Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1049/2015 ~ М-1028/2015 от 23.07.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Североуральск 08 сентября 2015 года

    Североуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего Сармановой Э.В.,

при секретаре судебного заседания – Степановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидова Т.Ю. к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Демидова Т.Ю. обратилась в Североуральский городской суд Свердловской области с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов по кредитному договору, указав, что между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды, по условиям которого АО «АЛЬФА-БАНК» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание, истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Демидова Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в АО «АЛЬФА-БАНК» о выдаче копий документов по кредитному делу заемщика, а именно копии кредитного договора, приложений к кредитному договору, копии расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора. Однако ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом не были получены. Истец Демидова Т.Ю., сославшись на п.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.160, ст.161, ст.432, п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральный закон РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и Банковской деятельности», п.п. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел», Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», просила суд обязать АО «АЛЬФА-БАНК» предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Демидова Т.Ю., находящиеся в АО «АЛЬФА-БАНК», а именно: копию договора, копию приложения к договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты от даты заключения договора по день подачи искового заявления в суд.

Истец Демидова Т.Ю. о месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Из отзыва АО «АЛЬФА-БАНК» на иск Демидова Т.Ю. следует, что АО «АЛЬФА-БАНК» не признает заявленные исковые требования, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Между АО «АЛЬФА-БАНК» и Демидова Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании №. Факт заключения договора истцом не оспаривается. При заключении соглашения Демидова Т.Ю. подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, и обязалась выполнять условия Договора. Демидова Т.Ю. получен указанный Договор, с Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» она была ознакомлена и согласна. АО «АЛЬФА-БАНК» считает, что истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного соглашения, что подтверждается подписью Демидова Т.Ю. в Анкете-заявлении, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. При оформлении кредита Анкета-Заявление оформляется сотрудником банка в 2-х экземплярах, один из которых передается клиенту. Экземпляр Анкеты-заявления был предоставлен Демидова Т.Ю. еще при оформлении кредита, Общие условия кредитования истцу были известны и выданы. Таким образом пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком Истцу еще при заключении Договора. Демидова Т.Ю. ни в исковом заявлении, ни в направленной Банку претензии не указывает, что копия кредитного договора запрашивается ею в связи с утратой документов. АО «АЛЬФА-БАНК» полагает, что у истца отсутствуют основания требовать данные документы у Банка в судебном порядке. С учетом изложенного ответчик считает, что в его действиях отсутствует нарушение требований ст. 10 Закона «О защите прав потребителя».

    Кроме того, претензия Демидовой Т.К., приложенная к иску, в АО «АЛЬФА-БАНК» не поступала. Доказательства обратного Демидовой Т.К., не представлены: отсутствует уведомление о вручение, номер почтового идентификатора, то есть не представляется возможным установить статус доставки письма.

    АО «АЛЬФА-БАНК» считает, что в соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

    Согласно ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 39-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случае, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

    Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

    Приложенный к исковому заявлению реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет достоверно установить, что письма были отправлены лично клиентом. В офис Банка клиент лично с соответствующими требованиями не обращался.

    Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соответствующая позиция подтверждена судебной практикой: Постановление ФАС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ N № по делу №

Демидова Т.Ю. не была лишена права и возможности получить всю необходимую ей информацию в отделении Банка. Кроме того, все общие условия размещены в свободном доступе на информационных стендах в пунктах приема документов, на WEB сайте Банка в сети Интернет, что соответствует рекомендациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, изложенным в письме ФАС России № ИА/7235, Банка России № 77-Т от 26.05.2005. Что касается требования о предоставлении выписок по счету. Банк предоставляет возможность бесплатного получения любым клиентам информации обо всех операциях по его счету, путем подключения бесплатной услуги интернет-банка Альфа-Клик. Соответствующий подход подтвержден судебной практикой.

    Истцом Демидова Т.Ю. неоднократно были допущены просрочки в исполнении обязательства, что подтверждается выпиской по счету. АО «АЛЬФА-БАНК» считает, что, имея существенную задолженность перед кредитором, Истец в нарушение ст.10 ГК РФ злоупотребляет правом, обращаясь в суд с исковым заявлением.

    На основании изложенного, ответчик просил суд отказать Демидова Т.Ю. в удовлетворении заявленных исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит следующему.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.Как следует из материалов дела, между Демидова Т.Ю. и ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № ДД.ММ.ГГГГ г., по условиям которого банк предоставил истцу кредит.

Как видно из материалов дела, Демидова Т.Ю. обратилась к ответчику с претензией, содержащей в числе других, требования о предоставлении копий документов: кредитного договора, приложения к договору, графика платежей и расширенную выписки по лицевому счету за весь период.

Согласно положениям ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Поскольку истцом Демидова Т.Ю. было направлено заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, что исключало идентификацию клиента, суд, руководствуясь ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и вышеприведенными нормами материального права, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, истцом Демидова Т.Ю. не представлено суду каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения в банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих об отказе банка в предоставлении истребуемой документации.

Исходя из смысла вышеприведенных норм кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

К исковому заявлению истцом не приобщены документы, подтверждающие отправление претензии банку путем почтовой связи (иным способом), а также получение указанных документов банком.

Представленная истцом в качестве доказательства претензия, не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данный документ представлен в ксерокопиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предъявляемым к письменным доказательствам.

Доказательств обращения Демидова Т.Ю., либо ее уполномоченного представителя в банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Демидова Т.Ю. действиями АО «АЛЬФА-БАНК», на которое в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента.

Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных в исковом заявлении документов не имеется.

Таким образом, суд находит заявленные исковые требования Демидова Т.Ю. не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Демидова Т.Ю. к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Э.В.Сарманова