Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-605/2022 (2-8217/2021;) ~ М-4290/2021 от 11.05.2021

дело № 2-605/2022

уид 24RS0048-01-2021-007380-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2022 года               г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Матюхиной Н.Ю. к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Матюхина Н.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенными изменениями условий договора. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцу по телефону позвонил незнакомец и представился сотрудником ПАО Сбербанк, спросив, оформляла ли истец кредит, на что получил отрицательный ответ. В дальнейшем ей предложили получить кредит на сумму 790 000 рублей, что она и сделала. Позднее позвонил неизвестный и представил сотрудником ФСБ и сообщил, что в настоящее время на истца оформлен кредит, и необходимо снять денежные средства, и спрятать в надежные ячейки, указав при этом номера телефона на которые истец должна перечислить денежные средства, после чего кредит будет закрыт. Истец сделала, все как ей было сказано. ДД.ММ.ГГГГ истец поняла, что стала жертвой мошенников и обратилась в полицию. Считает, что кредитный договор не оформлялся, размер ежемесячного платежа не оговаривался. Истец обращалась к ответчику с заявлением о приостановлении выплат по кредитному договору и расторжении договора, но ответа не получила. Вследствие возникновения объективных трудностей с выплатами, так как имеются действующие кредиты, по которым имеется задолженность, то, что истец воспитывает несовершеннолетнего ребенка, с учетом размера заработной платы 30 000 рублей, не может выполнять платежные обязательства, в связи, с чем считает, что кредитный договор подлежит расторжению.

Истец Матюхина Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по обстоятельствам указанным в заявлении. Дополнительно суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор на сумму 161 673 рубля. Данный договор заключала лично в офисе банка. Также подключена программа Сбербанк Онлайн. ДД.ММ.ГГГГ позвонил незнакомец и представился работником службы безопасности ПАО Сбербанк и сообщил, что мошенники пытаются оформить на нее (Матюхину) кредит и попросил помочь поймать мошенников и для этого нужно прийти в банк к оператору и оформить кредит, заявка, на который уже оформлена на сумму 790 000 рублей. Придя в банк расположенный по ул. Мира оператор сообщил, что заявка оформлена на 860 000 рублей. По ее (Матюхиной) просьбе оператор зашла в программу и оформила кредит на сумму 790 000 рублей, при этом не срок действия договора, ни размер ежемесячного платежа не оговаривался. После оформления кредита она (Матюхина) лично в другом офисе банка сняла все денежные средства. После чего отправилась с ТЦ «Квант» где через банкомат перевела денежные средства на номера тефлонов, который сообщил, как потом выяснилось мошенник.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Матвеева А.П., действуя на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Матюхиной Н.Ю. и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ истец получила карту в рамках вышеуказанного договора и на ее имя открыт счет. Также истец указала свой номер телефона и подключала к нему услугу «Мобильный банк». До получения спорного кредита Матюхина Н.Ю., воспользовалась сервисом Сбербанк Онлайн, где заполнила заявку на кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец, находясь в подразделении банка, совместно с сотрудниками банка осуществила вход в систему Сбербанк Онлайн на устройстве сотрудника. При этом на телефон истца приходили смс с кодом-паролем, которые истец называла сотруднику банка. В дальнейшем между сторонами через систему Сбербанк Онлайн заключен кредитный договор на сумму 790 000 рублей. Истец указала способ получения денежных средств зачисление на счет. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил истцу кредит, о чем также сообщил в смс-сообщение. После заключения договора в этот же день истец в банкомате сняла вышеуказанную сумму. Банк не знал и не мог предполагать, что истец заключает кредитный договор с банком под влиянием обмана со стороны третьего лица.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

Положениями ст.434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании ч.2 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2 статьи 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Судом установлено и не оспаривается участниками процесса, что ДД.ММ.ГГГГ Матюхина Н.Б. и ПАО Сбербанк заключили договор на банковское обслуживание и ДД.ММ.ГГГГ Матюхиной Н.Ю., выдана банковская карта и открыт счет № (л.д.114-115). Истец подтвердила своей подписью, что согласна с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России ОАО», с Тарифами Банка, с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифам ПАО Сбербанк ознакомлена, согласна. К данной карте ДД.ММ.ГГГГ подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Матюхиной Н.Ю. на основании заявления-анкеты Матюхиной Н.Ю. заключен кредитный договор на сумму 790 000 рублей, под 12,90% годовых на 60 календарных месяцев, с аннуитетными платежами в размере 17 934 рубля 51 копейка (л.д. 160-161).

Кредитный договор и заявления оформлены в виде электронного документа и подписан простой электронной подписью, путем подтверждения подписания в приложении банка «Сбербанк онлайн» и ввода в системе одноразовых смс-кодов, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями, что также оговорено в п.22 Индивидуальных условий договоров, из которого следует, что индивидуальные условия (далее ИУ) оформлены в виде электронного документа. Признает, что подписанные ИУ является подтверждением подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.

При заключении кредитного договора в качестве мобильного телефона, используемого для простой электронной подписи указан номер +№.

ПАО Сбербанк перечислило истцу денежные средства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету и не отрицается участниками процесса.

