Решение по делу № 2-4372/2013 ~ М-3780/2013 от 03.06.2013

Дело № 3-4372/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2013 года          г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сагетдиновой А.М.

при секретаре Кадырбаковой Д.И.,

с участием представителя истца Вахитова Р.З., доверенность от < дата > г., представителя ответчика Хусаинова А.Д., доверенность от < дата > г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Латыпов ДР к КБ «Ренессанс Капитал (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Латыпов ДР обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал (ООО) о защите прав потребителя, указав в обосновании на то, что < дата > между мной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № 11018172097, согласно которому ему был предоставлен кредит ... (сто девяносто четыре тысячи сорок четыре) рубля. При заключении договора, его принудили заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Кредитному договору, при этом сумма страховой премии составила ... (пятьдесят пять тысяч сорок четыре) рубля, которые были списаны в без акцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» до выдачи наличных средств. Условия кредитного договора, предусматривающие выдачу Латыпов ДР кредита при подключении в программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, были подготовлены кредитным специалистом заранее без участия заемщика. Латыпов ДР лишь подписал предлагаемые договор и приложения к нему. Истец был лишен возможности повлиять на содержание условий заключаемого кредитного договора, а потому свобода договора, установленная ст. 421 ГК РФ, была нарушена.Условия договора страхования являются производными от договора кредитования, поскольку в договоре страхования имеется ссылка на кредитный договор, заключенного между Латыповом Д. Р. и КБ «Ренессанс Капитал». Таким образом, приходим к выводу о том, что услуга была навязана, напрямую не связанная с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, в результате чего Латыпов ДР понес убытки по уплате комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья в размере .... Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № 11018172097, подписанного им и КБ «Ренессанс Капитал», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты договора страхования, применить последствия недействительности условий кредитного договора от < дата > и взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) 55044 руб.- выплаченных в виде оплаты за договор страхования, ... руб. - расходы на оплату услуг представителя;... руб. - компенсация морального вреда;... руб. - расходы на оформление доверенности.

        В судебном заседании представитель истца ФИО3 действующий по доверенности от < дата > (доверенность в деле) исковые требования поддержал в полном объеме, мотивировав тем, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Имеются сомнения в том, что время изготовления договора иное, чем оно указано в нем.

Представитель ответчика ФИО4 действующий по доверенности от < дата > (доверенность в деле) исковые требования не признал, пояснил, что истцом не представлено суду доказательств, что у Латыпов ДР отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги Банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в любую страховую компанию, кроме предложенных Банком и заключить с ней договор.

Третье лицо представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

          Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от < дата > N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1Закона РФ от < дата > N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексомРоссийской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, между Латыпов ДР и ООО КБ "Ренессанс Капитал" был заключен кредитный договор ... от 17.04.2013г., включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно разделу 2 п. 2.2 договора, общая сумма кредита составляет ...., выдаваемых на срок 36 мес. под 19,90% годовых без комиссий, 21,82 % полная стоимость кредита, на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Истец своей подписью в оферте подтвердил, что получил на руки, ознакомлен и согласовывает Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс каптал» (ООО) по кредитам физических лиц. Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и заключает договор в полном соответствии с ними.

Оферта была акцептирована ответчиком.

Истцу был открыт банковский счет № 40817810711018172097, перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской по счету, в размере ... руб.

Договор не содержит обязательств Банка по оказанию данной услуги, такие условия в оферте отсутствуют, истцом условия подключении к программе страхования согласованы не были.

Согласно п.3.1.5 Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Кроме того, до заключения кредитного договора истцом был предоставлен в ответчику подписанный Договор страхования жизни заемщика, заключенный с «ООО «Ренессанс Жизнь» и заявление о добровольном страховании от 17.04.2013г.

В соответствии с пунктами 1.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что Латыпов ДР до заключения кредитного договора, заключил Договор страхования жизни, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением и Договором страхования.

Договор ... от 17.04.2013г заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму для оплаты страховой премии, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Латыпов ДР выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от < дата > N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с п. п.... Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Латыпов ДР застраховал свою жизнь по страховому тарифу 1,1% на срок 36 месяцев, по формуле, указанной в договоре страхования сумма страховой премии составляет 55044 руб.

Из материалов дела следует, что с размером страховой премии Латыпов ДР был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении о добровольном страховании жизни и в Догворе страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Латыпов ДР при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, по условиям которого не имеется обязательства о страховании жизни, добровольно заключил договор страхования жизни. Банк исполнил обязательства указанный в кредитном договоре, на основании заявления истца, о переводе средств в счет оплаты страховой премии, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Латыпов ДР к КБ «Ренессанс Капитал (ООО) о защите прав потребителя отказать.

На основании ст. 85 ГПК РФ в случае отказа стороны от оплаты экспертизы эксперт вправе обратиться в суд с заявлением о возмещении понесенных расходов, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений ч. 1 ст. 96. ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ....

               ░░░░░                                                                 ░.░. ░░░░░░░░░░░