Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-347/2014 ~ М-332/2014 от 18.06.2014

                        № 2-347/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГг.

Каширский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Моисеева В.П.

при секретаре Давиденко С.А.

с участием ответчицы ФИО1

ее представителя ФИО3, допущенного к участию в дела по устному ходатайству ответчицы

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее Банк или истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб., а также взыскать судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. В обоснование своих требований Банк сослался на то, что между ним и ответчицей ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № на основании которого ответчице был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчица обязалась осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок указанный в графике погашения. Однако в нарушение указанных условий ответчица неоднократно не исполняла свои обязательства, сумма ее задолженности составила <данные изъяты> руб., из которых текущий долг по кредиту – <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты> руб., просроченный кредит – <данные изъяты> руб., долг по неуплаченным в срок процентам – <данные изъяты> руб.

В судебное заседании представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» не явился, о слушании дела уведомлен надлежащим образом, просил рассматривать гражданское дело в его отсутствие, поддержал заявленные требования в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что сам факт заключения кредитного договора на сумму <данные изъяты> рублей не отрицает. Банк свои условия выполнил, предоставив ей указанную сумму, путем перевода на ее счет. Однако банк в нарушение требований закона навязал ей страхование жизни, вынудив к этому под угрозой не выдачи кредита со страховой премией в размере <данные изъяты> руб., включив эту сумму в сумму кредита. В погашение задолженности ею по кредиту было выплачено <данные изъяты> рублей, но затем возник ряд непредвиденных обстоятельств, которые помешали ей расплатиться с кредитом. Она и ее супруг потеряли работу, были вынуждены переехать в другой населенный пункт. Их дочери со своим детьми переехали жить к ним, в связи с том, что развелись с мужьями. Возникла сложная материальная ситуация. Считает, что с учетом погашенной суммы <данные изъяты> рублей и незаконно навязанной услуги страхования, задолженность по кредиту должна составлять <данные изъяты> руб., которую обязуется выплачивать ежемесячно по <данные изъяты> рублей в течение <данные изъяты> месяцев, начиная с <данные изъяты> г.

Представитель ответчицы ФИО3, допущенный к участию в деле по устному ходатайству ответчицы, позицию ответчицы поддержал, полагал незаконным заключение договора страхование жизни, поскольку указанная услуга фактически навязано истцом ответчице под угрозой не выдачи кредита. Сложное материальное положение ответчицы не позволило ей своевременно выполнять обязательства по своевременному погашению кредита.

Полагает, что сумма страховой премии навязанной банком подлежит исключению из тела кредита, взыскание просроченных процентов так же незаконно, поскольку проценты на проценты взыскивать нельзя. Таким образом считает, что задолженность пред банком составляет <данные изъяты> рублей.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав ответчицу и ее представителя, суд находит требования Банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 обратилась к Банку с заявление о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. Расценив указанное заявление в качестве оферты, банк акцептовал ее путем открытия ответчице текущего Счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчицы, что подтверждается платежным поручением (л.д.7-8). Заключенному кредитному договору присвоен номер №, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчице денежные средства (кредит) в размере со сроком на 30 месяцев (то есть 2 года 6 месяцев), до ДД.ММ.ГГГГ включительно с процентной ставкой 27,00014% годовых, на одну или несколько из следующих целей: для ремонта квартиры (дома), для оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии), а ответчица обязалась возвратить полученный кредит, внести плату за него, исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Для осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных в кредит, выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования № с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям, указанным в договоре, на соответствующие счета получателей денежных средств. Кредит считается выданным, а обязательство Кредитора надлежащим образом исполненным, с даты зачисления суммы Кредита на Счет. За пользование Кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору проценты, которые начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, до дня возврата всей суммы Кредита на ссудный счет Заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (Кредиту) из расчета процентной ставки, установленной в договоре, и количества дней процентного периода. Процентным периодом, за который начисляются проценты по Кредиту, считается период с 19 числа по последнее календарное число каждого месяца. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа <данные изъяты>. на Счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи Кредита. Заемщик обязан обеспечить полное погашение Кредита не позднее даты, указанной в настоящем договоре. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по Кредиту. B случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки, предусмотренные договором, Заемщик выплачивает неустойку в размере 0,50 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были зачислены на счет ответчицы, что подтверждается платежным поручением № №. (л.д.13).

Из пояснений ответчицы следует, что ею действительно ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, погашение долга не осуществлялось в виду сложного материального положения (л.д. 26-27).

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, на ДД.ММ.ГГГГ за ответчицей сформировалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., которая складывается из текущего долга по кредиту – <данные изъяты> руб., срочных процентов на сумму текущего долга – <данные изъяты> руб., просроченного кредита – <данные изъяты> руб., долга по неуплаченным в срок процентам – <данные изъяты> руб. (л.д. 26-27).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие заем.

Согласно ст.809 ГК РФ, банк имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ обязывает заёмщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст.330 ГК РФ предусматривает выплату должником неустойки за просрочку возврата кредита (по основному долгу и процентам).

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу данных правовых норм, вышеуказанных условий кредитного договора, с учётом истории операций по договору, задолженность ответчицы перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты> руб.

Доводы ответчицы и ее представителя о том, что при заключении кредитного договора услуга страхования была навязана Банком и включена в условия предоставления кредита как обязательная для получения кредита, страховая премия включена в тело кредита и на нее начисляются проценты, суд во внимание не принимает. Поскольку в согласно п. 2.2.6 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № при условии заполнения заемщиком в заявлении в разделе о страховании ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с поручением заемщика списывает со Счета соответствующую часть суммы кредита для осуществления перечисления на счет страховой компании в оплату страховой премии, подлежащей уплате в связи с заключением Заемщиком договора страхования или соответствующую часть Суммы кредита равную сумме уплаченной ООО «Русфинанс Банк» страховой премии за страхование Заемщика (как застрахованного лица) по договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней.

Анализ содержания указанного положения «Условий предоставления кредита..» не дает оснований для вывода об императивном характере требования заключения договора страхования как обязательного условия предоставления кредита.

Ответчица добровольно подписала заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ г., тем самым дала свое согласие на заключение договора страхования и списания со счета части кредита в размере страховой премии. Доказательств, свидетельствующих о принуждения к заключению договора страхования суду не предоставлено.

В силу положений статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Таким образом, принимая во внимание последствия нарушения обязательства по кредитному договору, сложность материального положения ответчицы, соразмерность неустойки тяжести указанных последствий и размеру основного обязательства, период просрочки, величину ущерба, причиненного ненадлежащим исполнением взятых на себя обязанностей, суд считает необходимым снизить размер неустойки за нарушение обязательств по договору кредита за просроченные проценты до <данные изъяты> коп. В виду изложенного с общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 составляет <данные изъяты> руб., из которых текущий долг по кредиту – <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга – <данные изъяты> руб., просроченный кредит – <данные изъяты> руб., долг по неуплаченным в срок процентам (уменьшен в соответствии с ч. 2 ст. 333 ГК РФ) – <данные изъяты> руб.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 3460 рубля 52 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ч. 2 ст. 333 ГК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной проживающей по адресу: <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <адрес>, зарегистрированной проживающей по адресу: <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каширский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Справка мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.

Судья                                 В.П. Моисеев