Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-454/2015 (2-5136/2014;) ~ М-4111/2014 от 21.10.2014

Дело № 2-454/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

с участием представителя истца – Ширина А.Г.,

представителя ответчика – Черновой С.В.,

при секретаре Перепейкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр», действующей в интересах Брюханова В.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытому акционерному обществу) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр», действуя в интересах Брюханова В.В. обратился в суд с указанным иском к Национальному банку «ТРАСТ» (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО)).

Требования мотивированы тем, что между Брюхановым В.В. и банком были заключены кредитные договоры от 26 октября 2011 года №, по условиям которого Брюханову В.В. был предоставлен кредит в размере 107 209,94 рублей под 45,90 % годовых на срок 27 месяцев; от 12 января 2013 года №, на срок 36 месяцев предоставлен кредит в размере 295 404,82 рублей под 36 % годовых и кредитный договор от 10 мая 2012 года № 71-094210, в результате которого, банк предоставил Брюханову В.В. кредит в размере 56 329,68 рублей под 33,50 % годовых, сроком на 24 месяца. В п. 3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющемся неотъемлемой частью каждого вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязан уплатить за счет кредита страховые взносы (премии, платы) за присоединение к программам страхования. Согласно выпискам из лицевого счета Брюханова В.В. плата за страхование по договору от 26 октября 2011 года № составила 5 065,74 руб., по договору от 12 января 2013 года № – 19 496,72 руб., по договору от 10 мая 2012 года № – 4 339,68 руб. По мнению истца, взимание банком при заключении кредитных договоров с гражданина-заемщика страховой премии (взноса, платы), при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. Изменить условия договора, в том числе в части выбора страховой организации, размера страхового взноса, истец не мог. Кроме того, в кредитных договорах отсутствует информация о размере страхового взноса в рублях.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору от 26 октября 2011 года № за период с 26 октября 2011 года по 01 ноября 2014 года (1101 дн.) составляет 1 278,14 руб., по договору от 12 января 2013 года № за период с 12 января 2013 года по 01 ноября 2014 года (658 дн.) составляет 2 939,94 руб., по договору от 10 мая 2012 года № за период с 10 мая 2012 года по 01 ноября 2014 года (907 дн.) составляет 902,02 руб., исходя из процентной ставки рефинансирования на день исполнения денежного обязательства.

Ответчиком 18 сентября 2014 года получена претензия Брюханова В.В. с требованием о возвращении денежных средств, оставленная без ответа, в связи с чем, по истечении 10 дней после получения претензии за каждый день просрочки удовлетворения требований о возврате денег начислена неустойка в размере 3 % от суммы долга за период с 28 сентября 2014 года по 01 ноября 2014 года составляющая 29 480,18 руб. (28 902,14 руб. х 3% х 34 дн.), поскольку неустойка не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, то взысканию подлежит сумма в размере 28 902,14 руб.

Кроме того, противоправными действиями ответчика Брюханову В.В. были причинены нравственные страдания, которые он оценивает в сумме 10 000 руб.

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой Центр», действующая в интересах Брюханова В.В. с учетом изменения исковых требований, просит признать условия кредитных договоров от 26 октября 2011 года №, от 12 января 2013 года № и 10 мая 2012 года №, заключенных между Брюхановым В.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающие оплату страховой премии. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Брюханова В.В. денежные средства в размере 72 924,38 руб., из которых: 5 065,74 руб. – страховая премия по кредитному договору № от 26 октября 2011 года, 18 496,72 – страховая премия по кредитному договору № от 12 января 2013 года, 4 339,68 руб. – страховая премия по кредитному договору № от 10 мая 2012 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 278,14 руб. по договору № 71-072429, 2 939,94 руб. по договору № от 12 января 2013 года, 902,02 руб. по договору № от 10 мая 2012 года, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 28 902,14 руб.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр» - Ширин А.Г., (действует на основании протокола общего собрания от 30 мая 2014 года) исковое заявление поддержал в полном объеме, с учетом изменений, по основаниям, изложенным в нем.

Истец Брюханов В.В., в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) – Чернова С.В. (действует на основании доверенности от 15.04.2014 года) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, который полностью поддержала, дополнительно указав, что при заключении кредитных договоров заемщик был ознакомлен с условиями организации страхования и взимания банком платы за подключение к программе страхования, выразив в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды свое согласие участвовать в программе страхования. Брюханов В.В. был осведомлен о том, что участие в программе страхования является добровольным и несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных страховых компаний не заявлял. Размер платы за участие в программе страхования и способ ее оплаты согласованы между банком и истцом в заявлениях стр. 2/6, 3/6.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО СК «АВИВА», ООО СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явились, извещены о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, возражений на исковое заявление не представили.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как следует из материалов дела, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Брюхановым В.В. были заключены кредитные договоры от 26 октября 2011 года №, по условиям которого Брюханову В.В. был предоставлен кредит в размере 107 209,94 рублей под 45,90 % годовых на срок 27 месяцев; от 12 января 2013 года №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 295 404,82 рублей под 36 % годовых на срок 36 месяцев и кредитный договор от 10 мая 2012 года №, в результате которого, банк предоставил Брюханову В.В. кредит в размере 56 329,68 рублей под 33,50 % годовых, сроком на 24 месяца. (л.д. 9-15, 21-26, 33-37).

