Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2853/2012 ~ М-2656/2012 от 23.05.2012

Дело № 2- 2853/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2012 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коваленко О.Н.,

при секретаре Сидельниковой А.П.,

с участием представителя истца Шукаевой С.А. – Носик И.О., действующего на основании доверенности от 14.04.2012 года,

представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю Бондаренко Е.Н., действующей на основании доверенности от 10.01.2012 года № 40-13,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шукаевой ФИО7 к Национальному банку «ТРАСТ» ОАО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шукаева ФИО8 обратилась в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Шукаевой С.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № посредством подписания Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), Графика платежей (далее - График платежей), Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (Per. Время возможностей КК 16+0.99 vl 1.10) (далее - Тарифы), Правил пользования международной банковской картой (далее - Правила), Тарифного плана «MasterCard Unembossed» (далее -Тарифный план по карте). В соответствии с указанными документами Шукаевой С.А. предоставлялся кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей (раздел «Сумма кредита» Графика платежей, п.п. 2.2., 2.3. Заявления), на срок <данные изъяты> месяцев (раздел «Срок кредита» Графика платежей п. 2.4. Заявления), процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> % годовых (п. 2. Тарифов, п.2.6. Заявления). Все документы по кредитному договору подписывались истцом как единый документ. Позже, при детальном изучении условий договора, выяснилось, что вместе с возвратом долга и уплатой процентов за пользование кредитом, оплате подлежали прочие комиссии, а именно: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиентав размере <данные изъяты> рублей единовременно (п. 5 Тарифов, п. 2.16. Заявления). Данная комиссия была списана безакцептно из суммы кредита, зачисленного на счет истца; комиссия за расчетное обслуживаниев размере <данные изъяты> % ежемесячно (п. 3. Тарифов, п. 2.8. Заявления), что составляет сумму из расчета всего периода пользования кредитом <данные изъяты>. (ежемесячный размер комиссии) № месяцев (срок кредита). Фактическая уплата указанных комиссий подтверждается выпиской из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание истец считает незаконным и необоснованным по следующим основаниям. В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из условий заключенного с Шукаевой С.А. кредитного договора усматривается, что комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента обусловлены предоставлением основной услуги - кредита. Уплата данных комиссий предусмотрена условиями документов, подписываемых при выдаче кредита (Заявления о предоставление кредита, Тарифов, и др.), которые распечатаны на составленных банком формах и фактически не могли быть отменены или изменены при заключении договоров. Так, в Заявлении о предоставлении кредита от имени истца Банком прописана обязанность неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды версия 2.3-03.11, Тарифах, Тарифах по карте (абз. 2 на стр. 3/5 Заявления). Далее от имени Шукаевой С.А. выражается понимание, что все вышеперечисленные документы являются неотъемлемой частью настоящего Заявления и Договора. При этом Заявление заполнено от имени заявителя мужского пола. Таким образом, Заявление о предоставлении кредита само содержит основополагающие обязательства заемщика по кредитному договору, составлено банком в строгом соответствии с Условиями и Тарифами не предусматривает возможность влиять на условия Договора, в том числе самого Заявления. Вместе с тем, оплата комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрена гражданским законодательством, регламентирующим кредитные правоотношения с гражданами заемщиками, а напротив, содержание расходов, на возмещение которых направлены указанные комиссии, является прямой обязанностью кредитных организаций.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из текста данной нормы усматривается, что взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита не предусмотрено, а предоставление кредита в рамках кредитного договора является обязанностью банка.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику (кредит может быть выдан и через кассу банка) и тем более не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что являются обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

О том, что предусмотренные договором комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента являются фактически платой за ведение ссудного счета, свидетельствуют следующие обстоятельства. Как усматривается из условий договора открытый лицевой счет не предназначен для других операций кроме операций, связанных с зачислением суммы кредита и погашением ссудной задолженности, а после погашения задолженности по кредиту счета подлежит закрытию (п.п. 5.2., 5.6. Условий, абз. 9 стр. 3/5 Заявления).

