Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1592/2021 (2-4921/2020;) ~ М-3806/2020 от 02.11.2020

Дело № 2-1592/2021

УИД: 18RS0003-01-2020-004994-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2021 года                                                                                г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.В.,

при секретаре Левитских Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Борисову Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Борисову Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы следующим.

22 мая 2013 года между банком и Борисовым Н.Е. заключен договор кредитной карты № 0042299214 с лимитом задолженности 73 000 руб., составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия комплексного банковского обслуживания. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банк выдал карту, а ответчик активировал ее, совершал расходные операции. В нарушение условий кредитного договора ответчик уклоняется от погашения задолженности. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 1 марта 2018 года банк расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. По состоянию на дату направления иска в суд задолженность ответчика перед банком, образовавшаяся за период с 3 апреля 2017 года по 1 марта 2018 года, которую истец просит взыскать с ответчика, составила 160 638 рублей 77 копеек, в том числе: по основному долгу – 75 536 рублей 92 копейки, по процентам за пользование кредитом – 55 878 рублей 97 копеек, по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 29 222 рубля 88 копеек. При подаче иска банк уплатил государственную пошлину в размере 4 412 рублей 78 копеек, которую просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела без участия Банка.

В судебное заседание ответчик Борисов Н.Е. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, извещение получил лично, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

1 мая 2013 года Борисов Н.Е. обратился в банк с предложением о заключении договора, заполнив и представив в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Исходя из заявления-анкеты Борисова Н.Е. универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Согласно заявке Борисова Н.Е. он просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.17 RUR, № договора 0042299214.

С 22 мая 2013 года, как следует из расчета задолженности, представленного истцом, а также выписки по номеру договора № 0042299214, денежными средствами, предоставленными банком, Борисов Н.Е. пользовался, совершая расходные операции с помощью кредитной карты.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания и неотъемлемой частью кредитного договора, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.6 Общих условий кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В силу п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1 Общих условий). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3).

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п. 5.9 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (тарифный план ТП 7.17 (RUR), действующим на момент заключения с ответчиком договора о кредитной карте, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты Минимального платежа составляет 45,9% годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств или за перевод средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд и более – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций Картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку – 2,9 % плюс 290 руб.

Как следует из п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-Анкете или Заявке, в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением Борисовым Н.Е. обязательств по договору кредитной карты истцом в адрес ответчика выставлен заключительный счет с требованием о погашении задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 1 марта 2018 года, сумма которой составила 160 638,77 руб.

Указанное требование оставлено ответчиком без ответа.

В соответствии с учредительными документами истца и решением единственного акционера от 16 января 2015 года наименование банка с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

11 апреля 2018 года мировым судьей судебного участка № 3 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского района г. Ижевска, вынесен судебный приказ о взыскании с Борисова Н.Е. в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, который в последующем (11 мая 2018 года) был отменен.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обратившись в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора кредитной карты, заполнив и представив истцу заявление-анкету о заключении договора кредитной карты о выпуске и обслуживании кредитной карты с тарифным планом ТП 7.17 (RUR), Борисов Н.Е. тем самым направил банку оферту.

Заявление Борисова Н.Е., то есть оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, составной частью которых являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, Борисов Н.Е. подтвердил своей подписью в заявлении. Направление банку заявления и принадлежность подписи Борисов Н.Е. не оспаривает.

При подписании заявления, ответчик ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания по кредитным картам и Тарифами, что подтверждается его подписью в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах по кредитным картам банка.

Заявление Борисова Н.Е., поданное в банк, о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, направив карту клиенту.

Из материалов дела (расчет задолженности, выписки по номеру договора № 0042299214) следует, что денежными средствами, предоставленными банком, Борисов Н.Е. пользовался с 22 мая 2013 года, совершая расходные операции с помощью карты, в последующем осуществлял частичное погашение кредита.

Таким образом, материалы дела указывают на то, что 22 мая 2013 года между сторонами заключен договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату исполняет ненадлежащим образом.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного договора Борисов Н.Е. суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявлял.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Судом установлено, что банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по его счету. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору у него образовалась задолженность.

Доказательств в подтверждение того, что Борисов Н.Е. надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком, ответчиком суду не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед банком, образовавшийся за период с 3 апреля 2017 года по 1 марта 2018 года и подлежащий взысканию с Борисова Н.Е. в пользу истца, составит по основному долгу – 75536,92 руб., по процентам за пользование кредитом – 55878,97 руб.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Кредитным договором предусмотрено условие, согласно которому при неуплате минимального платежа первый раз подряд штраф составляет 590 руб., при неуплате второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., при неуплате третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты минимального платежа, суд находит требование истца о взыскании неустойки правомерным и подлежащим удовлетворению.

Согласно расчету истца размер штрафа составляет 29222,88 руб.

Расчет истца в указанной части проверен судом и является правильным, оснований для снижения размера штрафа при отсутствии доводов ответчика суд не находит.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст.98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика в качестве возврата государственной пошлины сумму 4412,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Борисову Н.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Борисова Н.Е. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0042299214 от 22 мая 2013 года за период с 3 апреля 2017 года по 1 марта 2018 года в общем размере 160 638 рублей 77 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг в размере 75 536 рублей 92 копейки;

- просроченные проценты за пользование кредитом в размере 55 878 рублей 97 копеек;

- штраф в размере 29 222 рубля 88 копеек.

Взыскать с Борисова Н.Е. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 412 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня его вынесения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 19 февраля 2021 года.

Председательствующий судья                                                        Е.В. Петрова