Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-227/2014 (2-4027/2013;) от 25.12.2013

Дело № 2-227/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07.02.2014 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре                    Параскева К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя ответчика Скугорева Д.С. гражданское дело № 2-227/2014 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Шестаковой А.В. о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Шестаковой А.В. о взыскании задолженности указывая, что /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Шестаковой А.В. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты (овердрафта) № /________/. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил заемщику денежные средства в размере /________/. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании № /________/, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа, проценты за пользование кредитом составили /________/ % годовых. Шестакова А.В. обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика Шестаковой А.В. задолженность в размере /________/., в том числе: /________/. – основной долг, /________/. – проценты на кредит, /________/. – неустойка, /________/. – комиссия за обслуживание счета, /________/. – несанкционированный перерасход, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2503,31 руб.

Истец ОАО «Альфа-Банк» представителя в судебное заседание не направил, просил о рассмотрении дела без его участия, суд согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца.

Ответчик Шестакова А.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, доказательств уважительности причин неявки не представила, в соответствии с ч.4 чт. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без ее участия.

Представитель ответчика Скугорев Д.С. исковые требования не признал, указал, что за период пользования картой с /________/ по /________/ истцом не обоснованно учтена комиссия за обслуживание счета в сумме /________/., что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам. Полагал, что открытый Шестаковой А.В. счет потребительской карты является ссудным счетом, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным, противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Выслушав представителя истца, изучив доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (заем).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Из анкеты-заявления на получение потребительского кредита от /________/ следует, что Шестакова А.В. предложила истцу заключить с ней соглашения о кредитовании счета потребительской карты на условиях, указанных в Предложении об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты и в порядке, установленном Общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк».

Согласно п. 1.3 Общих условий выдачи Потребительской карты открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» соглашение о потребительской карте заключается посредством акцепта банком анкеты-заявления и предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты клиента. В данном случае соглашение о кредитовании считается заключенным между сторонами с даты выдачи потребительской карты либо с даты совершения первой расходной операции по счету потребительской карты, в зависимости от того, какое из указанных событий наступит ранее.

Банковская карта /________/ получена Шестаковой А.В. /________/, что подтверждается распиской в получении банковской карты.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п.2 ст. 432 ГК РФ /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Шестаковой А.В. заключено соглашение о потребительской карте № /________/, предусматривающее открытие счета потребительской карты и ее кредитование на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» и предложении об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты (овердрафта). Лимит овердрафта установлен в размере /________/.

Фактически соглашение о потребительской карте, заключенное сторонами, содержит элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Во исполнение соглашения № /________/ банк перечислил ответчику Шестаковой А.В. денежные средства в размере /________/. под /________/ % годовых, что подтверждается п.2 анкеты-заявления на получение потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк», предложением об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты (овердрафта) (приложением № 1 к анкете-заявлению), выпиской по счету.

Шестакова А.В. обязалась производить возврат минимального платежа и уплату процентов за пользование кредитом в сроки и сумме, предусмотренных соглашением о кредитовании, а также погашать задолженность по кредиту и другим платежам в соответствии с соглашением о кредитовании (п.5.5 Общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк»). Гашение кредита и уплата начисленных процентов должны производиться не позднее 25 числа каждого месяца путем внесения минимального платежа, равного 10 процентам от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее /________/.

Денежная сумма в размере /________/. получена ответчиком Шестаковой А.В., что подтверждается справкой по кредитной карте, выпиской по счету, следовательно, у Шестаковой А.В. возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные соглашением о кредитовании от /________/.

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств Шестакова А.В. надлежащим образом не исполнила, что не отрицалось представителем ответчика Скугоревым Д.С. в ходе судебного заседания и подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, сумма основного долга по кредитному договору составила /________/.

Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/. и процентам, исходя из ставки /________/ % годовых, в размере /________/. за период с /________/ по /________/ проверен судом и признан правильным.

Согласно п.8.3 Общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение при возникновении просроченной задолженности по любым обязательствам клиента перед банком.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности по основному долгу и процентам стороной ответчика не оспорен, наличие задолженности в заявленном размере подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с Шестаковой А.В. задолженности по уплате основного долга в размере /________/. и процентам на кредит в размере /________/. за период с /________/ по /________/.

