Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1001/2013 ~ М-1008/2013 от 09.09.2013

Дело № 2-1001/1/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Жуковский районный суд Калужской области

в составе: председательствующего Сизовой О.В.,

при секретаре Парчумян К.Г.,

с участием истца Астафьева О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Жуков

28 ноября 2013 года

гражданское дело по иску Астафьева О. В. к ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ Астафьев О.В. с учетом уточненных исковых требований обратился в суд с иском к ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, компенсации морального вреда, указывая, что между ним и ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» был заключен кредитный договор № 64-2010-0114/КД от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на 240 месяцев под 11,5 % годовых. В дальнейшем ему стало известно, что банком удержаны в счет погашения различных компенсаций <данные изъяты>, а именно: комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита <данные изъяты>, <данные изъяты>, комиссии за выдачу кредита (единовременная) <данные изъяты>. Действия банка по удержанию указанных комиссий и условия договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате указанных сумм, противоречат действующему законодательству. В апреле 2011 года в Обнинский филиал банка ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» им была направлена претензия, в удовлетворении которой ему было отказано. Положения кредитного договора, предусматривающие взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита и комиссии за выдачу кредита являются недействительными и противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей» поскольку без рассмотрения заявок заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из основных видов своей деятельности - размещение, в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц и в случае неоплаты комиссий за выдачу кредита банк может задержать или отказать в выдаче кредита. Им оплачены комиссии на сумму <данные изъяты>, указанную сумму он считает своими убытками, которые подлежат возмещению ответчиком. В соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, период неправомерного пользования его денежными средствами составляет 1080 дней и с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> 39 копеек. Кроме того, в кредитный договор включены условия (п.п. 1.4.2, 4.1.7,4.1.8,4.1.8.1, 4.1.8.2, 4.1.9, 4.1.10,4.1.11,4.1.12,ДД.ММ.ГГГГ в части «надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договорах (полисах) страхования, указанные в п. 4.1.7 настоящего договора, в том числе, но не ограничиваясь, обязательства производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанными договорами, не допуская просрочек и задолженностей» о том, что заемщик обязан застраховать в страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и /или болезни и квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора на срок действия договора, заключив договоры (полисы), где в качестве первого выгодоприобретателя указан Кредитор, п.4.4.1 п.п. «з», п. 5.5., 5.6, п. 6.3.3, п.6.3.4 согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита (андеррайтинг заемщика), комиссии за выдачу кредита (единовременной комиссии), страховки. Во исполнение условий кредитного договора им ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № со Страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», при этом им оплачена страховая премия в сумме <данные изъяты> 02 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика. Также взысканию с ответчика подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> 70 копеек, а всего <данные изъяты> 72 копейки. Действиями банка ему причинен моральный вред, нравственные страдания, поскольку в кредитный договор умышленно включены условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссий и дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, он не имел возможности отказаться от оплаты комиссии из-за разработанной банком формы типового договора потребительского кредита, которая не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссий. Опасаясь, что банк при неоплате комиссий предоставит эту информацию в бюро кредитных историй, он вынужден был вносить все требуемые суммы, включая необоснованные комиссии. Причиненный ему моральный вред оценивает в <данные изъяты>. Просит признать недействительными условия кредитного договора № /КД от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно пункты:1.4.2, 4.1.7,4.1.8,4.1.8.1, 4.1.8.2,4.1.9,4.1.10,4.1.11,4.1.12,ДД.ММ.ГГГГ в части «надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договорах (полисах) страхования, указанные в п. 4.1.7 настоящего договора, в том числе, но не ограничиваясь, обязательства производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанными договорами, не допуская просрочек и задолженностей», пункты 4.4.1п.п «з», 5.5., 5.6, п. 6.3.3, 6.3.4 согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита (андеррайтинг заемщика), комиссии за выдачу кредита (единовременной комиссии), страховка. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> 39 копеек (21 945 – уплаченная сумма + <данные изъяты> 39 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами) и <данные изъяты>, 72 копейки, из которых <данные изъяты> 02 копейки - страховая премия и <данные изъяты> 70 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами. Взыскать с ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Астафьев О.В. исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные исковому заявлению. Проценты за пользование чужими денежными средствами просит взыскивать по день вынесения решения суда.

