Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-308/2022 ~ М-37/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-308/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2022 года     г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика Воржева С.Н.,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Воржеву Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно выписке из Устава, свидетельству о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения в отношении ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеназванным иском к Воржеву С.Н., ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору № от 29.03.2017г.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.03.2017г. между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 243850 руб. 35 коп. под 28,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 173729 руб. 61 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.05.2017г., на 17.12.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 1588 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.08.2017г., на 17.12.2021г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1297 дней. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 37 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» за № от 10.05.2018г. удовлетворено требование банка о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 29.03.2017г. в размере 107743 руб. 23 коп. за период с 30.05.2017 по 23.04.2018г. Оставшуюся сумму задолженности банк просит взыскать с Воржева С.Н. за вычетом 107743 руб. 23 коп. По состоянию на 17.12.2021г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 239211 руб. 25 коп., из них 177358 руб. 93 коп. просроченной ссуды; 20751 руб. 64 коп. процентов по просроченной ссуде; 27052 руб. 71 коп. неустойки по ссудному договору; 14047 руб. 97 коп. неустойки на просроченную ссуду. Банк направил в адрес ответчика уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик проигнорировал, образовавшуюся задолженность не погасил. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору за период с 24.04.2018 по 17.12.2021 в общей сумме 239211 руб. 25 коп., а также государственную пошлину в размере 5592 руб. 11 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Воржев С.Н., не оспаривая факт заключения кредитного договора, получение кредита и образование задолженности, не согласился с размером неустоек, полагая их завышенными. Суду пояснил, что является <данные изъяты> Просрочки по кредитному договору допустил по причине трудного материального положения, снизились доходы, лишился работы.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, 29.03.2017г. между ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк») и Воржевым С.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 243850 руб. 35 коп., сроком на 36 месяцев, 1097 дней, срок возврата кредита 30.03.2020г.

В п. 4 кредитного договора предусмотрены процентная ставка (процентные ставки), порядок ее (их) определения. Процентная ставка - 18,90 % годовых. В случае использование заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленную заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых.

В п. 6 договора определено, что размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 8932 руб. 74 коп. Срок платежа по кредиту по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30.03.2020г. в сумме 8932 руб. 40 коп. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 243850 руб. 35 коп. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 77727 руб. 95 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 321578 руб. 30 коп.

Согласно п. 8 договора, назначение платежа – погашение задолженности Воржева С.Н. по договору потребительского кредита № от 29.03.2017г., № без НДС.

Согласно п. 11 договора, цель использование заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно памятки (информация необходимая для осуществления безналичных расчетов).

Согласно п. 12 договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 28,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

В п. 14 договора указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем сайте в сети Интернет.

В приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № содержится график платежей, согласно которому первый платеж по договору - 01.05.2017г., последний платеж – 30.03.2020г.

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита 29.03.2017г. Воржев С.Н. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования.

Общими условиями договора потребительского кредита установлены цель, порядок выдачи и погашения кредита, права и обязанности сторон, ответственность сторон.

В соответствии с п. 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

В соответствии с п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1 Общих Условий).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.2 Общих условий).

Решением Единственного участника № 6 от 23 мая 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в открытое акционерное общество с наименованием Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (сокращенное наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк»), о чем внесены соответствующие изменения в Устав Общества. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением Единственного акционера № 8 от 8 октября 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Из представленной истцом выписки по счету клиента Воржева С.Н. № за период с 29.03.2017 по 17.12.2021 усматривается, что кредит в сумме 243850 руб. 35 коп. ответчику был предоставлен, 29.03.2017г. за счет суммы кредита удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков без НДС – 33651 руб. 35 коп. Последний платеж в погашение кредита внесен 31.07.2017г. Просроченная задолженность по кредиту возникла 30.05.2017г., просроченная задолженность по процентам возникла 30.08.2017г.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № от 29.03.2017г. истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление от 04.02.2019г. о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором указано, что банк заявляет обязательное для исполнение требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору, в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. В случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 04.02.2019г. составляет 368248 руб. 13 коп., из которой сумма просроченной задолженности - 248640 руб. 88 коп., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 119607 руб. 25 коп.

До обращения в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» 06.05.2019г. (согласно почтовому конверту) обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Воржева С.Н. задолженности по кредитному договору № от 29.03.2017г. за период с 24.04.2018г. по 26.04.2019г. в размере 288095 руб. 57 коп., и государственной пошлины в сумме 3040 руб. 48 коп.

Судебным приказом № мирового судьи от 15.05.2019г. с Воржева С.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженности по кредитному договору в сумме 288095 руб. 57 коп. и 3040 руб. 48 коп. судебных расходов.

