Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-324/2020 (2-3412/2019;) ~ М-3490/2019 от 26.11.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Новороссийск

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Литвинова А.Н.

при секретаре Татаровской А.А., с участием сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании дело №2-324/2020 по иску Петренко Маргариты Владимировны к ПАО «Банк ВТБ», дополнительному офису «Серебряковский» филиала №2351 ПАО «Банк ВТБ» в г. Краснодаре о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Петренко М.В. обратилась в суд с иском, в котором просит возложить на ПАО «Банк ВТБ» и дополнительный офис «Серебряковский» филиала №2351 ПАО «Банк ВТБ» в г. Краснодаре обязанность уменьшить ежемесячный платеж по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей.

В обоснование исковых требований в заявлении указано, что <ДД.ММ.ГГГГ> Петренко М.В. заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор <№>, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 84 месяцев. Процентная ставка на дату заключения договора 11%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым при осуществлении страхования жизни и здоровья. Размер ежемесячного платежа по договору составлял <данные изъяты> рублей. <ДД.ММ.ГГГГ> Петренко М.В. представила в дополнительный офис «Серебряковский» филиала №2351 ПАО «Банк ВТБ» в г. Краснодаре страховой полис «Заемщик» <№> <данные изъяты>. <ДД.ММ.ГГГГ> банк уведомил Петренко М.В. о том, что представленный ею полис не соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования, и направил ей график платежей по договору, ежемесячный платеж в котором был увеличен до <данные изъяты> рублей. По мнению Петренко М.В. действия банка нарушают ее права как потребителя финансовой услуги, так как банк не вправе огранивать ее в выборе страховой компании.

В судебном заседании Петренко М.В. при поддержке своего представителя Станишевского Д.С. просила иск удовлетворить, ссылаясь на изложенные в нем обстоятельства.

Представитель ответчика Ворони Ю.А. иск не признала, указав в своих возражениях на то, что предоставленный Петренко М.В. полис <данные изъяты> «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней - индивидуальные условия страхования) <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> не отвечал требованиям банка, потому дисконт процентной ставки не мог быть применен. С условиями кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, в том числе с информацией об условиях кредитования (сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке за пользование кредитом, дисконтом процентной ставки, полной стоимости кредита, графиком платежей), Петренко М.В. была ознакомлена. Ее согласие с условиями предоставления кредита подтверждается ее подписью в договоре. Требования банка к договорам страхования размещены на официальном сайте, о чем Петренко М.В. было сообщено при заключении договора.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 Гражданский кодекс Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, между Банком ВТБ (ПАО) и Петренко М.В. <ДД.ММ.ГГГГ> заключен кредитный договор <№> на потребительские нужды, сумма кредита <данные изъяты> на срок 84 месяца - до <ДД.ММ.ГГГГ> В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: 11 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни), в размере 7 процентов годовых. Базовая процентная ставка 18 %.

Согласно п. 27 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

До получения кредита <ДД.ММ.ГГГГ> Петренко М.В. в анкете-заявлении в п. 15 выбрала «Да» в графе согласия на подключение программы страхования. Также о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирована.

На основании устного волеизъявления Петренко М.В. заключила договор страхования по программе <данные изъяты> со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

Перечисление страховой премии в пользу страховой компании осуществлено Банком на основании заявления Петенко М.В. <ДД.ММ.ГГГГ>

Своей подписью в индивидуальных условиях договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> Петренко М.В. подтвердила, что она согласна с Общими условиями договора (п. 15 Согласия на кредит).

Пунктом 2.10 Общих условий установлено, что в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию¹.

При оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик может выбирать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт престает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

В пункте 2.11 Общих условий указано, что для получения Дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка е страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения Дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно п. 3.2.3.3 Общих условий Банк обязан информировать заемщика о суммах ежемесячных платежей и графике их уплаты путем предоставления информационного расчета в случае изменения процентной ставки в соответствии с Индивидуальными условиями - путем предоставления заемщику указанных документов в подразделении Банка при личном обращении Заемщика.

Петренко М.В. отказалась от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк возвратил страховую премию, уплаченную в пользу СК. Петренко М.В. распорядилась возвращенной суммой страховой премией по собственному усмотрению, не направив ее на погашение кредитного договора.

