Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-420/2019 ~ М-190/2019 от 07.02.2019

                                                     РЕШЕНИЕ

                           ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» февраля 2017 года                                                                           с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Ключниковой И.А.,

при секретаре Шаруевой О.Ю.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2»,

                                                    УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» просит взыскать с ФИО3 сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» № (далее - Договор о карте) в размере 127 456,54 руб., а также сумму государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение искового заявления, в размере 3 749,00 руб., мотивируя свои требования следующим.

26.04.2012 ФИО3 обратилась в ЗАО «ФИО2» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя банковскую карту «ФИО2», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

В Заявлении Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО2 предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия ФИО2 по открытию ей счета (первый абзац раздела «Я понимаю и соглашаюсь, с тем, что» на втором листе Заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

При подписании заявления ответчица также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотьемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «ФИО2» (далее - Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с ФИО2 в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план 57/2 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись.

Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставила ФИО2 право списывать со счета без её распоряжения денежные средства в погашение её денежных обязательств по заключенному Договору о Карте.

Своей подписью в заявлении Ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам.

На основании вышеуказанного предложения ответчицы ФИО2 открыл ей счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на её имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный ФИО2 максимальный размер кредита, разрешенный ФИО2 для единовременного использования Клиентом).

С использованием Карты ФИО3 совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Всего за весь период пользования Картой ответчицей с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 96 171,86 руб., внесено в счет погашения задолженности - 10 268,74 руб.

За весь период пользования Картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 41 553,42 рублей, состоящую из:

- 449,90 руб. - комиссия за снятие наличных (п.10 ТП 57/2);

- 4 410,00 руб. - плата за перевод денежных средств (п.19-23 ТП 57/2);

- 5 965,83 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов (п. 24 ТП 57/2)

- 600,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты (п. 1 ТП 57/2);

- 3 800,00 руб. - плата за пропуск Минимального платежа (п. 14 ТП 57/2);

- 26 327,69 руб. - проценты (п.8 ТП 57/2).

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита ФИО2 (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.11 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания ФИО2 в безакцептном порядке (п.6.16, п. 6.25. Условий по картам, текст Заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.28, п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных ФИО2 за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, ФИО2 по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования ФИО2 (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.19, п. 6.22 Условий по картам).

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 127 456,54 руб., выставив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (96 171,86 руб.) и внесенных (10 268,74 руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных ФИО2 процентов, плат, комиссий и иных платежей (41 553,42 руб.):

96 171,86 руб. + 41 553,42 руб. - 10 268,74 руб. = 127 456,54 руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

ФИО2 обращался к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по договору №. Мировым судьей в выдаче судебного приказа отказано в связи с наличием в правоотношениях спора о праве.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением ФИО2 уплачена государственная пошлина в размере 3 749,00 руб., что подтверждается платёжным поручением.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно текста искового заявления просили рассмотреть дело в отсутствии представителя ФИО2, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчица ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга в размере 96171,86 рублей, начисленных процентов сумме 24779,12 рублей. Размер неустойки и комиссии просила снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ, о чем в материалах дела имеется письменное заявление. Суд принимает признание ответчиком иска в части, так как признание иска ответчиком не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований в данной части.     

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что следует частично удовлетворить заявленные исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «ФИО2» с Заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на её имя банковскую карту «ФИО2», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

В Заявлении Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО2 предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия ФИО2 по открытию ей счета.

При подписании Заявления Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотьемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «ФИО2» (далее - Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с ФИО2 в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план 57/2 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись.

Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставила ФИО2 право списывать со счета без её распоряжения денежные средства в погашение её денежных обязательств по заключенному Договору о Карте.

Своей подписью в заявлении Ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 43 8 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения Клиента ФИО2 открыл ФИО3 счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на её имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный ФИО2 максимальный размер кредита, разрешенный ФИО2 для единовременного использования Клиентом).

С использованием Карты Клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №. Всего за весь период пользования Картой Ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 96 171,86 руб., внесено в счет погашения задолженности - 10 268,74 руб.

За весь период пользования Картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 41 553,42 рублей, состоящую из:

- 449,90 руб. - комиссия за снятие наличных (п.10 ТП 57/2);

- 4 410,00 руб. - плата за перевод денежных средств (п.19-23 ТП 57/2);

- 5 965,83 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования Клиентов (п. 24 ТП 57/2)

- 600,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты (п. 1 ТП 57/2);

- 3 800,00 руб. - плата за пропуск Минимального платежа (п. 14 ТП 57/2);

- 26 327,69 руб. - проценты (п.8 ТП 57/2).

