Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1154/2016 ~ М-1005/2016 от 30.05.2016

Решение принято в окончательной форме 11 июля 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2016 года                                          г. Полевской

Полевской городской суд Свердловской области в составе председательствующего Двоеглазова И.А., при секретаре Обвинцевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1154/2016 по иску Серебренникова АЛ к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности предоставить справку о полной задолженности по кредиту, признании кредитного договора расторгнутым, взыскании с него в пользу банка суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Серебренников А.Л. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о возложении обязанности предоставить справку о полной задолженности по кредиту, признании кредитного договора расторгнутым, взыскании с него в пользу банка суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Истец мотивирует требования тем, что . . . между ним и ПАО КБ «Восточный» заключён договор потребительского кредита №. По условиям договора банк открыл текущий счёт, обязался осуществлять его обслуживание и предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> и процентной ставкой <данные изъяты> годовых. Он обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, установленные договором. В момент заключения договора его материальное положение позволяло взять на себя данное обязательство, денежные средства необходимы были для лечения его супруги и ремонта дома. После получения кредита, <данные изъяты> у него ухудшилось материальное положение, в связи с принуждением работодателя взять отпуск без сохранения заработной платы, низкой заработной платой, наличием заболеваний, препятствующих отысканию новой работы с более высоким заработком, затратами на оплату коммунальных услуг и покупку лекарств. В результате у него возникла задолженность по кредиту. В настоящее время он не имеет возможности погасить сумму задолженности. Нарушение им условий договора является основанием для его расторжения, поскольку банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора. Учитывая эти обстоятельства, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора по соглашению сторон, однако, банк отказал в расторжении договора. Поскольку истец не мог предвидеть наступление обстоятельств, которые препятствуют своевременному и полному погашению кредита, он считает, что произошли существенное изменение условий, из которых исходили стороны при заключении договора. По мнению истца, у банка в силу закона возникла обязанность расторгнуть с ним кредитный договор и взыскать образовавшуюся задолженность. Своим отказом расторгнуть договор ответчик способствует увеличению его убытков. Истец считает, что банк действует недобросовестно, желая получить неустойку. В связи с этим истец просит признать кредитный договор, заключённый с ответчиком, расторгнутым и взыскать с него в пользу ответчика образовавшуюся задолженность. Поскольку ответчик своими неправомерными действиями по отказу в расторжении договора, злоупотребляет своим правом на досрочный возврат долга, тем самым увеличивает задолженность, нарушает права истца как потребителя, истец испытывает нравственные страдания, которые он просит компенсировать в размере 3000 рублей. Также истец просит взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец требования и доводы заявления поддержал, суд пояснил, что он не отказывается платить кредит, однако, когда он брал кредит у него была такая же зарплата, но были подработки. Потом подработок не стало, он обратился в банк и просил уменьшить ежемесячный платёж, однако, банк в этом отказал. Истец полагает, что Банк обязан пойти на встречу и обратиться в суд, чтобы остановить начисление процентов, однако, банк не делает это умышленно для получения с него неустойки.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать истцу в удовлетворении иска, поскольку обязательство, возникшее перед ПАО КБ «Восточный» не может быть прекращено, истец не может в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства. Изменение финансового положения не относится к обстоятельствам, позволяющим освободить заёмщика от обязанности возвратить сумму кредита. Истцом не представлены доказательства причинения ему действиями ответчика нравственных и физических страданий и наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и последствиями нарушения личных неимущественных прав истца.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

    В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

    Как видно из заявления о заключении договора кредитования № (л.д. 11-12) Серебренников А.Л. . . . обратился в ПАО КБ «Восточный» за заключением с ним смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета. Истец также просил установить ему индивидуальные условия кредитования: сумма кредита <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита – <данные изъяты>

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон, в силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В соответствии со статьёй 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

    Истец заявляет требования о расторжении договора в связи с ухудшившимся материальным положением.

    В подтверждение материального положения истцом представлены справка Администрации Полевского городского округа от . . . №, согласно которой <данные изъяты>

Из представленных платёжных документов (л.д. 33-40) следует, что С. осуществляет оплату услуг газоснабжения, энергоснабжения около <данные изъяты> рублей ежемесячно.

