Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-648/2016 (2-6458/2015;) ~ М-4620/2015 от 22.07.2015

Дело № 2- 648/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Кравченко О.Е.

при секретаре Слаутиной К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Усмановой О.В. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Усманова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 18 июля 2012 года между нею и Банком был заключен кредитный договор № 12/0972/00000/400936 на сумму 162390 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 22 % годовых. В типовую форму кредитного договора были включены обязанности по присоединению к страховой программе страхования от несчастных случаев и болезней в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 974,34 рубля. За период с 18.07.2012г. по 02.06.2015г. с истца удержана комиссия за страхование в размере 22409,82 рублей. Полагая, что взимание платы за страхование незаконно в виду не предоставления полной информации об оказанной услуге и ее навязанности банком незаконно, просит признать условия кредитного договоров устанавливающие обязанность заемщика уплаты сумм за присоединение к программе страхования недействительными, взыскать с ответчика убытки 22409,82 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 3609,18 рублей, неустойку за неудовлетворение требований потребителей 4706,06 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, 1000 рублей за составление доверенности, и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Усманова О.В. и ее представитель Чекман Е.В. (по доверенности) в судебное заседание не явились, были уведомлены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, в отзыве на исковое заявление против удовлетворения исковых требований возражал, поскольку истец выразил согласие на заключение договора страхования, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Исследовав представленные материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что 18 июля 2012 года между Усмановой О.В. и Банком был заключен кредитный договор 12/0972/00000/400936 на сумму 162390 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 22 % годовых.

В кредитный договор, включены условия подключения Усмановой О.В. к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков с оплатой за подключение к данной программе страхования в установленном размере, что также отражено в заявлении на получение кредита.

Исполняя свои обязательства по договору, истец произвел платежи в качестве оплаты услуг по страхованию за период с 18.07.2012г. по 02.06.2015г. на общую сумму 22409,82 руб. Факт списания подтверждается представленной выпиской по лицевому счету.

Вместе с тем, при подписании кредитного договора истцом написано заявление о присоединении к программе страхования, согласно которого Усманова О.В. просит Банк присоединить ее к программе страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» со страховыми случаями смерть и инвалидность, в котором указано, что она обязуется производить плату Банку за услуги по присоединению к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания составляет 974,34 рубля, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику в размере 0,4% или 100 рублей за каждый год страхования.

При этом указано, что страховая сумма соответствует сумме кредита, выгодоприобретателем указан Банк. Заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает Банк выгодоприобретателем.

Согласно письму ПАО «Восточный экспресс Банк» от 31.07.2015г. направленному в адрес Усмановой О.В., программа страхования отключена в связи с направленным в адрес Банка уведомлением об отказе от участия, программа действовала до 03.06.2014г.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении указанного кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В заявлениях на страхование, которое подписано Усмановой О.В. указано, что истец ознакомлен с Условиями Программы страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к Программе добровольного страхования; данная услуга была оказана в связи с тем, что он добровольно выразил намерение быть застрахованным, кредит были бы предоставлены и в случае отказа от указанной услуги. Доказательств того, что Усманова О.В. не имела возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможности самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой компанией без участия банка, за счет собственных (не кредитных) средств с ее стороны суду не приведено.

Таким образом, включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитных договоров, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Более того, положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителям предоставлена возможность отказаться от исполнения договора в случае не предоставления полной и достоверной информации, обеспечивающей правильный выбор услуг, в разумный срок. Оспаривание приобретения страховой услуги последовало по истечении двух с половиной лет после возникновения кредитных и страховых правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не позволяет суду оценить срок отказа от исполнения договора как разумный.

Таким образом, оказанная услуга по подключению истца к договору страхования жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика незаконными и взыскании денежных средств, полученных за данную услугу, не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика платы за подключение к программе страхования, а также вытекающих дополнительных требований, являющихся по своей сути производными от основного материального требования

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Усмановой О.В. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна.

Судья: О.Е. Кравченко