По заявлению ответчика от 26.10.2021г., определением мирового судьи от 26.10.2021г. судебный приказ № от 15.05.2019г. о взыскании с Воржева С.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 288095 руб. 57 коп. и судебных расходов в сумме 3040 руб. 48 коп. был отменен.

Справкой МСЭ-2013 № от 28.11.2016г. подтверждается, что Воржев С.Н. является <данные изъяты>, основание: акт освидетельствования от 31.10.2016г.

Следовательно, инвалидность Воржеву С.Н. была установлена до заключения им кредитного договора № от 29.03.2017г. с ПАО «Совкомбанк».

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Факт заключения кредитного договора № от 29.03.2017г. с ПАО «Совкомбанк» ответчик в судебном заседании подтвердил.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В данном случае, кредитный договор, заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, неустоек, после чего подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 29.03.2017г., а также заявление на включение в Программу добровольного страхования, график осуществление платежей по договору. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, однако указанным правом не воспользовался. В связи с чем, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ответчик принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустоек за неисполнение договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Из материалов дела следует, что банк свои обязанности по предоставлению денежных средств по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В нарушение условий договора, платежи от заемщика Воржева С.Н. в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и неисполнения договорных обязательств подтверждается выпиской по счету; представленным истцом расчетом задолженности, и не опровергнут ответчиком.

    Согласно расчетам истца, размер задолженности по кредитному договору № от 29.03.2017г. по состоянию на 17.12.2021г. составляет 239211 руб. 25 коп., в том числе: 177358 руб. 93 коп. просроченной ссуды; 20751 руб. 64 коп. процентов по просроченной ссуде; 27052 руб. 71 коп. неустойки по ссудному договору; 14047 руб. 97 коп. неустойки на просроченную ссуду.

По расчетам истца следует, что за период действия кредитного договора ответчиком уплачено 51696 руб. 24 коп. основного долга; 82512 руб. 16 коп. процентов ; 1403 руб. 03 коп. неустойки на остаток основного долга; 11 руб. 44 коп. неустойки на просроченную ссуду. По судебному приказу № от 10.05.2018г. с ответчика взыскана задолженность в размере 107743 руб. 23 коп., которая учтена при расчетах.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств.

Альтернативные расчеты задолженности стороной ответчика не приведены.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об исполнении принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, ответчиком, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Учитывая, что долг по кредитному договору № от 29.03.2017г. до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, при этом обязательства заемщиком не исполняются длительное время, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в объеме невозвращенной суммы основного долга в размере 177358 руб. 93 коп., процентов по просроченной ссуде в сумме 20751 руб. 64 коп., являются правомерными, поскольку соответствуют условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Вместе с тем, при разрешении требований истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 27052 руб. 71 коп., и неустойки на просроченную ссуду в размере 14047 руб. 97 коп., суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

ГК РФ предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложенные законодателем на суды общей юрисдикции решение вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости. Положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Статьей 404 ГК РФ предусмотрено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

В обоснование возражений по требованиям истца о взыскании задолженности, ответчик ссылался на завышенный размер неустоек, требуемых истцом ко взысканию, трудное материальном положение, связанное со снижением его дохода, потерей работы супругом, инвалидностью.

По мнению суда, требования истца о взыскании неустоек по ссудному договору в размере 27052 руб. 71 коп., и на просроченную ссуду в размере 14047 руб. 97 коп., общая сумма которых составляет 41100 руб. 68 коп., с учетом денежных средств, внесенных ответчиком по кредитному договору в погашении задолженности и взысканных с ответчика по судебному №, а также суммы кредита, предоставленного ответчику по рассматриваемому кредитному договору, не отвечают требованиям справедливости, поскольку явно несоразмерны последствиям нарушения заемщиком Воржевым С.Н. своих договорных обязательств, ставят его в крайне неблагоприятные условия зависимости и делают невозможным реальное исполнение принятого по делу судебного решения.

Учитывая компенсационную природу неустойки, срок нарушения обязательств по договору и исходя из их существа, суд считает возможным уменьшить каждую неустойку до 3000 руб., полагая такой их размер достаточной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя договорных обязательств.

При таких обстоятельствах, с ответчика Воржева С.Н. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 177358 руб. 93 коп. в счет погашения основного долга по кредитному договору № от 29.03.2017г.; 20751 руб. 64 коп. процентов по просроченной ссуде; 3000 руб. неустойки по ссудному договору; 3000 руб. неустойки на просроченную ссуду, а всего задолженность в общей сумме 204110 руб. 57 коп. по состоянию на 17.12.2021г.

Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333-19 НК РФ, составляет 5241 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» 204110 ░░░. 57 ░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 29.03.2017░., ░ 5241 ░░░. 11 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░