Более того, комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, и вместе с комиссией за зачисление кредитных средств включена в состав платежей по погашению кредита и в эффективную ставку по кредиту, составляющую №% годовых.

Таким образом, считает открытый НБ «ТРАСТ» (ОАО) специальный счет по заключенному с Шукаевой С.А. кредитному договору служащим исключительно для целей учета зачисления и погашение ссудной задолженности и по своей природе являющимся ссудным.

Взимание с истца комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание в рамках кредитного договора является незаконным возложением на истца как Заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение собственных обязанностей в рамках кредитного договора по предоставлению и обслуживанию суммы займа.

Таким образом, комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за счет собственных средств, фактически являются комиссиями за обслуживание ссудного счета, обусловлены предоставлением основной услуги -кредита и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Истец полагает, что удержанные НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат возврату, а ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в части, подлежащей удержанию в будущем с каждого последующего ежемесячного платежа подлежит исключению из состава периодических платежей. Пресечение действий, нарушающих права истца, возможно путем обязания НБ «ТРАСТ» произвести перерасчет суммы ежемесячного платежа по кредитному договору с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % ежемесячно или <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Сумма уже списанных комиссий, подлежащих взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному договору № от 01.04.2011г<данные изъяты> 4949,80 руб. (комиссия за расчетное обслуживание) * № платежей.

Так как к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются исходя из данных выписки из лицевого счета по кредиту, отражающих даты списания комиссий с очередных платежей в счет погашения задолженности по кредиту по формуле:

сумма списанных комиссий * № % (ставка рефинансирования) / количество дней в текущем году * количество дней за период со дня, следующего за днем фактического списания комиссии до дня очередного списания комиссии включительно (в последнем платеже: со дня, следующего за днем списания последней комиссии до дня обращения в суд с настоящим исковым заявлением). Согласно представленному расчету сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) была вручена претензия с требованиями об отмене условий, предусматривающих списание комиссий, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссий по заключенному кредитному договору, перерасчете суммы ежемесячного платежа по кредитному договору с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание.

В ответе на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ руководителем отдела урегулирования отношений с клиентами НБ «ТРАСТ» изложено, что в заключенном договоре достигнуто соглашение по всем существенным условиям, договор был заключен путем акцепта моей оферты. Возможность взимания банком комиссии основана на нормах ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которой стороны могут заключить любой договор, по своему усмотрению определить условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Комиссия за расчетное обслуживание применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности и является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета. Считает доводы банка несостоятельными.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации).

Такие ограничения свободы договора для изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организацией или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) и должны соответствовать, в том числе, требованиям Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из приведенной нормы основанием для взыскания компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителей. Незаконные условия об оплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание доставили истцу систематические нравственные страдания, связанные с опасениями, что в результате оплаты комиссий, общий размер которых составляет весьма значительную сумму: <данные изъяты> рублей, будет затруднено или вовсе сделается невозможным выполнение обязательств по возврату кредита с процентами, в результате чего кредитный договор будет расторгнут, а сумма долга будет взыскана с нее в принудительном порядке с наложением ареста и реализацией принадлежащего истцу имущества.

В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 №195-ФЗ.

В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> <данные изъяты> рублей.

Не имея специальных познаний в области юриспруденции, процессуального порядка защиты и восстановления своих прав истец была вынуждена обращаться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, представления её интересов в суде, иных органах и учреждениях.

В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Считает, что в случае удовлетворения исковых требований с НБ «ТРАСТ» (ОАО) истцу должны быть возмещены понесенные им расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

На основании п. 7 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса РФ, в соответствии с которой иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора, считает необходимым обратиться в суд по месту жительства истца.

