Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-332/2015 (2-4943/2014;) ~ М-4299/2014 от 22.10.2014

                                    ДЕЛО 2-332/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Ткаченко М.И.,

с участием представителя истца Лустенко А.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Бурлакиной Л. С. к (Наименование3) (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, об обязанности предоставить новый график платежей,

у с т а н о в и л:

    Бурлакина Л.С. обратилась в суд с исковым заявлением к (Наименование3) (ООО) о признании договора, заключенного между ООО (Наименование3) (переименовано в ООО (Наименование3)) и Бурлакиной Л.С. недействительным (ничтожным) в части возложения на Бурлакину Л. С. обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубля и исключить указанную сумму комиссии из графика платежей; взыскать с ООО (Наименование3) в пользу истца уплаченную сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; обязать ООО (Наименование3) предоставить Бурлакиной Л.С. новый график платежей из расчета суммы кредита <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что (ДД.ММ.ГГГГ) года между (Наименование3) (ООО) (переименовано в ООО (Наименование3)) и Бурлакиной Л.С. заключен кредитный договор (№) на получение кредита в размере <данные изъяты> рубля (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых. По условиям кредитного договора банк оказывает клиенту услугу (Наименование2) по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО (Наименование1) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-1 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Страховая премия в размере <данные изъяты> рубля была включена в полную стоимость кредита.

По мнению истца, кредитный договор в части, обязывающей заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, является недействительным, поскольку не соответствует требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". Заключая кредитный договор, у Бурлакиной Л.С. отсутствовала возможность повлиять на предложенные банком условия предоставления кредита со страхованием жизни и здоровья от несчастных случаев.

В ходе судебного разбирательства Бурлакина Л.С. дополнила заявленные ранее исковые требования и в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» просила также взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере <данные изъяты> рубля за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя.

    В судебном заседании представитель истца Лустенко А.Н., действующий на основании ордера (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, поддержал заявленные исковые требования, настаивал на их удовлетворении.

    Истец Бурлакина Л.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в свое отсутствие.

    Ответчик (Наименование3) (ООО) в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителя. Ранее ответчиком были представлены суду письменные возражения на иск, в которых ответчик просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Письменные возражения ответчика приобщены к материалам гражданского дела.

    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, Бурлакина Л.С. обратилась в (Наименование3) с заявлением на получение кредита в сумме <данные изъяты> рублей. При этом Бурлакина Л.С. выбрала вариант кредитования со страхованием жизни, страховая премия по которому подлежала включению в сумму кредита. Обращаясь с заявлением на получение кредита, Бурлакина Л.С. также обратилась с заявлением о страховании, в котором сообщила о своем желании застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая в ООО (Наименование1).

(ДД.ММ.ГГГГ) года между (Наименование3) (ООО) и Бурлакиной Л.С. заключен кредитный договор (№) на получение кредита в размере <данные изъяты> рубля (общая сумма кредита включает в себя комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 25% годовых.

По условиям кредитного договора банк оказывает клиенту услугу (Наименование2) по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО (Наименование1) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-1 степени)в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Бурлакиной Л.С., суд исходит из доказанности добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного договора путем заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастного случая.

Суд пришел к выводу о том, что Бурлакина Л.С. располагала полной информацией о выбранном варианте кредитования с условием страхования жизни, выбор данного варианта кредитования осуществлен добровольно до заключения кредитного договора, с размером страховой премии Бурлакина Л.С. была ознакомлена.

Доказательства, свидетельствующие о том, что Бурлакина Л.С. была лишена возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья от несчастного случая, не представлены.

Суд отмечает, что в случае неприемлемости условий кредитования, в том числе о страховании жизни или здоровья, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Между тем Бурлакина Л.С. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют ее подписи в кредитном договоре и заявлении о страховании.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что п. 4 кредитного договора, заключенного между (Наименование3) (ООО) и Бурлакиной Л.С. не противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований Бурлакиной Л.С. о признании договора, заключенного между ООО (Наименование3) и Бурлакиной Л.С. недействительным (ничтожным) в части возложения на Бурлакину Л. С. обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рубля и исключении указанной суммы комиссии из графика платежей.

Исковые требования Бурлакиной Л.С. о взыскании с ООО (Наименование3) комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рубля, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, об обязании ООО (Наименование3) предоставить Бурлакиной Л.С. новый график платежей из расчета суммы кредита <данные изъяты> рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от первоначального требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования.

Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Бурлакиной Л. С. к (Наименование3) (Общество с ограниченной ответственность) о признании недействительным кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, об обязанности предоставить новый график платежей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                В.В. Ятленко