. . . Серебренников А.Л. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении кредитного договора по соглашению сторон и предоставлении ему документов: расширенную выписку по лицевому счёту с даты заключения договора, справку о полной задолженности по кредиту (л.д. 43-44).

. . . ПАО КБ «Восточный» отправило Серебренникову А.Л. требование о полном досрочном исполнении обязательства, где указан общая сумма долга. В судебное заседание представитель ответчика представил справку о размере задолженности Серебренникова А.Л.

Оценивая доводы истца и представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора № по следующим основаниям.

Как было указано, ранее Серебренников А.Л. обязалась вернуть полученный в ПАО КБ «Восточный» путём уплаты ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рубля. Свои обязательства истец выполняет ненадлежащим образом.

Поскольку между сторонами соглашение о расторжении кредитного договора не достигнуто, в силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации Серебренников А.Л. обязан исполнять условия договора.

Статьи 450 и 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляют стороне надлежащим образом исполнившей условия договора, требовать от стороны, нарушившей его, досрочного расторжения договора. Истец не является стороной исполнившей обязательства. В данном рассматриваемом случае право требовать расторжение договора в одностороннем порядке возникло у ПАО КБ «Восточный». При этом у банка возникло право, а не обязанность.

В гражданском законодательстве отсутствует норма, обязывающая кредитора обращаться в суд за взысканием долга в случае ненадлежащего исполнения должником своих обязательств.

Несмотря на то, что у банка возникло право на досрочное расторжение договора в связи с ненадлежащим исполнением обязательства, кредитор может не реализовать это право. Кроме того, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничивает право банка обратиться за досрочным взысканием суммы задолженности, требуя возникновения определённых условий просрочки.

    Положения статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации к рассматриваемым правоотношениям применены быть не могут, поскольку ухудшение финансового положения истца не относится к существенному изменению обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и не может являться основанием для расторжения договора.

    Истец при заключении кредитного договора при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота, должен был критически оценивать свои возможности по погашению кредита и рассчитывать исключительно на те стабильные доходы, которые он в обязательном порядке получит независимо от экономической и иной ситуации, не учитывать разовые доходы.

    При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора №, заключённого . . . между Серебренниковым А.Л. и ПАО КБ «Восточный».

    Как уже было указано судом ранее, в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами предоставлено заимодавцу, то есть банку. Обязанность требовать возврата суммы долга на ответчика не возложена, следовательно, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований Серебренникова А.Л. о взыскании с него в пользу банка задолженности по кредитному договору.

    В соответствии с п. 1 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Истец заявил о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, однако, поскольку суд пришёл к выводу об отсутствии факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

    Требования истца о предоставлении справки о полной задолженности по кредиту являются необоснованными по следующим причинам.

    В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету, размере задолженности отнесена к банковской <данные изъяты>.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую <данные изъяты>.

Предоставление информации отнесенной к банковской <данные изъяты> происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления. При таких обстоятельствах банк правомерно не предоставил по заявлению, поступившему по почте запрашиваемые документы, поскольку из заявления невозможно идентифицировать личность обратившегося. Истец между тем не лишён права лично обратиться в офис банка, где ему должна быть предоставлена выписка по счёту и расчёт задолженности. В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении Серебренникова А.Л. либо его представителя в Банк. Истец в банк за получением копий указанных документов не обращался, поэтому суд не усматривает какого-либо нарушения прав истца со стороны ответчика. Кроме того, ответчик представил в судебное заседание справку о размере задолженности истца, указав размер основного долга, процентов и неустойки. С данным документом истец имеет право ознакомиться.

При таких обстоятельствах во взыскании компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

    Отказать Серебренникову АЛ в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности предоставить справку о полной задолженности по кредиту, признании кредитного договора расторгнутым, взыскании с него в пользу банка суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы в Полевской городской суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате с применением технических средств.

Председательствующий                     И.А. Двоеглазов