Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4361/2016 ~ М-4135/2016 от 08.08.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2016 года                                                                                            г. Самара

Ленинский районный суд в составе:

председательствующего судьи Грищенко Э.Н.,

при секретаре Булаткиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Журавлевой О. Ю. к АО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

Установил:

Журавлева О.Ю. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к АО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление кредитной карты с лимитом <данные изъяты>. Сам кредитный договор у нее отсутствует. Согласно выписке из лицевого счета истицы № с нее удержаны денежные средства в качестве комиссий в размере <данные изъяты>, из которых ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в качестве комиссии за годовое обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> – комиссии за снятие наличных, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> – комиссии за снятие наличных, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> – комиссии за годовое обслуживание, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> – комиссии за снятие наличных, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> – комиссии за снятие наличных, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> – комиссии за снятие наличных. Истица считает, что ее права как потребителя нарушены, поскольку кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Включение в кредитный договор условий о взимании комиссий, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, нарушает права её потребителя и не соответствует требованиям закона. Ссылаясь на указанные обстоятельства и их несоответствие нормам действующего законодательства, просила признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание дополнительных комиссий и платежей; применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить ей неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец Журавлева О.Ю. не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении требований истицы отказать, рассмотреть дело в отсутствие банка, применив срок исковой давности.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (ч.2 ст.166 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 названной нормы закона предусмотрено, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Ю. обратилась в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением на оформление кредитной карты.

Согласно п. 2.2 заявления на оформление кредитной карты договор считается заключенным с момента принятия (акцепта) банком предложений (оферт), изложенных в заявлении и принятии (акцепта) предложения банка о размере кредитного лимита, содержащегося в разрешении на активацию.

Пунктом 2.3 заявления предусмотрено, что данное заявление, правила, тарифы и разрешение на активацию кредитной карты будут являться неотъемлемой частью договора, с текстом правил и тарифов Журавлева О.Ю. ознакомлена, на руки получила, полностью согласна и обязуется их выполнять.

Своей подписью в указанном заявлении Журавлева О.Ю. подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна с условиями договора о выпуске и использовании карты, их содержание понимает, так же заполнив и подписав настоящее заявление на выпуск кредитной карты, она понимает и соглашается с тем, что банк осуществляет действия по открытию счета, выпуску кредитной карты и установлению кредитного лимита (пункт 2 заявления).

Как следует из приложения к договору о выпуске и использования карты, Журавлева О.Ю. ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, рассчитанной в течение срока действия карты ЗАО «Кредит Европа Банк». Данный расчет подготовлен с учетом рекомендаций и методик Центрального банка Российской Федерации и носит информационный характер. Конечная сумма выплат по кредиту зависит от решения клиента и (или) варианта его поведения, в том числе своевременного исполнения им обязательств по договору и в случае отклонения от параметров, использованных при расчете, может отличаться от приведенных ниже расчетов. Расчет осуществляется с использованием параметров: тип карты Visa Gold, Master Card Gold, расчет для лимита <данные изъяты>, процентная ставка 24,00%, тариф специальный, комиссия за ежегодное обслуживание карты <данные изъяты>, срок действия карты 36 месяцев. Полная стоимость кредита 28,09% годовых (указанный размер является приблизительным. Реальный размер может незначительно отличаться от указанного, что вызвано наличием разницы в количестве дней в году). В расчет полной стоимости кредита не включаются, в том числе, комиссии за выдачу наличных денежных средств: а) в банкоматах и пунктах выдачи наличных ЗАО «Кредит Европа Банк»; б) в банкоматах и пунктах выдачи наличных других банков России и за рубежом – 2% (минимум <данные изъяты>).

Своей подписью ДД.ММ.ГГГГ в указанном приложении к договору Журавлева О.Ю. согласилась с тем, что она ознакомлена с расчетами полной стоимости кредита и понимает их. Подписанием настоящего приложения к договору о выпуске и обслуживании пластиковых карт она подтвердила факт предоставления ей ЗАО «Кредит Европа Банк» информации о полной стоимости кредита, а также перечень комиссий, не включенных в полную стоимость кредита.

Кроме того, Журавлева О.Ю. при получении карты № и пин-кода к ней подтвердила, что согласна с размером лимита, установленного ей банком. Она получила на руки и ознакомилась с тарифами и правилами выпуска и обслуживания пластиковых карт ЗАО «Кредит Европа Банк». Она понимает и соглашается с условиями и правилами кредитного обслуживания и обязуется их выполнять, о чем также свидетельствует его личная подпись, произведенная ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец Журавлева О.Ю. получила от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт (в том числе о размере суммы лимита, порядке и сроках погашения задолженности, размерах вознаграждения и тарифах, об ответственности за нарушение обязательств по договору).