Требование о взыскании несанкционированного перерасхода в размере /________/. суд считает также подлежащим удовлетворению.

В соответствии с Общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» под несанкционированным перерасходом понимается совершение операций на сумму, превышающую сумму остатка денежных средств на счете потребительской карты и сумму лимита овердрафта при его наличии. Задолженность по сумме несанкционированного перерасхода должна быть погашена не позднее 30 дней с даты его возникновения.

Наличие несанкционированного перерасхода в размере /________/. подтверждается выпиской по счету, указанная сумма подлежит взысканию с Шестаковой А.В. в пользу истца.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки за просрочку внесения платежей за период с /________/ по /________/ в сумме /________/.

Пункт 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).

При заключении договора в случае нарушения заемщиком сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты сторонами предусмотрена его ответственность в виде неустойки в соответствии с действующими тарифами (п.7.1 Общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк»). Соглашение об ответственности заемщика за нарушение сроков внесения платежей соответствует требованиям закона и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, заявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства, ходатайство о снижении размера неустойки стороной ответчика согласно ст.333 ГК Ф не заявлялось, исковые требования о взыскании неустойки в размере /________/. подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере /________/., суд исходит из следующего.

Как установлено судом, /________/ между ОАО «Альфа-Банк» и Шестаковой А.В. заключен смешанный договор № /________/, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.2.1990 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.5, 2.3. главы 1 Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Стороны при заключении кредитного договора в п.3 Предложения № /________/ об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты согласовали условие о несении ответчиком расходов по оплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты в соответствии с тарифами в размере /________/ % от суммы задолженности по основному долгу на начало платежного периода ежемесячно.

Пунктом 2.2 Общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрена возможность не только внесения наличных денежных средств на счет потребительской карты, но и совершение операций по оплате товаров, совершение операций с использованием стандартной потребительской карты или сетевой потребительской карты в порядке, предусмотренном общими условиями кредитования.

Выпиской по счету /________/ подтверждается совершение ответчиком неоднократных расходных операций по счету потребительской карты, в частности оплата Шестаковой А.В. услуг операторов сотовой связи, приобретение товаров в торговых сетях, аптеках, автозаправочных станциях (л.д. 18-26).

При таких обстоятельствах счет потребительской карты /________/ не является ссудным, а комиссия за его обслуживание по своей правовой природе не является комиссией за ведение ссудного счета.

Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физического лица не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что в соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Поскольку условие о взимании комиссии за обслуживание счета потребительской карты согласовано в п. 3 Предложения № /________/ об индивидуальных условиях кредитования счета потребительской карты, Шестакова А.В. при заключении соглашения выразила согласие со всеми его условиями, заключенный договор полностью соответствует требованиям п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, данная комиссия оценивается судом как условие о несении ответчиком расходов, связанных с обслуживанием расчетных операций со счета заемщика и квалифицируется как самостоятельная банковская услуга, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета за период с /________/ по /________/ в сумме /________/.

Таким образом, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Шестаковой А.В.с задолженности по уплате основного долга в сумме /________/., процентов за пользованием кредитом в сумме /________/., неустойки за просрочку внесения платежей за период с /________/ по /________/ в сумме /________/., несанкционированного перерасхода в размере /________/., комиссии за обслуживании счета за период с /________/ по /________/ в сумме /________/. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2503,31руб., что подтверждается платежным поручением № 1383 от 27.11.2012. Следовательно, согласно абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/. с Шестаковой А.В. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2503,31руб.(800 руб. + 3% от /________/.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Шестаковой А.В. удовлетворить.

Взыскать с Шестаковой А.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от /________/ в сумме /________/., из которых: /________/. – задолженность по уплате основного долга, /________/. – проценты за пользование кредитом за период с /________/ по /________/, /________/. – неустойка за просрочку внесения платежей за период с /________/ по /________/, /________/.- несанкционированный перерасход, /________/. – комиссия за обслуживание счета за период с /________/ по /________/.

Взыскать с Шестаковой А.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2503,31руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Желтковская Я.В.

Верно

Судья: Желтковская Я.В.

Секретарь: Параскева К.А.