Согласно п. 1.4 заявлений истца (от 26.10.2011 года, 12.01.2013 года, 10.05.2012 года) о предоставлении кредита на неотложные нужды, следует, что Брюханов В.В. дал согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО «НБ «ТРАСТ» и между ЗАО СК «АВИВА» и «НБ «ТРАСТ» (ОАО), просил включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. Подтвердил, что ему известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по своему усмотрению. Кроме того, Брюханов В.В. поручил осуществить безакцептное списание с его счетов платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от 12 января 2013 года № - из расчета 0,55 % за каждый месяц
страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по программе коллективного страхования и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,5255 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 11), по кредитному договору от 10 мая 2012 года № - из расчета 0,321 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по программе коллективного страхования и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3085 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 23), по кредитному договору от 26 октября 2011 года № - из расчета 0,175 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по программе коллективного страхования и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1625% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 33).

Согласно выписке по лицевому счету с 12 января 2012 года по 01 марта 2014 года со счета Брюханова В.В. списано 10 634,58 рублей в счет платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору № 2251001022, и 8 862,14 рублей в счет списания платы за страхование СТР по указанному кредитному договору (л.д. 17), а также выписке по лицевому счету с 10 мая 2012 года по 01 марта 2014 года списано 4 339,68 рублей в счет платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в пользу ЗАО СК «АВИВА» по кредитному договору № (л.д. 30), и выписке по лицевому счету с 01 января 2010 года по 24 мая 2014 года со счета истца списано 5 065,74 рублей в счет платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в пользу ЗАО СК «АВИВА» по кредитному договору № (л.д. 39).

Таким образом, истец, подписывая вышеуказанные кредитные договоры, включающие в себя услугу по коллективному страхованию заемщиков, действовал добровольно, что подтверждается подписанными им в день заключения кредитных договор заявлениями на получение кредита, анкетами к указанным заявлениям, декларациями, в которых указано наименование страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО СК «АВИВА», а также условия страхования, в том числе обязанность внесения платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от 12 января 2013 года № - из расчета 0,55 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по программе коллективного страхования и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,5255 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 11), по кредитному договору от 10 мая 2012 года № - из расчета 0,321 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по программе коллективного страхования и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0, 3085 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 23), по кредитному договору от 26 октября 2011 года № - из расчета 0,175 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по программе коллективного страхования и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1625 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (л.д. 33).

Из представленных материалов следует, что до заключения кредитных договоров Брюханов В.В, добровольно выразил согласие на участие в Программе коллективного страхования в страховых компаниях ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО СК «АВИВА», что подтверждается его подписями, и не выражал своего намерения застраховаться в каких либо иных страховых компаниях.

Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

Довод стороны истца о том, что в кредитных договорах отсутствует информация о размере страхового взноса в рублях, суд находит несостоятельным, поскольку в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды указаны проценты – 0,175% - по договору от 26 октября 2011 года, 0,321% - по договору от 10 мая 2012 года и 0,55 % - по договору от 12 января 2013 года, в месяц от суммы выданного кредита, расчет которого в денежном выражении не сложен и может быть произведен самостоятельно по кредитному договору от 26 октября 2011 года (107 209,94 рублей * 0,175 % * 27 мес.) = 5 056,74 рублей, по договору от 10 мая 2012 года (56 329,68 рублей * 0,321 % * 24 мес.) = 4 339,68 рублей и по договору от 12 января 2013 года (295 404,82 рублей * 0,55 % * 12 мес.) = 19 496,72 рублей.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, и что в случае отказа от услуг по личному страхованию заемщику будет отказано в предоставлении кредитов, суду не представлено, напротив, из заявлений о предоставлении кредитов следует, что истец имел возможность выбрать условия кредитования, путем отказа от получения предлагаемых услуг по страхованию в случае проставления отметки в соответствующих пунктах заявлений. Из представленных суду стороной ответчика доказательств также следует, что истец свободно выбирал виды страхования по своему усмотрению.

Следовательно, в случае неприемлемости условий по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Оснований для удовлетворения исковых требований Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр», действующей в интересах Брюханова В.В. не имеется.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой Центр», действующей в интересах Брюханова В.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытому акционерному обществу) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:                         А.А. Гинтер