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита ФИО2 (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.11 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания ФИО2 в безакцептном порядке (п.6.16, п. 6.25. Условий по картам, текст Заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.28, п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных ФИО2 за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, ФИО2 по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования ФИО2 (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.19, п. 6.22 Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 127 456,54 руб., выставив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (96 171,86 руб.) и внесенных (10 268,74 руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных ФИО2 процентов, плат, комиссий и иных платежей (41 553,42 руб.):

96 171,86 руб. + 41 553,42 руб. - 10 268,74 руб. = 127 456,54 руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

Согласно ст. 809, 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Из представленного истцом расчета следует: за весь период пользования картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по Договору получена сумма кредитных денежных средств (Основной долг) в общем размере 96 171,86 руб.

За весь период пользования картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по Договору на общую сумму 41 553,42 руб. начислены:

- Комиссия за перевод денежных средств в размере 4 410,00 руб.;

- Комиссия за снятие наличных в размере 449,90 руб.;

- Комиссия за участие в Программе ФИО2 по организации страхования Клиентов в размере 5 965,83 руб.;

- Плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 600,00 руб.;

- Плата за пропуск минимального платежа в размере 3 800,00 руб.;

- Проценты в размере 26 327,69 руб.;

За весь период пользования картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) на Счете размещена сумма денежных средств в общем размере 10 268,74 руб., которая списана в погашение начисленных:

- Процентов в размере 1 548,57 руб.

- Комиссия за перевод денежных средств в размере 4 410,00 руб.;

- Комиссия за снятие наличных в размере 449,90 руб.;

- Комиссия за участие в Программе ФИО2 по организации страхования Клиентов в размере 2 460,27 руб.;

- Плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере 600,00 руб.;

- Неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 800,00 руб.;

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляла 127 456,54 руб.

Указанная сумма рассчитана следующим образом:

10 268,74 (Операции по внесению денежных средств на Счет) - 96 171,86 (расходные Операции с использованием Карты) - 41 553,42 (проценты, платы и комиссии, начисленные) = 127 456,54 руб.

и состояла из:

- Основного долга в размере 96 171,86 руб. (96 171,86 - 0.00 = 96 171,86);

- Процентов в размере 24 779,12 руб. (26 327,69 - 1 548,57 = 24 779,12);

- Комиссия за участие в Программе ФИО2 по организации страхования Клиентов в размере 3 505,56 руб. (5 965,83 - 2 460,27 = 3 505,56);

- Неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 3 000,00 руб. (3 800,00-800,00 = 3 000,00);

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127 456,54 руб. выставлен заключительный счет-выписка со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что следует удовлетворить исковые требования в части взыскания основного долга и начисленных процентов.

ФИО3 в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга в размере 96171,86 рублей, начисленных процентов сумме 24779,12 рублей. Данные суммы подлежат взысканию в полном объеме.

Ответчица в ходе судебного заседания просила снизить размер неустойки и размер комиссии за участие в Программе ФИО2 по организации страхования клиентов в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

На основании изложенного, принимая во внимание размер задолженности, начисленных на нее процентов, а также неустойки за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 3000 рублей, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу, что начисленная неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства ответчиком. В связи с указанным, суд приходит к выводу, что следует снизить неустойку за пропуск оплаты обязательного платежа до 1500 рублей, комиссию за участие в Программе ФИО2 по организации страхования клиентов до 1500 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом в соответствии со ст. 333.19 НК РФ при цене иска 127 456,54 рубля была оплачена государственная пошлина в размере 3749,00 рублей. В связи с частичным удовлетворением заявленных требований в общей сумме 123950,98 рублей, суд приходит к выводу, что следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 3679,02 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «ФИО2» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» № в размере 123950 (сто двадцать три тысячи девятьсот пятьдесят) рублей 98 копеек, из которых:

- сумма основного долга в размере 96 171,86 рублей,

- проценты в размере 24 779,12 рублей,

- комиссия за участие в Программе ФИО2 по организации страхования Клиентов в размере 1500 рублей,

- неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа в размере 1500 рублей.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «ФИО2» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3679 (три тысячи шестьсот семьдесят девять) рублей 02 копейки.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд в течении одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

           Судья                                                                    И.А. Ключникова