Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5158/2020 от 14.08.2020

Дело № 2-5158/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.Э.,

при секретаре Шмуйло Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в Кемский городской суд Республики Карелия с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление (оферта) на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» №. Данное заявление являлось офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставлению услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету, действия банка по открытию счета и выдаче карты являются акцептом оферты. ДД.ММ.ГГГГ карта была активирована ФИО2, банком открыт счет, присвоен №, что свидетельствует о заключении ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком в офертно-акцептной форме кредитного договора о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действовавших на момент предоставления карты. Установленный размер лимита (лимит овердрафта) составляет 81000 руб. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возвращению денежных средств и образованию задолженности, а также заключение ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» договора уступки прав требований №, в соответствии с условиями которого право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «Агентство Финансового Контроля», истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 180820,54 руб., а также расходы по государственной пошлине в сумме 4817 руб.

В возражениях на исковое заявление ФИО2 просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Определением Кемского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору направлено для рассмотрения по подсудности в Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Истец ООО «Агентство Финансового контроля», третье лицо АО «ОТП Банк» своих представителей в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита на приобретение кухни марки «Анна» стоимостью 33400 руб. Одновременно с этим ФИО2, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», в указанном заявлении просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Из указанного заявления также следует, что ФИО2 просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами.

ФИО2 была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами и о том, что активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством звонка по телефону, указанному на карте, ФИО2 попросила направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

При подписании данного заявления ФИО2 присоединилась к Правилам, тарифам, приняла на себя обязательство их соблюдать, согласилась с тем, что действия банка по открытию ей банковского счета считаются акцептом банком ее оферты об открытии банковского счета. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта банку оферт, указанных в п. 2 заявления, составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Также в заявлении содержится указание на полную стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, - 61,65 % годовых.

В соответствии с п. 5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита.

Пунктом 5.1.3 Правил предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, на дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяется тарифами.

Согласно п. 5.1.4 Правил сроки погашения задолженности определяются договором.

Пунктом 5.1.5 Правил установлено, что в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами.

Из пункта 5.2.4 Правил следует, что документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента.

Разделом 6 Правил регламентировано получение выписки (отчета о совершенных операциях) и оспаривание операций.

Согласно п. 6.1 Правил ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Пунктом 8.4.4.6 Правил предусмотрено право банка отказать в предоставлении кредита и (или) потребовать возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В пункте 8.4.4.5 закреплено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Неотъемлемой частью названных Правил является приложение № 1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк».

Согласно п. 1.1 Порядка минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Разделом 2 Порядка установлено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Согласно п. 2 порядка для определения размера очередного минимального платежа используется два варианта расчета (применяемый вариант расчета указывается в тарифах): первый – минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности; второй – минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита.

Из представленной истцом выписки по счету заемщика следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную карту. Также выпиской по счету и расчетом истца подтверждается, что заемщик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в погашение основного долга произведен ДД.ММ.ГГГГ, списание начисленных процентов производилось ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в погашение комиссии внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчет сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у ФИО2 перед кредитором на указанную дату имелась задолженность по кредитному договору в сумме 183082,19 руб., из которой 78690,94 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 98816,64 руб. – сумма задолженности по процентам, 5574,61 руб. – задолженность по комиссиям.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования №, по условиям которого цедент уступил, а цессионарий принял права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентам и заемщиками, указанным в реестре заемщиков (приложение № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.5 договора.

Как следует из выписки из приложения к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ №, цессионарию переданы права требования к ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности на дату уступки прав требования – 183082,19 руб.

Договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № в установленном законом порядке недействительным признан не был, ответчиком не оспорен, оснований ставить под сомнение законность состоявшейся уступки права требования у суда не имеется.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Лоухского района Республики Карелия, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка Кемского района Республики Карелия, от 16.09.2019 с ФИО2 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля»» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 183082,19 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по 0.04.2019, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2431 руб.

Определением мирового судьи судебного участка Кемского района Республики Карелия от 03.04.2020 судебный приказ от 16.09.2019 отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В настоящее время ООО «Агентство Финансового Контроля» инициирован судебный спор о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Заявление ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности направлено судом в адрес ООО «Агентство Финансового Контроля» при принятии гражданского дела к производству Петрозаводского городского суда Республики Карелия, в определении от ДД.ММ.ГГГГ истцу предложено представить отзыв на данное заявление ответчика. ДД.ММ.ГГГГ судом в адрес истца вновь направлено заявление ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности, предложено представить суду свою позицию с учетом заявленного ходатайства.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного очередного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению по правилам о повременных платежах с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст. 204 ГК РФ.

В соответствии с п.п. а, б, в, г, д, е, ж п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются) в отношении обязательства заемщика: а) указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, а также отдельно - о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита) по требованию заемщика в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

Принимая во внимание отсутствие в материалах дела сведений о сроке кредитного обязательства, о датах ежемесячных платежей, о размере и составе минимального платежа, судом направлены запросы о предоставлении кредитной истории ФИО2 по спорному кредитному договору в бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр бюро кредитных историй.

