Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1270/2012 ~ М-1679/2012 от 01.11.2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2012 года г.Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Сониной А.В.,

при секретаре Усковой Е.А.,

с участием

представителя истца Будилина С.В. по доверенности Богданова С.В.,

представителя истца Будилина С.В. по доверенности Блинова В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2–1270/2012 по иску Будилина С.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Будилин С.В. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общемство с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)), мотивируя свои требования тем, что между Будилиным С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в акцептно-офертной форме был заключен кредитный договор по предоставлению персонализированного средства доступа к счету. 08.06.2011 года Будилину С.В. было сообщено, что размер текущей задолженности по кредитной карте у него составляет не более 25000 руб. 08.06.2011 года Будилиным С.В. было оплачено 25000 руб. Данная сумма находилась на расчетном счете Будилина С.В. с 08.06.2011 года по 03.08.2011 года и банком не снималась. С 03.08.2011 года с расчетного счета списано: 519,39 руб. – проценты по просроченному кредиту по договору; 1638,64 руб. – проценты по просроченному кредиту по договору; 1644,02 руб. – проценты по просроченному кредиту по договору; 1655,24 руб. – погашение срочного кредита; 1659,39 руб. – проценты по договору; 2250 руб. – штраф за нарушение сроков платежей по кредитному договору; 2278,67 руб. – погашение срочного кредита; 5992,78 руб. – проценты по просроченному кредиту по договору; 7111,87 руб. – погашение просроченного кредитного договора. Из выписки по лицевому счету видно, что 21435,37 руб. было взыскано по просроченным кредитным обязательствам, однако Банком не было представлено сведений, какие именно выплаты и за какой период были просрочены. Будилин С.В. не допускал просрочек по кредитному договору, а размещенные на лицевом счете денежные средства не снимались Банком на протяжении двух месяцев. 06.02.2012 года Будилиным С.В. было подано заявление о расторжении договора о карте и закрытии счета по карте. 07.02.2012 года Будилиным С.В. было выставлено требование предоставить информацию о задолженности перед Банком. Однако до настоящего времени, ответчик не предоставил информацию о сумме задолженности по кредитному договору. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) неоднократно направлялись требования о предоставлении графика платежей и претензии о возмещении необоснованно выплаченных денежных средств, однако ответа до настоящего времени не последовало. Кроме того, Будилину С.В. неправомерно начислялась комиссия за списание денежных средства на общую сумму 1800 руб. С условиями кредитного договора истец не согласен, считает их незаконными и необоснованными. Просит расторгнуть договор о предоставлении кредита с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), взыскать комиссию за списание денежных средств в размере 1800 руб., сумму неосновательного обогащения в размере 21435,37 руб.

До принятия решения судом истец в соответствии со ст. 39 ГПК Российской Федерации уточнил исковые требования и просил расторгнуть договор о предоставлении кредита с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) договор № *, номер счета *, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссию за списание денежных средств в размере 1800 руб., обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) зачесть 33435,37 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору № *, номер счета *.

Истец Будилин С.В. в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.

Представитель истца Будилина С.В. по доверенности Блинов С.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель истца Будилина С.В. по доверенности Богданов С.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по доверенности Кипчатова Т.С. в судебное заседание не явилась. О времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом. Представила письменные возражения, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, в удовлетворении исковых требований просила отказать, с учетом возражений к ним, представленных в суд.

Выслушав пояснения представителей истца Будилина С.В. по доверенности Богданова С.В. и Блинова В.И., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений ч. 1 ст. 420 ГК Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из взаимосвязанных положений ст. ст. 433, 434 ГК Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК Российской Федерации, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Проверяя законность и обоснованность требований истца, судом установлено, 17.03.2008 года Будилин С.В. обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Предложением с заключении договоров, содержащим в себе предложения (офреты) о заключении с ним Договора предоставления кредита в российских рублях и договора о предоставлении и обслуживании банковской карты КБ «Ренессанс Капитал».

Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения клиента о заключении кредитного договора является момент совершения Банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на счет клиента, а моментом одобрения (акцепта) Банком предложения клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета на карте.

17.03.2008 года Банк заключен с Будилиным С.В. кредитный договор № *, путем акцепта сделанной клиентом оферты, совершив действия, содержащиеся в оферте, предоставив кредит в размере 150000 руб., путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

Учитывая то, что истец Будилин С.В. изначально добросовестно выполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, Банк принял оферту истца на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

25.11.2010 г. между Будилиным С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитных карт, выпущена на имя истца карта, открыт счет № * 49013826468 с кредитным лимитом 65 000 руб.

