Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-163/2020 от 13.03.2020

Гр.дело № 2-163/2020

УИД 25RS0029-01-2020-000244-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Покровка                                                19 июня 2020 г.

Октябрьского района Приморского края

    Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Задесенца Р.Н.,

при секретаре Слепченко Е.В.,

с участием ответчика Гатман Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Гатман Т.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и возмещении судебных расходов,

                    УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Гатман Т.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в обоснование которого указало следующее. 26.09.2018 между АО «Альфа-Банк» и Гатман Т.Ю. заключено Соглашение о кредитовании № SRSRS510S18092600007 на получение потребительского кредита наличными в сумме 704900,0 рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 704900,0 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ, а также с иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили 13,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 16400,0 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возвращению кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными, сумма задолженности Гатман Т.Ю. перед АО «Альфа-Банк» составляет 659223,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 627549,10 рублей, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28625,38 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1322,22 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1726,74 рублей. Просит взыскать с Гатман Т.Ю. задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 659223,44 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в размере 9792,23 рублей.

Представитель истца извещен о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Гатман Т.Ю. заявленные требования не признала, в обоснование возражений на иск указала следующее. В материалы дела не представлен оригинал кредитного договора, копия договора является недопустимым доказательством. В кредитном договоре содержится нарушение, выразившееся в указании адреса заключения договора: истцом указывается, что ею получен кредит в <адрес>, в кредитном договоре указано <адрес>, при этом иск подан из <адрес>. Банком не была соблюдена процедура заключения договора путем акцептирования оферты, предусмотренная для кредитного договора. Заявление-оферта не несет всех атрибутов кредитного договора. У истца не имеется в лицензии пункта о праве кредитования физических лиц. Банк не представил договор банковского счета, такой договор не заключался. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Представленные истцом документы не заверены надлежащим образом. Банк не имеет права, выдавая кредит, зачислять заемные средства на банковскую карту. Филиал банка, в котором якобы заключалось соглашение, не зарегистрирован в налоговой инспекции <адрес>, не имеет генеральной доверенности на выдачу кредитов. Отсутствие ссудного и кредитного счетов свидетельствует, что банк не выдавал кредит. С учетом изложенного выдачу истцом кредита не признает, заявленные требования считает необоснованными.

Изучив исковое требование, выслушав доводы ответчика, ознакомившись с материалами дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    На основании ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «Альфа-Банк», ответчик Гатман Т.Ю. является заемщиком кредита на сумму 704900 рублей; процентная ставка по кредиту - 13,99 % годовых; срок возврата кредита составляет 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

На основании п.5.1, п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. Общих условий в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и исчисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенный суммы основного долга и процентов по кредиту на счет Банка.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Ответчик Гатман Т.Ю. в установленные договором сроки не выполнила взятые на себя обязательства, уклонилась от исполнения обязанностей перед займодавцем, в результате чего возникла задолженность по кредиту, что повлекло обращение истца в суд с требованием о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Анкета-заявление на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет сумм задолженности, выписка из лицевого счета, подтверждают обоснованность требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Расчетом подтверждается общая сумма задолженности Гатман Т.Ю. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 659223,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 627549,10 рублей, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28625,38 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1322,22 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1726,74 рублей.

    Представленный истцом расчет задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признан правильным.

    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки, последствия неисполнения обязательства, оценивая размер установленной договором неустойки, соотношение размера взыскиваемой неустойки и общей суммы долга, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому не усматривает оснований для снижения размера неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты в соответствии со ст.333 ГК РФ.

По изложенному, суд находит заявленные исковые требования о взыскании просроченного основного долга, начисленных процентов и неустойки соответствующими закону и условиям кредитного договора.

Оценивая доводы возражений ответчика против удовлетворения заявленных требований, суд учитывает следующее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа), также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям вышеуказанной нормы закона.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса РФ. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора, частями которого являются Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредитования, Гатман Т.Ю. была предоставлена информация о сумме, сроке кредита, размере процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, сумме ежемесячного платежа. Указанная информация была доведена ответчику в тексте Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, что подтверждают ее подписи на документах. Таким образом, Гатман Т.Ю. была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны.

Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика путем размещения в рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Указанное свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не была ограничена в свободе заключения договора, и ей была предоставлена достаточная информация. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание договора потребительского кредита и получение денежных средств наличными в сумме 704900 рублей, со сроком возврата кредита 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,99% годовых. Таким образом, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и в требуемой законом письменной форме заключен кредитный договор.

Как усматривается из содержания Индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Гатман Т.Ю. собственноручно указала, что с договором выдачи наличными ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия.

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил кредит в размере 704900 рублей, которые поступили на счет ответчика. Гатман Т.Ю. произвела перевод денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, вносила денежные средства в счет уплаты долга по кредиту, что подтверждено справкой по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства также подтверждают достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и его фактическое заключение.

     Тем самым суд не принимает доводы ответчика о том, что Анкета-заявление на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет сумм задолженности, выписка из лицевого счета, не свидетельствуют о заключении кредитного договора и не подтверждают факт передачи денежных средств по кредитному договору, в силу их несостоятельности.

Довод ответчика о невозможности признания допустимым доказательством по делу ксерокопии кредитного договора судом не принимается в силу следующего.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Представленные истцом документы в обоснование заявленных требований заверены надлежащим образом представителем АО «Альфа-Банк» и их подлинность не вызывает у суда сомнения.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» выдана лицензия № на осуществление банковских операций, в том числе на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Согласно свидетельству о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации, местом нахождения АО «Альфа-Банк» является <адрес>, что и указано в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком.

В соответствии с Уставом АО «Альфа-Банк» входит в единую банковскую систему Российской Федерации (п.1.8). Банк имеет право совершать от своего имени, как в Российской Федерации, так и за ее пределами, сделки и иные операции с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, иностранными государствами и международными организациями; устанавливать процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям в порядке, предусмотренном соглашениями с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом; создавать филиалы и открывать представительства, создавать дочерние организации в Российской Федерации и за ее пределами (п. 3.1).

Таким образом, довод ответчика об отсутствии полномочий истца и его представителя в <адрес> на заключение соглашения о кредитовании необоснован.

В заявлении заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Гатман Т.Ю. просила в случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита наличными перевести сумму предоставленного кредита на текущий счет. В случае отсутствия текущего счета, на который может быть переведена сумма кредита, просила открыть ей текущий счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (п.2.1); при открытии ей текущего счета просила выдать к текущему счету расчетную карту (п.3).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обязанностью заемщика для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств является необходимость присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в Банке текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого текущего счета поручить Банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Следовательно, суд не принимает довод ответчика о незаконности перевода кредитных денежных средств на ее счет.

Письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в соответствии с действующим законодательством РФ.

С учетом изложенного, оснований для признания кредитного договора недействительным, а требований АО «Альфа-Банк» - незаконными, не имеется.

Остальные доводы ответчика, приведенные в обоснование возражений на иск, суд отклоняет как основанные на ошибочном толковании норм материального права.

По изложенному, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Уплата истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9792,23 рублей.

Исходя из постанавливаемого решения, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы, которые в настоящем деле состоят из государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере 9792,23 рублей.

Доказательства, позволяющие освободить ответчика Гатман Т.Ю. от уплаты государственной пошлины, в материалы дела не представлены.

    Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           Иск Акционерного общества «Альфа-Банк» к Гатман Т.Ю. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и возмещении судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Гатман Т.Ю. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 659223,44 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 627549,10 рублей, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28625,38 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1322,22 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1726,74 рублей.

Взыскать с Гатман Т.Ю. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9792,23 рублей.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края.

Судья                                                                                    Р.Н.Задесенец