Из отчета по кредитной истории, поступившего из <данные изъяты> (информация по договору №), следует, что тип договора – кредитная карта, дата начала договора – ДД.ММ.ГГГГ, в сведениях о дате окончания договора стоит прочерк, первоначальный лимит – 81000 руб., дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, сумма последнего платежа – 1042 руб., в настоящее время состояние договора – продан, дата перехода в состояние - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ судом истцу направлен запрос о предоставлении ежемесячных выписок по счету ФИО2, содержащих сведения, предусмотренные п. 6.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», согласно которому банк ежемесячно направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате очередного минимального платежа, иную информацию. Также истцу было предложено представить расчет, соответствующий порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»: сведения о расчетном периоде и о сумме минимального платежа, подлежащей уплате заемщиком в течении соответствующего платежного периода. Кроме того указано о предоставлении тарифов, в соответствии с которыми определена процентная ставка, комиссии, предложено указать, по какому варианту определен минимальный платеж, представить сведения о том, направлялось ли банком ответчику требование о досрочном истребовании задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ третьему лицу АО «ОТП Банк» судом направлен запрос о предоставлении ежемесячных выписок по счету ФИО2, содержащих сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате очередного минимального платежа, тарифов, в соответствии с которыми определена процентная ставка, комиссии, предложено указать, по какому варианту определен минимальный платеж, представить сведения о том, направлялось ли банком ответчику требование о досрочном истребовании задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ судьей на основании ч. 3 ст. 56 ГПК РФ вынесено определение об установлении ООО «Агентство Финансового Контроля» срока для раскрытия доказательств по настоящему гражданскому делу до ДД.ММ.ГГГГ, истцу предписано до указанного срока представить суду ежемесячные выписки по счету, содержащих сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате очередного минимального платежа, иную информацию, расчет, соответствующий порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк»: сведения о расчетном периоде и о сумме минимального платежа, подлежащей уплате заемщиком в течении соответствующего платежного периода, представить тарифы, в соответствии с которыми определена процентная ставка, комиссии, указать, по какому варианту определен минимальный платеж, представить сведения о том, направлялось ли банком ответчику требование о досрочном истребовании задолженности.

По состоянию на дату судебного заседания ответы на запросы суда от истца и третьего лица не поступили, определение от ДД.ММ.ГГГГ истцом не исполнено.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 указанной статьи каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено ГПК РФ.

Принцип состязательности гражданского процесса предполагает, что обязанность собирания и представления доказательств по гражданскому делу возложена полностью на стороны. При этом суд не собирает, а лишь содействует сторонам в собирании доказательств, в случае если стороны не могут самостоятельно собрать и представить в суд какие-либо доказательства.

Представителем истца одновременно с подачей искового заявления представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд отмечает, что само по себе заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Агентство Финансового Контроля» является реализацией истцом по своему усмотрению представленного законом процессуального права, но не дает лицу, участвующему в деле, каких-либо особых преимуществ, в том числе, по представлению доказательств.

Действующим процессуальным законодательством на суд не возложена обязанность по самостоятельному добытию доказательств, в том числе, по получению их на официальных сайтах кредитных учреждений в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при уклонении истца от представления испрашиваемых судом документов, в данном случае – ежемесячных выписок по счету, содержащих сведения обо всех операциях в расчетном периоде, сумме и дате очередного минимального платежа, расчета, соответствующего порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», содержащего сведения о расчетном периоде и о сумме минимального платежа, подлежащей уплате заемщиком в течении соответствующего платежного периода, тарифов, в соответствии с которыми определена процентная ставка, комиссии, сведения о варианте определения минимального платежа, сведения о направлении банком ответчику требования о досрочном истребовании задолженности.

Отсутствие обозначенных документов не позволяет суду установить и определить дату ежемесячного минимального платежа, его размер, состав и, соответственно, произвести исчисление срока исковой давности по каждому просроченному минимальному платежу.

По смыслу ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны, и разрешить требования по имеющимся в деле доказательствам.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что начало течения срока исковой давности следует исчислять со дня, когда банк узнал о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, то есть по истечении месяца с момента внесения ответчиком последнего платежа по кредитному договору.

Принимая во внимание, что истцом не представлены сведения о дате ежемесячного минимального платежа, о порядке его формирования, о его составе, суд, определяя начало течения срока исковой давности, исходит из того, что совокупностью представленных доказательств подтверждено, что последний платеж в счет погашения основного долга внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, следующий платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленному истцом расчету и выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ответчик не обеспечил на счете наличие денежных средств, в связи с чем началом течения срока исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределом срока исковой давности. Обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ на течение срока исковой давности не влияет, принимая во внимание, что данное обращение последовало также за пределами срока исковой давности.

По изложенным основаниям иск ООО «Агентство Финансового Контроля» не подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание отказ в удовлетворении исковых требований, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья О.Э. Сосновская

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2020