Согласно договору, его неотъемлемыми частями являются Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее Порядок по картам), а также Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Условия и порядок предоставления информации осуществляется путем направления по почте или электронной почте.

Кредитный договор был заключен в форме предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которому данное предложение представляет собой оферту заемщика к Банку о заключении между истцом и Банком Договора о Карте на условиях, предусмотренных предложением, порядком по картам и тарифами по картам. В соответствии с предложением, с момента совершения банком действия по открытию счета по карте, Договор о Карте считается заключенным между истцом и банком. По условию предложения о заключении договора, банк выпустил на имя истца банковскую кредитную карту, открыл банковский счет для осуществления операций с использованием Карты.

В указанном предложении о заключении договора истец указывает, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия Договора о карте (в том числе порядка по картам и тарифов по карта), подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) Банком настоящего предложения (оферты) о заключении договора о карте будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета о карте, с данного момента Договор о карте считается заключенным, подтверждает, что Договор о карте (в том числе Порядок по картам и Тарифы по картам) получен им на руки.

Факт ознакомления с Условиями и Тарифами по картам истец подтвердил своей подписью в Предложении о заключении договора.

Согласно ст. 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты по кредиту, а в оставшейся части основную сумму долга.

Под процентами, погашаемыми в силу вышеназванной статьи и условий договора ранее суммы основного долга понимаются проценты за пользование кредитом. Проценты, предусмотренные в качестве штрафной санкции (неустойка, пени) погашаются только после гашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (основных обязательств), срок уплаты которых уже наступил.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

В соответствии с п. 2 Информационного письма Президиума ВАС Российской Федерации от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК российской Федерации» применяя статью 319 ГК Российской Федерации, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК Российской Федерации).

Перечень денежных обязательств очередность, которых может быть изменена по соглашению сторон, установленный ст. 319 ГК российской Федерации является исчерпывающим.

Согласно условия заключенного Договора о карте (п. 3.8.5 Порядка по картам) под погашением понимается обеспечение клиентом до истечения установленных порядком по картам сроков наличия на счете по карте денежных средств, достаточных для погашения соответствующего вида задолженности, с учетом наличия/отсутствия у клиента иных видов задолженности перед Банком.

В соответствии с п. 3.8.2 Порядка по картам, клиент ежемесячно не позднее последнего каждого платежного периода обязан погашать – Минимальный платеж.

Согласно п. 1.14 Порядка, минимальный платеж – это минимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашения в платежный период, включающая:

Установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в Минимальный платеж подлежащую погашению в платежный период;

Проценты начисленные на сумму кредита за расчетный период;

Сумма плат и комиссий, причитающихся к оплате в расчетный период, в соответствии с Порядком по картам, Тарифами по картам и отчетом (ежемесячными выписками);

Стоимость услуг, предоставленных платежной системой в расчетном периоде.

Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.

В соответствии с п. 3.8.4 Порядка по картам клиент вправе в любое время погасить задолженность по договору полностью или частично, с соблюдением условий и в порядке, предусмотренных п. 3.9.3 настоящего порядка.

Банк в безакцептном порядке списывает со счета по карте поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности по договору клиента, одновременно уменьшая размер задолженности по договору, а также иные виды задолженности.

Все платежи Банк списывает в очередности, установленной п. 3.9.4 и в соответствии со следующим порядком:

При наличии у клиента любого вида задолженности в соответствии с настоящим порядком по картам – в течение 3 рабочих дней после поступления денежных средств на счет по карте, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности;

При отсутствии у клиента любого вида задолженности в соответствии с настоящим порядком по картам – по мере возникновения задолженности, но не ранее ближайшего расчетного дня, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности. (п.п. 3.9.3, 3.9.4 Порядка по картам).

Пунктом 8.2 Прядка по картам клиент вправе самостоятельно частично либо полностью погашать задолженность по договору.

Как установлено судом истец Будилин С.В. 08.06.2011 года по телефону горячей линии обратился в КБ «Ренессанс Капитал» с запросом о размере текущей задолженности по кредитной карте. Специалистом банком был сообщен размер текущей кредитной задолженности в размере 25000 руб. Доказательств обратного, суду не представлено.

08.06.2011 года согласно приходного кассового ордера № * Будилин С.В. было произведено пополнение текущего счета в размере 25000 руб.

Однако, как усматривается из выписки по лицевому счету: * счет по карте * списание денежных средств было произведено только 03.08.2011 года.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 57 ГПК Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) разъяснялось право на предоставление доказательств, в том числе судом был вызван для допроса специалист ответчика, для дачи пояснений по выписке из лицевого счета, однако на момент рассмотрения дела по существу специалист в судебное заседание не явился.