Также из выписки по счету и пояснений сторон следует, что истец в этот же день сняла денежные средства в размере 790 000 рублей, двумя суммами 590 000 рублей и 200 000 рублей.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец перечислила денежную сумму в размере 770 731 рубль 90 копеек на разные номера телефонов, что подтверждается чеками-ордерами (л.д.7-23).

ДД.ММ.ГГГГ Матюхина Н.Ю. обратилась с заявлением в ОП №5 МУ МВД России «Красноярское», по результатам рассмотрения, которого ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по данному уголовному делу приостановлено по п.1 ч.1 ст.208 УК РФ, которое в дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ возобновлено (л.д.36-59, 106-107).

Согласно детализации телефонных переговоров абонентского номера № принадлежащего истцу Матюхиной Н.Ю. следует, что с номера 900 истцу поступали смс ДД.ММ.ГГГГ: в 11:49:56 часов; в 11:50:09 часов; в 11:50:22 часов; в 11:50:32 часов; 12:26:01 часов; в 12:26:02 часов; в 12:26:03 часов; в 12:28:17 часов; в 12:28:24 часов; 12:52:13 часов; в 13:25:56 часов; в 13:39:16 часов; в 13:56:58 часов; 14:00:04 часов; в 14:00:07 часов; в 14:00:07 часов; в 14:00:10 часов; в 14:02:22 часов; в 14:02:26 часов; в 14:07:07 часов; в 14:07:11 часов; в 14:07:15 часов; в 14:12:04 часов; в 14:12:05 часов; в 14:23:13 часов; в 14:25:37 часов; в 20:48:15 часов (л.д.93-105).

Согласно истории СМС-уведомлений (л.д.172), истцу на номер телефона 923-287-66-34 поступали ДД.ММ.ГГГГ следующие сообщения от ПАО Сбербанк: <данные изъяты>. Далее идут покупки (л.д.172).

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее ДБО) ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО (п.1.2) (л.д.116-117).

Действия договора распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения Договора, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные услуги, предусмотренные договором, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках Договора (п.1.10).

Банк имеет право в одностороннем порядке вносит изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее за 10 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка (п. 1.15).

В случае несогласия клиента с изменением Договора клиент имеет право расторгнуть Договор, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора по форме, установленной Банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий Договора письменного уведомления о расторжении Договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий Договора (п.1.16).

Истец с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжении, в связи, с чем банк посчитал, что истец выразил свое согласие на изменения ДБО. На момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ действовала редакция ДБО от ДД.ММ.ГГГГ.

Клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удалённые каналы обслуживания: систему «Сбербанк ОнЛ@йн»»; «Мобильный банк», устройства самообслуживания банка; контактный центр банка (п.1.2 л.д.126).

Как следует из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.131-142).

ДБО может быть заключен с использованием Аналога собственноручной подписи/электронной подписи Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком. Банк вправе не осуществлять выпуск и перевыпуск банковских Карт Клиентам, чьи данные совпадают с данными лица, включенного в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, в перечень лиц, причастных к распространению оружия массового уничтожения, или данными лица, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества (п.1.2).

Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на Счета Карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные Счета, открытые Клиенту, в том числе в рамках отдельных договоров, а также на Бизнес-карты, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты (п.1.10).

Клиент имеет право заключать с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров. В целях чего клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее – ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК; после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течение срока действия кредитного договора – направить 17 на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции; проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (п. 3.9).

При проведении операций через Устройства самообслуживания Банка - на основании предъявленной Клиентом Карты и/или Биометрических персональных данных Клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу Карты или в микропроцессор Карты, информации, содержащейся в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п.4.15).

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п.6.3).

Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п.6.4)

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными (п.6.5).

Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба (п.6.9).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS- банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п.6.10).

Из Приложения №1 к ДБО (л.д.137-142) следует, что доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка. Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте. Самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного Логина (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве Логина (Идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). Доступ Клиента к некоторым услугам Мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве. Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»). Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или (п.3.7-3.9).

Из Приложения №2 Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (л.д.142-144) следует, что для исключения Компрометации финансовой информации и хищения средств, настоятельно не рекомендуют подключать к услугам Банка номера телефонов, которые не принадлежат Клиентам. Вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка.

Оценивая собранные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, исходя из того, что оспариваемый кредитный договор заключен истец в операционном офисе банка с использованием персональных средств доступа (одноразовые пароли) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи. Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету, отчетом по карте, журналом операций, а также не отрицается и самим истцом, которая сняла данные денежные средств и распорядилась ими по своему усмотрению. Так как полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковской карте, банк предоставил истцу услуги по заключенному между сторонами договору надлежащего качества, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца. С ДБО с приложением истец была ознакомлена и согласна. Доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением имущественных прав истца, либо прав истца, как потребителя услуг, истцом не представлено, никаких существенных изменений обстоятельств не наступило, следовательно, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Доводы ответчика, что исковое заявление Матюхиной Н.Ю. подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку последней не соблюден обязательный досудебный порядок, суд находит не состоятельными. Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении кредитного договора, на что получила отказ в удовлетворении заявления (л.д.28-30). Таким образом, досудебный порядок истцом соблюден.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Матюхиной Н.Ю. к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 02.02.2022