Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1267/2021 ~ М-1262/2021 от 27.08.2021

Дело № 2-1267/2021

                                                                             УИД: 66RS0028-01-2021-001918-21

        РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит                                                 06.12.2021

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Прытковой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Ямщиковой Е.А.,

с участием ответчика Ходченкова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ходченкову С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Ходченкову С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Ходченковым С.В. и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000 руб., который в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением договора. Полная стоимость не может быт рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. Информация о полной стоимости кредита предоставляется путём размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки Договором вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентам по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженность по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих Условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих Условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 216 833, 38 руб., из которых: сумма основного долга – 166 984, 35 руб., сумма процентов – 46 920, 47 руб., сумма штрафов 2 928, 56 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). Просят взыскать с Ходченкова С.В. просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 216 833, 38 руб. и государственную пошлину в размере 5 368, 33 руб.

Дело определено рассмотреть в порядке упрощенного производства (л.д.1).

На основании определения от 08.10.2021 в связи с поступившими от ответчика возражениями дело рассмотрено по общим правилам искового производства (л.д.58).

В судебном заседании ответчик Ходченков С.В. исковые требования не признал, позицию обосновывать отказался, мотивируя отсутствием у суда права задавать вопросы относительно рассматриваемого дела. Полагал, что у истца отсутствуют полномочия на обращение в суд с данным иском, в связи с чем просил оставить исковое заявление без рассмотрения.

     В возражениях на исковое заявление Ходченков С.В. указал на нарушение норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 48, ст. 49, ст. 54). Согласно п. 23, 25 "ГОСТ Р 7.0.8-2013. Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения" (утв. Приказом Росстандарта от 17.10.2013 N 1185-ст) копией документа является экземпляр документа, полностью воспроизводящий информацию подлинника документа, заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие его юридическую значимость. Пунктом 3.26 "ГОСТ Р 6.30-2003. Государственный стандарт Российской Федерации. Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов") предусмотрено, что при заверении соответствия копии документа подлиннику ниже реквизита «подпись» проставляют заверительную надпись. Согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 N 9779-X (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан" верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. Приложенная копия доверенности этим требованиям не соответствует, так как она заверена путем проставления факсимиле председателя Правления Банка, что недопустимо. Приложенные к заявлению копии документов заверены представителем, полномочия которого не подтверждены и не могут рассматриваться в качестве доказательств (л.д. 57).

В соответствии с ч. ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, просившего в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, а именно правила, регулирующие отношения по договору займа, поскольку в данном случае иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

      Согласно Условий КБО в АО «Тинькофф Банк», раздел 1, договором кредитной карты считается – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банком. Заявление-анкета - письменное предложение (оферта) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить Универсальный договор. Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента (п. 2.3). Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете), акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (п. 2.4) (л.д.38).

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту основную карту, которая передается лично или доставляется по почте, Клиенту предоставляется ПИН-код (п.3.1, п.3.6, п.3.7). Операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными держателем карты и оспариванию не подлежат (п.4.3). Кредитная карта может быть использована в случае: безналичной оплаты товаров (работ, услуг), получения наличных средств из банкомата, оплата услуг в банкоматах, иных операциях, перечень которых устанавливается банком (п.4.1). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.1, п. 5.2). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, которую клиент обязан оплачивать ежемесячно, при неоплате клиент оплачивает штраф согласно тарифного плана (п.5.8, п.5.11). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет – выписку, при неполучении которой клиент в течение 10 календарных дней с даты формирования счета – выписки обязан обратиться в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты, неполучение счета – выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.7, п. 5.10). Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы и другие дополнительные услуги Банка (п. 7.2.1), в случае несогласия с операцией, совершенной с использованием кредитной карты, Клиент может ее оспорить обратившись в банк устно или письменно (раздел 8), а также вправе расторгнуть договор кредитной карты во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения (п. 8.3). Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительных уведомлений Клиента, расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору, в этом случае Банк блокирует кредитную карту, договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту (п. 7.3.2, п. 8.1). Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования. Заключительный счет – документ формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности (раздел 1) (л.д.39 оборотная сторона -40).

