Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-587/2017 ~ М-547/2017 от 27.10.2017

Дело № 2-587/2017г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года г. Очер Пермского края

Очерский районный суд Пермского края

под председательством судьи Петуховой О.В.,

при секретаре Азановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бутовой Ольге Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных издержек

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности с заемщика Бутовой О.Е. указав, что Бутовой О.Е. была выдана кредитная карта № с установленным лимитом 130 000 руб. Бутова О.Е. была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк» и с тарифами Банка, в соответствии с которыми, должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Бутова О.Е. совершала расходные операции по счету кредитной карты, получала наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети, и, соответственно, была обязана в установленные договором сроки, возвратить кредитные средства. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии п.11.1 Общих условий договора, расторг договор 20. 01. 2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора. За период с 23. 08. 2016г. по 20. 01. 2017г., размер задолженности ответчика перед банком составил 185 722 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга – 127 801 руб. 56 коп; сумма процентов – 44 036 руб. 62 коп., сумма штрафов – 13 883 руб. 90 коп. за неуплаченные в установленный договором срок суммы.

Истец АО «Тинькофф Банк» просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, настаивая на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что с ноября 2016 года ее материальное положение изменилось в худшую сторону, в связи с чем она не смогла полностью оплатить кредит. Просит снизить размер начисленной неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, что было вызвано её тяжелым материальным положением по причине потери дохода, инвалидностью 2 группы. Полагает, что, поскольку у неё отсутствовал умысел в просрочке выплат по кредиту, то от ответственности она должна быть освобождена.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно ч. 2 указанной статьи права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Но основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.30 названного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между Банком и Бутовой О.Е., путем подписания ответчиком заявления-анкеты ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан тарифный план, а также общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (Общие условия договора) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО), заключен договор кредитования по кредитной карте № с установленным лимитом задолженности 130 000 руб. (л.д.23, 39).

Вышеуказанный договор кредитной карты заключен путем совершения клиентом акцептных действий на оферту Банка, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, заявлением-анкетой, считается момент активации кредитной карты (л.д.36-44).

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что кредитная карта была активирована клиентом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29).

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно договора возмездного оказания услуг и кредитного договора (кредитной линии).

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием (л.д.10-15).

Бутова О.Е. была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до момента заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не могла быть рассчитана детально в момент выдачи карты до заключения договора, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

На основании заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, в силу ст.819 ГК РФ.

Согласно п.6 Общих условий УКБО, лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

С положениями Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, с условиями кредитования счета и Тарифах за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт ответчик была ознакомлена в день подписания вышеуказанного заявления-анкеты.

Однако, с момента получения кредитной карты платежи ответчиком не вносятся, за заемщиком числится задолженность, в связи с чем, банк обратился в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Из прилагаемого Банком расчета задолженности по договору следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 185 722 руб. 08 коп., из которых: сумма основного долга – 127 801 руб. 56 коп; сумма процентов – 44 036 руб. 62 коп., сумма штрафов – 13 883 руб. 90 коп. за неуплаченные в установленный договором срок суммы (л.д.17-28).

В силу п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентами для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. В связи с тем, что Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

При заключении договора, ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В силу п.11.1 Общих условий Договора, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе если клиент не выполнял обязательства по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет Клиенту Заключительный счет, которым информирует клиента о востребовании кредита, процентах, пени, штрафах, о размере задолженности по договору.

Заключительный счет был направлен Банком Бутовой О.Е. по адресу ее регистрации по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с указанием задолженности в сумме 185 722 руб. 08 коп. (л.д.47).

Требование об оплате долга ответчицей не исполнено; мер к погашению долга ответчиком не предпринимается.

Таким образом, истцом представлено достаточное количество доказательств неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитной карте №, и, соответственно условий договора по ней, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО «Тинькофф Банк» требований.

Доводы ответчика о его тяжелом материальном положении, вызванного потерей дохода и инвалидностью 2 группы, правового значения не имеют, поскольку инвалидность ответчице была установлена еще до заключения договора кредитования.

Указание Бутовой О.Е. о том, что банк умышленно затягивал срок обращения в суд с целью увеличения размера процентов и штрафов является надуманным и не основан на объективных доказательствах. В действительности Банк предпринимал попытки взыскать долг, когда его суммы была значительно меньше той, которую истец просит взыскать в настоящее время и она не была взыскана исключительно по воле ответчика (л.д.45).

Также, суд не находит основания для снижения размера неустойки, подлежащую уплате, поскольку начисленная неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, с учетом соотношения сумм неустойки, основного долга, процентам по кредиту и длительности неисполнения обязательства.

Таким образом требования АО «ТинькоффБанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в сумме 4914 руб. 44 коп (л.д.7-8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Бутовой Ольги Евгеньевны в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте №, за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. включительно, в сумме 185 722 (сто восемьдесят пять тысяч семьсот двадцать два) рубля 08 коп., из которых:

– просроченная задолженность по основному долгу – 127 801 руб. 56 коп.;

– просроченные проценты – 44036 руб. 62 коп.;

– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13 883 руб. 90 коп.

Взыскать с Бутовой Ольги Евгеньевны в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4914 (четыре тысячи девятьсот четырнадцать) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение вынесено 29. 12. 2017г.

Судья: О.В. Петухова