Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1285/2017 ~ М-1205/2017 от 26.06.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2017 года Куйбышевский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре Иванове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1285/17 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Доценко Екатерине Валериевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

у с т а н о в и л :

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк», обратилось в суд с иском
к Доценко Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором просит суд взыскать с Доценко Е.В. сумму задолженности, образовавшуюся за период с 13.04.2016 г. по 17.11.2016 г. включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 70 258 рублей 75 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу составляет – 39186 рублей 98 копеек; просроченные проценты составляют – 19237 рублей 49 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют – 11834 рублей 28 копеек, а также судебные расходы связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2307 рублей 76 копеек.

В обосновании заявленных исковых требований в иске указано, что между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ответчиком Доценко Е.В. был заключен договор № 0019197920 от 28.11.2011 года с кредитным лимитом 72 000 рублей 00 копеек, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление -анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского, обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете от 15.08.2011 г. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного сказания услуг. До заключения договора банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно
п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с Общими Условиями (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 17.11.2016 года путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. С учетом изложенного, просили иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчица Доценко Е.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежаще.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и возможности их удовлетворения частично, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами,
а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 2ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.08.2011 года Доценко Екатерина Валериевна обратилась в Акционерное общество «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, тарифный план кредитная карта ТП 1,0. Акцептом является совершение банком действий свидетельствующих о принятии банком оферты: зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

28.11.2011 г. между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ответчиком Доценко Е.В. был заключен договор № 0019197920 от 28.11.2011 г. с кредитным лимитом 72 000 рублей 00 копеек, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО)
Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.11 RUR беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка по операциям покупок – 24,9 %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности (минимум 600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную впервые – 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей.

Из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор, заключительный между банком и клиентом договор о выпуске, обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, тарифы, заявление-анкету. В силу п. 2.3 договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент обязан оплатить штраф (раздел 5). Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (раздел 6). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение
30 дней после даты его формирования (раздел 7). Банк имеет право блокировать действие карты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карты обязательств по кредитному договору. В силу п.9.1 банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствие со ст. 310 ГК РФ не допускается.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно справке о размере задолженности по кредиту № 0019197920
от 28.11.2011 г. ответчик не исполняет обязанности по оплате кредита в надлежащие сроки и в полном объеме, сумма задолженности по кредитному договору составляет70 258 рублей 75 копеек.

Установлено, что 17.11.2016 года Доценко Е.В. банком направлен заключительный счет, согласно которому задолженность по договору за период с 13.04.2016 г. по 17.11.2016 г. составляет в общей сумме 70 258 рублей 75 копеек, из которой: просроченная задолженность по основному долгу составляет – 39186 рублей 98 копеек; просроченные проценты составляют – 19237 рублей 49 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют – 11834 рублей 28 копеек.

Требования, содержащиеся в заключительном счете, до настоящего момента не исполнены.

Представленный истцом расчет задолженности, является верным и сомнений у суда не вызывает.

Пунктом 1 статьи 821 ГК РФ предусмотрено право кредитора на отказ от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Поскольку Доценко Е.В. уклоняется от исполнения своих обязательств по договору, данное обстоятельство очевидно свидетельствует, что предоставленная ей по договору кредита денежная сумма не будет ею возвращена в срок, вследствие чего, подлежит взысканию образовавшаяся задолженность в виде просроченной задолженности по основному долгу в размере 39186 рублей 98 копеек и просроченные проценты в размере 19 237 рублей 49 копеек.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную соглашением сторон.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ).
Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает, что размер штрафов (неустойки) по просроченному основному долгу и по просроченным процентам, заявленным истцом несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, поэтому считает, что размер штрафов в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ подлежит снижению, вследствие чего, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (комиссии, штрафы) составляющие – 11834 рублей 28 копеек подлежат снижению до 6 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Таким, образом, суд считает, что сумма оплаченной истцом при обращении в суд с указанным иском государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца с учетом удовлетворенной части исковых требований в размере 2132 рублей 73 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Доценко Екатерине Валериевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.

Взыскать с Доценко Екатерины Валериевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 0019197920
от 28.11.2011 года за период с 13.04.2016 г. по 17.11.2016 г. в размере 64424 (шестьдесят четыре тысячи четыреста двадцать четыре) рубля 47 (сорок семь) копеек, из которых просроченная задолженность по основному долгу составляет – 39186 рублей 98 копеек; просроченные проценты составляют – 19237 рублей 49 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют – 6 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Куликовой Галины Михайловны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2132 рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г.Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2017 года.

Судья

Куйбышевского районного суда

г. Самары Р.Р. Гараева