Установлено, что согласно заявлению-анкете ответчик Ходченков С.В. ознакомлен и согласен с действующими условиями (КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, принимает их, обязуется соблюдать (л.д.33).

Кроме того, согласно заявлению-анкете, он дал согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Таким образом, на основании анкеты-заявления ответчика, в соответствии с положениями ст. ст. 432-434 Гражданского кодекса Российской Федерации, между Банком и Ходченковым С.В. был заключён договор кредитной карты №, с условием: уплаты процентов за пользование денежными средствами 34,9% годовых, плата за обслуживание кредитной карты– 590 руб., уплаты штрафов за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз: 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (л.д. 36 оборотная сторона).

Свои обязательства по договору Банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету по договору №, заемщик кредитную карту активировал, производил периодически снятие наличных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-27).

Как видно, заемщик воспользовался кредитной картой, вместе с тем, не исполняет обязанности по своевременному и полному внесению платежей по договору по кредитной карте.

    Таким образом, заёмщик имеет систематические просрочки платежа, следовательно, нарушил условия договора о кредитной карте.

Как следует из представленного истцом расчёта, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика Ходченкова С.В. составила 216 833, 38 руб., из которых: сумма основного долга – 166 984, 35 руб., сумма процентов – 46 920, 47 руб., сумма штрафов 2 928, 56 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 12-21).

Банком в адрес ответчика в соответствии с условиями раздела 8 договора о кредитной карте был направлен заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся задолженность по договору о кредитной карте, который ответчиком не оплачен по настоящее время (л.д.41).

    Требование истца о взыскании суммы основного долга в размере 166 984, 35 руб., процентов в размере 46 920, 47 руб. является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению (ст. ст. 307, 309, 310, 408, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Расчеты, представленные истцом, рассмотрены, признаны объективными и приняты судом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору денежную сумму – неустойку (штраф, пени), что регламентировано ч. 1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации. Из смысла нормы закона следует, что неустойка применяется за просрочку исполнения обязательства, она направлена на стимулирование своевременного исполнения обязательства, которая начисляется за каждый день просрочки возврата суммы займа, может начисляться в процентах.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Согласно расчёту истцом начислены штрафные проценты за просрочку погашения в размере 2 928, 56 руб., расчеты в данной части проверены, признаны объективными, приняты судом, соответствуют вышеуказанным нормам права, а также условиям договора о кредитной карте, поэтому в данной части требования истца также законны и обоснованы.

Оснований для снижения суммы штрафа суд не находит, поскольку размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика о том, что исковое заявление подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание, а также к материалам дела представлены ненадлежащим образом заверенные копии документов, суд находит не состоятельными, поскольку    доказательств обратного, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

В силу статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с частью 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если сторона, обязанная доказывать свои возражения, не представляет суду доказательств таких возражений, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями и представленными доказательствами другой стороны.

Согласно части 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Согласно части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Какие-либо требования о признании кредитного договора недействительным, незаключенным ответчиком не предъявлялись, решения суда по таким требованиям не имеется, в связи с чем при наличии неоспоренных письменных доказательств судом установлен факт заключения договора на основании имеющихся в деле документов.

Копий документов с иным содержанием ответчик не представил. Факт заключения договора, существенные его условия, а также сумма задолженности ответчиком не оспорены. Доказательств в опровержение факта перечисления банком денежных средств ответчику, доказательств возврата задолженности не представлено. Операции по кредитной карте ответчик не оспаривал, договор о кредитной карте не расторгал, доказательств того, что не получал счет-выписки по заключенному договору также суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 368, 33 руб.

      Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    иск акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Ходченкова С.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 216 833, 38 руб., из которых: 166 984, 35 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 46 920, 47 руб. - просроченные проценты; 2 928, 56 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 5 368, 33 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме, путём подачи жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Решение в окончательной форме составлено 13.12.2021.

Председательствующий /подпись/

.

.

.