Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1648/2014 ~ М-492/2014 от 04.02.2014

Дело № 2-1648/2014

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

                 при секретаре Долгодворовой В.Г.,

с участием представителя истца Солдатенко Е.Н.,

«20» марта 2014 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Малининой Н.М. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий признания сделки недействительной, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Малинина Н.М. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о признании недействительными условий кредитного договора № ... от ... года, заключенного между Малининой Н.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в части, установления и взимания комиссии за услугу «Подключение к программе страхования» (раздел 4), установления и взимания комиссии за прием наличных денежных средств; о применении последствий недействительности этих условий, взыскании неосновательно сбереженных денежных средств в виде комиссии за подключение к программе страхования в сумме <...> рублей, процентов за пользование кредитом, выданным для уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере <...> рубля <...> копеек, комиссии за прием наличных денежных средств в размере <...> рубля <...> копеек, процентов за пользование чужими денежными средства в сумме <...> рубля <...> копеек, расходов по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, штрафа.

В судебное заседание истец Малинина Н.М. не явилась, о рассмотрении дела извещалась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, с участием её представителя.

Представитель истца Солдатенко Е.Н., действующая на основании доверенности от ... года, выданной сроком на ..., в судебном заседании поддержала исковые требования. Пояснила, что ... года истец заключила кредитный договор с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), по которому банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды в сумме <...> рублей на срок ... на условиях тарифного плана «Просто деньги <...> %». Фактически истцу был выдан кредит в сумме <...> руб., <...> руб. были удержаны банком в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, что являлось одним из условий кредитного договора. На сумму комиссии за подключение к программе страхования истец ежемесячно уплачивала проценты в соответствии с тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды, всего уплачено процентов в сумме <...> рубля <...> копеек. Кроме этого, при погашении кредита через кассу банка истец уплачивала комиссию в размере <...> % от суммы платежа за прием наличных денежных средств; сумма уплаченной комиссии за весь срок пользования кредитом составила <...> рубля <...> копеек. Считает, что условия договора, устанавливающие комиссию за присоединение к программе страхования, комиссию за прием наличных денежных средств, противоречат гражданскому законодательству. Условие об оплате комиссии за присоединение к программе страхования при заключении договора было навязано истцу в качестве обязательного. Установление комиссии за прием наличных средств является скрытой комиссией, не закрепленной договором, что лишает истца как потребителя возможности вернуть кредитные средства без несения дополнительных затрат. При оформлении кредита истец воспринимала условие об оплате комиссии за подключение к программе страхования, как условие получения кредита под указанный процент ; иная информация сотрудником банка до неё не доводилась и ей не разъяснялась. Истец не была предупреждена о возможности отказаться от получения услуги банка по подключению к программе страхования. Действия банка по взиманию комиссии считает незаконными, нарушающими права истца как потребителя услуг кредитования. Просила признать недействительными условия кредитного договора в части установления и взимания комиссии за услугу «Подключение к программе страхования» (раздел 4), установления и взимания комиссии за прием наличных денежных средств, взыскать неосновательно сбереженные денежные средства в виде уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме <...> рублей, проценты в размере <...> рубля 40 копеек, уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в размере <...> рубля <...> копеек, проценты за пользование чужими денежными средства в сумме <...> рубля <...> копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя финансовой услуги в размере 50 % от присужденной суммы.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика – в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

... года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Малининой Н.М. заключен договор № ..., по условиям которого, Банк предоставил истцу Малининой Н.М. кредит в сумме <...> рублей на ... по тарифному плану « Просто деньги <...> %», полная стоимость кредита - <...> % годовых.

Из раздела 2 договора следует, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 3 по кредитному договору.

Согласно разделу 4 Договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору ; заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (лицензия ФССН С № ...) Договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору.

При этом Заемщик обязался уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 3 Банк обязался предоставить Заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 3 со Счета Клиента. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования 3 является Клиент.

Согласно выписки по лицевому счету, открытому на имя истца комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору составила <...> рублей.

Указанное условие кредитного договора истец считает недействительным, поскольку как пояснила представитель истца в судебном заседании обусловливает предоставление кредита внесением платежей за подключение к программе страхования.

Услуга «Подключение к программе страхования» предоставлена истцу Малининой Н.М. на основании её заявления на подключение дополнительных услуг от ... года.

При этом в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении ; кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом.

Указанные отметки в заявлении о страховании истцом сделаны не были, что не оспаривалось и представителем ответчика в судебном заседании.

Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      Истец не доказала навязанности услуги страхования и невозможности заключения договора на иных условиях.

При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют.