Указанное свидетельствует, что действия Банка, не направившего имеющуюся на счете сумму на погашение текущей задолженности, не соответствовали условиям, на которых был заключен договор, что дает основание для вывода о допущенном со стороны Банка злоупотреблении правом и свидетельствуют об исполнении обязательств Будилиным С.В. в полном объеме при перечислении Банку суммы в счет погашения текущей задолженности и образовании задолженности исключительно в связи с действиями самого Банка, которые не соответствовали условиям заключенного с ответчиком договора.

Проанализировав представленный ответчиком выписку из лицевого счета, суд приходит к выводу о том, что поступившие от Будилина С.В. денежные средства незаконно не списывал их со счета в течении около двух месяцев, кроме того, поступившие денежные средства незаконно (в нарушении ст.319 ГК РФ, п.3.9.4 Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт) направлялись Банком в первую очередь на погашение комиссии за услугу «СМС- оповещение». Таким образом, действия Банка искусственно способствовали возникновению задолженнсти по платежам, приводилоа к начислению штрафных санкций (неустоек) и резкому возрастанию суммы долга.

Платеж произведенный Будилиным С.В. 08.06.2011 года был достаточным для уплаты задолженности по основному долгу, срочных процентов и штрафных санкций.

В соответствии со ст.408 ГК Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 10.1 Порядка по картам, клиент в любой время имеет право отказаться от договора по карте в следующем одностороннем внесудебном порядке:

10.1.1 Клиент предоставляет в Банк письменное заявление в произвольной форме и одновременно возвращает в банк все действующие Карты, выпущенные в рамках договора о Карте, либо самостоятельно уничтожает их. При этом заявление предоставляется в Банк не менее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты прекращения договора о карте.

Как установлено судом, 06.02.2012 года Будилиным С.В. было подано заявление в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на расторжение договора о карте и закрытии счета по карте, которое было принято сотрудником банка Медведевой Е.А. Согласно указанному заявлению карта была передана кредитному представителя и порезана в присутствии Будилина С.В. В заявлении Будилин С.В. обязуется погасить задолженность.

Согласно выписки по лицевому счету: * счет по карте * по состоянию на 06.12.2012 года исходящее сальдо равно нулю.

Однако Будилиным С.В. был получен отчет по операциям по карте на состояние 25.10.2012 года, где указаны операции по карте, отраженные по счету в период с 25.09.2012-24.10.2012 года.

Судом был истребован расчет задолженности Будилина С.В., если таковая имеется.

Однако истребуемые сведения суду представлены не были.

Анализируя изложенное, суд считает необходимым расторгнуть договор о предоставлении кредита, заключенного 25.11.2010 года между Будилиным С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Разрешая требования истца Будилина С.В. о взыскании комиссии за списание денежных средств суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор содержит реквизиты для перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору.

Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами устанавливают, что за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в других банках взимается комиссия 2% от суммы, но не менее 200 рублей.

Оплата указанной комиссии Будилиным С.В. подтверждается выпиской из лицевого счета.

Будилин С.В. в судебном заседании не отрицал снятие наличных денежных средств в банкоматах других банков.

Кроме того, истец пояснил, что имелись альтернативы внесения платежей, в том числе через кассу банка. В документах, представленных суду имеются сведения о возможности внесения денежных средств иным путем (через кассу банка), без уплаты комиссии.

В соответствии со ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии со ст. 851 ГК Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела Будилин С.В. был ознакомлен с Условиями предоставления кредита и Тарифами, содержание которых было ему понятно, и с которыми он был согласен. В названных документах содержаться все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по собственному усмотрению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах других кредитных организаций не противоречит Закону РФ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей", вышеприведенным нормам ГК РФ.

Следовательно, включив в договор о предоставлении банковских услуг условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков, банк не допустил нарушений действующего законодательства. Подписание же договора клиентом свидетельствует о том, что между ним и банком достигнуто соглашение относительно этого условия.

Более того, наличие такого условия в договоре не обременяет держателя кредитной карты обязанностью снятия денежных средств через банкоматы сторонних банков с уплатой комиссии за снятие наличных денежных средств.

В связи, с чем суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии за снятие денежных средств в размере 1800 руб.

Требования истца о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения удовлетворению также не подлежат, как вытекающим из первоначальных требований о взыскании комиссии за списание денежных средств.

Руководствуясь ст. 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Будилина С.В. удовлетворить частично.

Расторгнуть договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № *, заключенный 25.11.2010 г. между Будилиным С.В. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Привокзальный районный суд города Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решения изготовлено 21.12.2012 года.

Председательствующий А.В. Сонина