В соответствии с пунктом 4 части 2 Статьи 333.36. Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Просила признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части: пункты 3., 5. Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» (Per. Время возможностей КК 16+0.99 vl 1.10), предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере № % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в ее пользу удержанную по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>) рубля. Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере № % от суммы кредита или <данные изъяты> ежемесячно. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в её пользу возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Шукаева С.А. не явилась, извещена судом надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть и разрешить дело по существу в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Носик И.О. поддержал заявленные требования, просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик НБ «ТРАСТ» ОАО не явился, извещен судом надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не сообщил суду об уважительности причин не явки в связи с чем суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть и разрешить дело по существу в его отсутствие.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю Бондаренко Елена Николаевна, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, просила исковые требования Шукаевой С.А. удовлетворить в полном объеме и взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд, выслушав представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам, в частности в суд общей юрисдикции.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шукаевой С.А. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № сроком на № месяца на сумму <данные изъяты> рублей с взиманием процентов за пользование кредитом в размере №%, а также уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>% ежемесячно. Кроме того, с истца взимается сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей единовременно в день предоставления кредита.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007 г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ), и ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК РФ). Кроме того, установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие (единовременная комиссия за зачисление кредитных средств) и ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются недействительными. В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность Договора в целом.

Условия Договора, предусматривающие обязанность потребителя (Истца) оплачивать не оказываемые ему услуги не соответствуют п. 1 ст. 779 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, поскольку оплачиваемые Истцом услуги по ведению ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) Истцу не оказывались, так как в отличие от текущего банковского счета, Истец не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, поэтому никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Истца не возникает.

Положения Договора сформулированы Банком (в виде типовой формы) таким образом, что без установления платы за открытие (единовременная комиссия за зачисление кредитных средств) и ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) кредит не выдавался. При заключении Договора Истец был лишен возможности отказаться от платы за ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание), так как разработанная Банком форма типового договора потребительского кредита является договором присоединения и не предусматривает возможности внесения в нее изменений, то есть получить кредит без принудительного выражения согласия на выплату комиссии за ведение ссудного счета (ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) было невозможно.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия договора, предусматривающие при выдаче и погашении кредита, взимание платы за зачисление кредитных средств на счет заемщика, за расчетное обслуживание, ущемляют права потребителя, следовательно, являются ничтожными условиями. Соответственно, иск в этой части надлежит удовлетворить.

С целью досудебного урегулирования возникших разногласий по кредитным договорам, истцом была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) с требованием об отмене условий, предусматривающих списание комиссий, возврате денежных средств, списанных в счет оплаты комиссий по заключенному кредитному договору, перерасчету суммы ежемесячного платежа по кредитному договору с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание, однако данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

Поскольку к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), то на основании п.2 ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ гола № года, согласно представленному истцом расчету, составляет <данные изъяты> рубля. Указанный расчет суд признает верным.

Исходя из положений ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, при определении размера компенсации морального вреда, судом учитываются: характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства при которых был причинен вред, индивидуальные особенности потерпевшего, а также разумность и справедливость.

Исходя из всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации суд учитывает степень вины причинителя вреда и его отношения к содеянному.

При таких обстоятельствах, учитывая принцип разумности и справедливости, а также применяя положения ст. 1083 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>

Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» и разъяснений, содержащихся в п. 29 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7, указанный штраф взыскивается при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных указанным законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).

Поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил требование истца о возврате денежных средств в размере <данные изъяты>, требование о взыскании штрафа с ответчика является законным и обоснованным, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета штраф в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 333.6 НК РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобождена.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, таким образом, с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом оплачены услуги представителя в сумме <данные изъяты>. С учетом объема и сложности рассматриваемого дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика денежную сумму в размере 25 000 рублей.

Суд на основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Шукаевой ФИО13 к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда - удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Шукаевой ФИО14 и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части взыскания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, начисления и взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу ФИО2 сумму комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, <данные изъяты> копеек – сумма ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Обязать Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с вычетом суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы кредита ежемесячно.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шукаевой ФИО15 компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Шукаевой ФИО16 возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в соответствии п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г.Ставрополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Коваленко