Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-127/2015 (2-6000/2014;) ~ М-5123/2014 от 19.09.2014

№ 2-127/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2015 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Парадовской В.В.,

при секретаре Цыковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к Голубничему ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ВТБ 24 (ПАО), далее - Банк) и Голубничим ФИО8 (далее – Заемщик) заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее - Правила) и подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Согласие на Кредит), в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты в размере 22%, а также иные платежи на условиях настоящего договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Голубничему А.В. были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 5-го числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои обязательства в срок и в полном объеме при условии размещения на банковском счете не позднее 19 часов (время определяется по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа (п. 2.9. Правил).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ года. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Голубничему ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена истца ВТБ 24 (ЗАО) на ВТБ 24 (ПАО).

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО), действующий на основании доверенности Плох А.Л., поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, просит суд их удовлетворить.

Ответчик Голубничий А.В. исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении.

Представитель ответчика, действующий на основании ордера адвокат Бобков Е.А., исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании пояснений лиц, участвующих в деле, Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (л.д. 17-22), копии паспорта (л.д. 27-29), уведомления о полной стоимости кредита (л.д. 30-31), расписки в получении банковской карты (л.д. 32), заявления на включение в число участников Программы страхования (л.д. 33-34), Анкеты-Заявления (л.д. 35-38), Устава ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 39-42), свидетельства (л.д. 43), согласия на кредит, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время ВТБ 24 (ПАО)) и Голубничим ФИО10 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты в размере 22%, а также иные платежи на условиях настоящего договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив Банку «Анкету-Заявление» на получение кредита в ВТБ 24 (ЗАО)» и «Согласие на Кредит в ВТБ 24 (ЗАО)», Голубничий А.В. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения кредитный договор.

В соответствии с п.п. 1.6, 2.5, 2.6. Правил, настоящие Правила и Согласие на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, составляют в совокупности Кредитный договор, заключение которого осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания Согласия на кредит.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, на основании заявления ответчика об открытии банковского счета с использование банковской карты был открыт банковский счет для зачисления суммы Кредита, что подтверждается соответствующими документами: Анкетой-заявлением и Распиской в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

На заемщике – Голубничем А.В. лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму в сроки и порядке установленном договором и уплатить проценты по нему (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 2.8, 2.10., 4.1.1. Правил Заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и иные платежи в сроки и на условиях, предусмотренных Кредитным договором.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме (обязательства не исполняются ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ года).

В соответствии с п. 3.2.3. Правил Банк направил ответчику требование (уведомление) о досрочном погашении всей суммы задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-26). Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнены.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% (ноль целых шесть десятых процента) в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

На основании изложенного, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Ответчик считает недействительными условия кредитного договора в части обязанности по оплате комиссии за коллективное страхование.

Как установлено судом на основании материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком собственноручно подписано Заявление, содержащее просьбу включить его в число участников Программы страхования «Лайф + 0.36 % мин. 399 руб.», п. 1 которого предусмотрено, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Кроме того, в данном Заявлении потенциальный Заемщик может выбрать графу о невключении его в число участников Программ страхования, поставив какой-либо знак в соответствующей графе. Однако, данное действие ответчиком осуществлено не было. Напротив, он собственноручно проставил знак в графе Заявления «наименование программы» «Лайф + 0.36 % мин. 399 руб.», тем самым изъявив желание присоединиться к данной программе на указанных в Заявлении условиях.

На основании Заявления жизнь и трудоспособность Заемщика были застрахованы, выгодоприобретателем по Договору страхования был назначен ВТБ 24 (ЗАО).

В Заявлении предусмотрено, что Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов.

Пунктом 4.4 заявления предусмотрено, что Заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования.

В соответствии с пунктом 6 заявления ответчик ознакомлен с условиями страхования, условиями участия в программах страхования, а также о том, что условия страхования и условия участия в программах страхования размещены на официальном сайте ВТБ 24 (ЗАО). www.vtb24.ru.

Срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ.

Также ответчиком было подписано уведомление о полной стоимости кредита, где указаны все суммы, которые должен уплачивать клиент, в том числе и комиссия за коллективное страхование.

Уведомление о полной стоимости кредита содержит, в соответствии с требованиями ЦБ РФ (Указание №2008-У от 13.05.2008 г.), информацию о полной стоимости кредита, которая вместе с процентной ставкой (проценты по кредиту) включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования.

С Уведомлениями о полной стоимости кредита Ответчик был ознакомлен до предоставления кредита.

Таким образом, на стадии заключения договора потенциальный заемщик располагает всей информацией о предложенной ему услуге, и вправе добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные договором или отказаться от его заключения.

При заключении договора ответчик принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссий за коллективное страхование, хотя вправе был выбрать вариант кредитования, при котором Заемщик не участвует в программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении кредитного договора. Ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договоров.

Таким образом, на стадии заключения договора ответчик располагал всей информацией о предложенной услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и мог отказаться от его заключения.

Ответчиком добровольно было заключено с Банком кредитное соглашение на предложенных условиях, не противоречащих действующему законодательству, произведены выплаты сумм кредита, процентов и комиссий в соответствии с условиями кредитного договора, также ответчик был надлежащим образом информирован банком при заключении Кредитного договора обо всех подлежащих уплате суммах, в том числе и комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии с Заявлением, поданным ответчиком в ВТБ 24 (ЗАО), заемщик подтверждает, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений. Ответчик не предоставил суду доказательств, опровергающих доводы истца относительно заявленных исковых требований.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований к ответчику в части взыскания задолженности по кредитному договору, принимая во внимание расчет, представленный истцом, полагая его обоснованным и верным (л.д. 9-16).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, в том числе:

- <данные изъяты> руб. - основной долг (остаток ссудной задолженности),

- <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года,

- <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года,

- <данные изъяты> руб. - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты> копеек.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) к Голубничему ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Голубничего ФИО12 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, судебные расходы в размере <данные изъяты>.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Судья Парадовская В.В.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ года.