АО «Кредит Европа Банк» открыло счет № и выпустило на имя Журавлевой О.Ю. кредитную карту, которую последняя получила, активировала и пользовалась ею.

Таким образом, с учетом приведенных выше правовых норм, между Журавлевой О.Ю. и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Договор заключен сторонами в офертно-акцептной форме. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия были согласованы в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Заемщик с существенными условиями договора был ознакомлен, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ему была предоставлена.

В силу положений п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Подпись Журавлевой О.Ю. в заявлении на оформление кредитной карты подтверждает факт ознакомления заемщика с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк», со стоимостью годового обслуживания кредитной карты и иных дополнительных услуг Банка, включая стоимость комиссии за снятие наличных денежных средств.

Пользуясь кредитной картой, контролируя баланс карты и погашая кредитную задолженность (учитывая, что в заявлении истица выразила согласие на получение ежемесячной выписки по счету в электронном виде на свой электронный адрес), Журавлева О.Ю. не указывала банку, что ей были не понятны условия пользования картой, каких-либо претензий к ответчику она не предъявляла вплоть до августа 2016 года.

Журавлева О.Ю. получила от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении указанного договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, размерах вознаграждения и тарифах, об ответственности за нарушение обязательств по договору). До нее доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в её состав, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора, а также иная необходимая для заключения с Банком договора информация в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Доказательства того, что заемщик исполнял условия соглашения надлежащим образом, либо обстоятельства, в связи с которыми по законным основаниям ответственное лицо можно было освободить от обязательств, установлены не были.

Напротив, ДД.ММ.ГГГГ Журавлева О.Ю. обратилась в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением (офертой) № на реструктуризацию договора о выпуске и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном заявлении Журавлева О.Ю. полностью признала задолженность по Договору о выпуске и обслуживании карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в следующем объеме: <данные изъяты> – основной долг (текущий и просроченный), <данные изъяты> – проценты (текущие и просроченные), <данные изъяты> – общая сумма просроченных комиссий, <данные изъяты> – проценты, начисленные на остаток основного долга с даты, следующей за датой последнего начисления процентов до даты реструктуризации.

Как следует из п. 6 заявления, истица, подписывая настоящую оферту, подтвердила своей подписью, что ознакомлена, полностью понимает и согласилась с Тарифами на реструктуризацию и Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», которые являются неотъемлемой частью настоящего соглашения, с которыми она ознакомлена и полностью понимает.

В тот же день истица обратилась к ответчику с заявлением на прощение процентов в размере <данные изъяты>.

Таким образом, судом установлено и материалами дела подтверждено, что договор о выпуске и обслуживании кредитных карт Журавлевой О.Ю. был заключен с ЗАО «Кредит Европа Банк» ДД.ММ.ГГГГ и был реструктуризирован ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается единой выпиской по счету №.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд считает доводы истицы о том, что условиями договора о выпуске и обслуживании кредитных карт предусмотрена и с неё взималась комиссия за открытие и ведение банком ссудного счета, несостоятельными, поскольку они противоречат собранным по делу доказательствам.

До судебного разбирательства ответчиком АО «Кредит Европа Банк» заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности на дату обращения в суд по основному требованию о применении последствий ничтожности сделки и по дополнительным к нему требованиям.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. Как указывалось выше, в силу п.1 ст.181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из выписки по счету № усматривается, что исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт сторонами началось ДД.ММ.ГГГГ, в тот день заемщиком был внесен, в том числе платеж в погашение комиссии за годовое обслуживание, а ДД.ММ.ГГГГ заемщиком был внесен платеж, в том числе за погашение комиссии за снятие наличных средств.

Моментом исполнения обязательств по оплате оспариваемых комиссий необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (погашение комиссии за годовой обслуживание), и с ДД.ММ.ГГГГ (погашение комиссии за снятие наличных средств) соответственно.

Журавлева О.Ю. обратилась в суд с заявленными требованиями ДД.ММ.ГГГГ.

При отсутствии доказательств недействительности условий договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом фактических обстоятельств дела, пропуска срока исковой давности обращения в суд с требованиями о признании недействительным договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей, оснований для удовлетворения исковых требований истицы, у суда не имеется.

С учетом изложенного, права и законные интересы истицы не могут считаться нарушенными.

По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Судом нарушений прав потребителя Журавлевой О.Ю. по рассматриваемому спору не установлено.

Поскольку не имеется законных оснований для удовлетворения основного требования, суд не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании уплаченных платежей, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Журавлевой О. Ю. к АО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании денежных средств и компенсации морального вреда – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.10.2016 года.

Судья                    (подпись)                Э.Н.Грищенко

Копия верна:

Судья

Секретарь