополнительных условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении (л.д.18-62).

В соответствии с п.2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного Банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиям и Тарифами.

Согласно п. 2.1.7. Дополнительных условий, Банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) – установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежей систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющиеся Приложением № 3 к Условиям. Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашение задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2-х календарных месяцев.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается распиской в получении карты и выпиской по счету ответчика (81, 86-97).

Факт заключения указанного договора ответчиком не оспорен.

Согласно п. 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с дать следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем. В соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, п. 1.10 дополнительных условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день (л.д.58-62).

Согласно п. 12.4, 12.5 Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств (л.д.28-57).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом истцом 17.10.2014 года в адрес ответчика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 29.11.2014 года (л.д.82-85). Однако ответчиком требование банка не исполнено.

Нарушение Заемщиком условий договора по погашению в установленные договором сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом подтверждается представленной истцом суду выпиской по счету (л.д.86-97), надлежащим образом оформленной, не доверять которой оснований у суда не имеется.

Истцом представлен расчет задолженности, который судом проверен, признан правильным, основанным на имеющихся в материалах дела доказательствах (98-107).

По состоянию на 23.12.2014 года сумма задолженности Овсянниковой Л.А. перед истцом по договору составляет <данные изъяты>, в том числе: по сумме выданных кредитных средств – <данные изъяты>; по сумме начисленных процентов – <данные изъяты>, по сумме начисленных пени <данные изъяты>.

Ответчиком доказательств иного расчета задолженности в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ в случае невыполнения заемщиком обязанностей по погашению кредита, в том числе невнесения им ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Поскольку ответчиком надлежаще не исполнялись обязательства по кредитному договору, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по сумме выданных кредитных средств в размере <данные изъяты>; по сумме начисленных процентов в размере 14204 <данные изъяты>, обоснованными, подлежащими полному удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика сумму начисленных пени в размере <данные изъяты> предусмотренных п. 1.10. Дополнительных условий.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Конституционный Суд Российской Федерации изложил правовую позицию в Определении от 21.12.2000 года N 263-О, согласно которой гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о снижении взыскиваемой в пользу истца с Овсянниковой Л.А. пени до <данные изъяты> в силу положении ст. 333 ГК РФ, в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств с учетом имущественного положения ответчика.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.

Взыскать с Овсянниковой Л.А. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, состоящую из суммы выданных кредитных средств в размере <данные изъяты>, начисленных процентов в сумме <данные изъяты>, пени в размере <данные изъяты>, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» в большем размере оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.Ж.Крутоус

Мотивированное решение изготовлено 21.09.2015 г.