Предоставленный Петренко М.В. полис «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней - индивидуальные условия страхования) <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между Петренко М.В. и <данные изъяты> не отвечал требованиям Банка, дисконт процентной ставки не мог быть применен.

При таких обстоятельствах в действия Банка отсутствует нарушение прав потребителей при установлении заемщику базовой процентной ставки и увеличению ежемесячного платежа, в частности:

Программы по потребительского кредитования Банка предоставляют заемщику выбрать вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика (по желанию клиента) и уплаты страховой премии за счет кредита. Указанная информация доводится до сведения потребителей до заключения кредитного договора в офисах Банка, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе на сайте Банка www.vtb.ru. Страхование жизни и здоровья заемщика (по желанию клиента) относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

На сайте Банка размещен список страховых компаний. Соответствующих перечню требований Банка, а также актуальная версия требований к Полисам/Договорам страхования.

Выбор заемщиком варианта кредитования без страхования жизни и здоровья заемщика не влечет за собой отказ Банка в выдаче кредита.

Заемщик выбирает вариант кредитования до заключения кредитного договора, путем проставления соответствующей отметки в заявлении-анкете, что подтверждается формой анкеты, действовавшей на момент заключения кредитного договора.

Так, в графе параметры кредита в колонке согласие на присоединение к программе страхования, стоит Да (п. 15).

В случае принятия заемщиком решения о страховании жизни и здоровья он обращается в любую выбранную им страховую компанию для оформления полиса страхования жизни (договора страхования) с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя и в случае оплаты страховой премии за счет собственных средств оплачивает страховой взнос, либо страховой взнос включается в сумму кредита и по поручению клиента перечисляется Банком в страховую компанию.

Заемщик, ранее принявший решение о страховании жизни и здоровья вправе в любое время отказаться от договора страхования, что и осуществлено Петренко М.В.

Петренко М.В. отказалась от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», Банк возвратил страховую премию, уплаченную в пользу страховой компании, которой Петренко М.В. распорядилась по своему собственному усмотрению, не направив ее на погашение кредитного договора.

<данные изъяты> включено в список страховых компаний, аккредитованных в Банке, однако предоставленный договор страхования не отвечает требованиям к Полисам/Договорам страхования, размещенным на сайте Банка и не мог быть принят Банком для применения дисконта процентной ставки по кредитному договору. Программа страхования, установленная требованиями Банка не соответствует программе страхования в полисе «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней - индивидуальные условия страхования) <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> заключенный между Петренко М.В. и <данные изъяты>.

Программа страхования (страховые риски), соответствующая требованиям Банка, предусматривает следующие страховые случаи: 1). травма; 2). госпитализация в результате несчастного случая и болезни; 3). инвалидность в результате несчастного случая и болезни; 4). смерть в результате несчастного случая и болезни.

Программа страхования, установленная полисом <данные изъяты> предусматривает следующие страховые случаи:: 1). смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; 2).постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Кроме этого, в случае, когда выгодоприобретателем по Полису/Договору страхования является Банк, в Полисе/Договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его наследников, в ступивших в законные права. Такое условие в полисе «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней - индивидуальные условия страхования) <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между Петренко М.В. и <данные изъяты> отсутствует.

С учетом изложенного, предоставленный Петренко М.В. полис «Заемщик» (страхование от несчастных случаев или болезней - индивидуальные условия страхования) <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между Петренко М.В. и <данные изъяты> не отвечает требованиям Банка, поэтому дисконт процентной ставки не мог быть сохранен.

Из п. 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) усматривается, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на ставку, предусмотренную Индивидуальными условиями договора.

При этом, в п. 2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. Такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (л.д. 52-55).

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Из анализа указанных положений следует, что при прекращении заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 дня, следующего за прекращением договора, устанавливается базовая процентная ставка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Петренко Маргариты Владимировны к ПАО «Банк ВТБ», дополнительному офису «Серебряковский» филиала №2351 ПАО «Банк ВТБ» в г. Краснодаре о возложении обязанности уменьшить ежемесячный платеж по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Судья А.Н. Литвинов