Доводы представителя истца Солдатенко Е.Н. о том, что Банк нарушил права истца как потребителя услуг кредитования, поскольку не предупредил клиента о возможности отказаться от получения услуги банка по подключению к программе страхования, суд считает несостоятельным. Данный довод опровергается исследованными выше доказательствами, кроме этого, в данном случае обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на условиях заключенного сторонами договора.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признания недействительным условия кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, о взыскания с банка суммы данной комиссии, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных банком с суммы уплаченной комиссии за подключение программе страхования в размере <...> руб. <...> коп. и процентов за пользование чужими денежными средствами ( уплаченной истцом суммы комиссии) в размере <...> руб. <...> коп.

месте с тем, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за прием наличных денежных средств суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 названной нормы запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

По условиям заключенного сторонами кредитного договора № ..., Банк обязался: предоставить Клиенту Кредит в размере и на условиях Кредитного договора; в порядке, установленном Договором о Карте, выпустить и передать Клиенту Карту; в случаях и порядке, предусмотренном Договором о Карте, установить Клиенту Лимит и осуществлять кредитовании Счета по Карте, предоставляя Кредит для осуществления платежей, предусмотренных Договором о Карте; открыть Клиенту Счет и/или Счет(-а) по Карте(-ам) и осуществлять операции по Сету и/или Счету(-ам) по Карте(-ам), предусмотренные Кредитным Договором и/или Договором о Карте, соответственно (пункт 3.1).

На основании п. 3.2 кредитного договора Клиент обязался возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора (п. 3.2.1); в случаях кредитования Счета по Карте, если Клиенту был предоставлен Кредит для осуществления платежей, предусмотренных Договором по Карте, возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Договором о Карте, в срок и в порядке, установленные Договором о Карте (п. 3.2.2); выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п. 3.2.3).

Как следует из содержания искового заявления, при погашении кредита через кассу банка с истца взималась комиссия в размере <...> % от суммы платежа за прием наличных денежных средств.

Условиями кредитного договора взимание комиссии за прием наличных денежных средств не предусмотрено. Однако взимание комиссии за прием наличных денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ... года по ... года, а также приходными кассовыми ордерами от ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года, ... года.

Из представленных документов усматривается, что всего истцом произведено <...> операций по внесению денежных средств, при этом сумма комиссии составила в общей сумме <...> рубля <...> копеек.

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в частности отнесены, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

За предоставление и пользование кредитом истец ежемесячно выплачивает ответчику проценты, установленные кредитным договором. Суд полагает, что данные проценты и являются платой за услугу Банка в предоставлении кредита, а взимание комиссии за операции по зачислению средств на счет не предусмотрено ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом от 07 февраля 1992 года N 2300-1 « О защите прав потребителей», ни иными нормативными правовыми актами. Соответственно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона, поэтому условие договора о взимании комиссии за операцию по зачислению средств на счет является ничтожными в силу положений ст. 168 Гражданского кодекса РФ. Поэтому суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную по договору комиссию за прием наличных денежных средств в сумме <...> рубля <...> копеек.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

В силу указанных норм права, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований кредитора в размере 50% от присужденной судом суммы,, то есть в размере <...> рубля <...> копеек, исходя из следующего расчета: <...> руб. (уплаченная комиссия за прием наличных денежных средств) : 2 = <...> руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца по оплате услуг представителя составили <...> рублей, что подтверждается договором об оказании юридических услуг от ... года, заключенным между Малининой Н.М. и Солдатенко Е.Н., распиской Солдатенко Е.Н. от ... года о получении от истца денежных средств в сумме <...> рублей в счет оплаты юридических услуг по договору от ... года.

Суд, определяя подлежащий взысканию размер расходов на оплату услуг представителя, учитывает требования разумности и справедливости, сложность рассматриваемого дела, объем сделанной представителем работы по делу, количество и длительность судебного заседания (одно судебное заседание), и считает возможным снизить размер этих расходов до <...> рублей.

Таким образом, суд взыскивает с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Малининой Н.М. расходы по оплате услуг представителя в сумме <...> рублей, в удовлетворении остальной части этого требования отказывает.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Малининой Н.М. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № ... от ... года, заключенного между Малининой Н.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взимании комиссии за прием наличных денежных средств.

Применить последствия признания недействительным условия кредитного договора № ... от ... года, заключенного между Малининой Н.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), о взимании комиссии за прием наличных денежных средств.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Малининой Н.М. уплаченную комиссию за снятие и прием наличных денежных средств в размере <...> рубля <...> копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Малининой Н.М. штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в сумме <...> рубля <...> копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей.

В удовлетворении остальной части требований Малининой Н.М. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:       <...>

<...>

<...>