Представитель ответчика ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Из отзыва на исковое заявление следует, что исковые требования не признает. Ни одним из перечисленных истцом условий кредитного договора (п.п. 4.1.7,4.1.8,4.1.9,4.1.10,4.1.11,4.1.12,4.1.13, 4.4.1 п. п. «з», 5.5, 5.6) не предусмотрено взимание Банком комиссий за рассмотрение заявки по кредиту, комиссии за предоставлении кредита. При обращении в банк истец был проинформирован об условиях кредитования, порядке и перечне представляемых документов и сведений, об услугах, предоставляемых банком, о дополнительной проверке документов, экспертизе документов и сведений о приобретаемом жилом помещении, иных услугах и работах, выполняемых Банком в рамках кредитования. До заключения договора истцу был предоставлен расчет полной стоимости кредита, с которым он согласился. Подписав кредитный договор, истец тем самым в соответствии с п.1 ст.779, п.1 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ выразил свое согласие с содержащимися в договоре условиями, в том числе с условиями о взыскании комиссии за предоставление кредита. Законодательством установлена возможность возврата банкам понесенных расходов по выплатам Заемщику в связи с выдачей кредита. Условия Кредитного договора, предусматривающие взимание с Заемщика единовременной комиссии также не противоречат требованиям законодательства. Законодательством о защите прав потребителей не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, так как и у Банка отсутствуют обязанности оказывать услуги кассового обслуживания бесплатно. Оказание Банком таких услуг за вознаграждение не может считаться нарушением действующего законодательства, а именно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора о страховании также следует отказать, так как до заключения кредитного договора заемщику был предоставлен расчет полной стоимости кредита, куда были включены и платежи заемщика в пользу третьих лиц, обязанность уплаты которых вытекает не из условий настоящего договора, а из требований закона. При заключении договора истец согласился с его условиями. Кредит мог быть выдан и при отсутствии договора страхования, но по более высокой процентной ставке. Однако заемщик изъявил желание получить кредит с более низкой процентной ставкой, обязуясь застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. Просят в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, третьего лица.

Выслушав истца, исследовав документы, имеющиеся в деле, суд приходит к следую- щему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Астафьевым О.В. и ЗАО «Мосстройэконмбанк» заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № 64-2010-0114/КД по условиям которого Астафьеву А.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 240 месяцев для приобретения квартиры. По условиям кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование им, в порядке, установленном договором.

Пунктом 1.4.2 договора предусмотрено личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Пунктом 4.1.7 договора предусмотрено, что не позднее 3 рабочих дней, считая со дня регистрации Договора купли-продажи и ипотеки квартиры (права собственности заемщика) заемщик обязан застраховать в Страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» за свой счет: квартиру от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом в пользу кредитора на срок действия договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая, имуществом в пользу кредитора на срок действия договора, заключив договор страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; при этом страховая сумма по договорам страхования не может превышать действительной стоимости квартиры на момент заключения договоров страхования.

Пунктом 4.1.8 кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика предоставить кредитору не позднее 2 рабочих дней, считая с даты заключения указанных в п. 4.1.7 договоров страхования, их оригиналы, соответствующие правилам страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров страхования.

Пунктом 4.1.8.1. договора предусмотрено безусловное согласие заемщика на оплату кредитором и или любым владельцем закладной очередного страхового взноса по Договорам страхования, указанным в п. 4.1.7 настоящего договора в случае внесения (несвоевременного внесения) заемщиком указанного страхового взноса и обязанность возместить кредитору и или любому владельцу закладной все расходы и убытки, понесенные кредитором и или любым владельцем закладной в связи с оплатой страхового взноса, в том числе связанные с несвоевременной оплатой страховой премии.

Пунктом 4.1.8.2 договора предусмотрено, что в случае уплаты кредитором и/или любым владельцем закладной очередного страхового взноса за заемщика, в соответствии с п. 4.1.8.1 договора кредитор и или любой владелец закладной имеет право списать со счета Заемщика в безакцептном порядке денежные средства в сумме расходов и убытков, понесенных кредитором и или любым владельцем закладной в связи с уплатой указанного страхового взноса, а также пени в размере 0,2 % от суммы страхового взноса за каждый день просрочки в случае не возмещения заемщиком понесенных кредитором и/или любым владельцем закладной расходов.

Пунктом 4.1.9 договора предусмотрено обязательство заемщика не изменять условия Договоров страхования, указанных в п. 4.1.7 Договора без предварительного согласования с кредитором.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрено обязательство заемщика обеспечить личное страхование и страхование имущества в пользу кредитора квартиры и лиц, согласно п. 4.1.7 договора в течение всего периода действия договора и закладной, предоставляя кредитору ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение 7 дней после ее уплаты.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрено обязательство заемщика в случае передачи кредитором прав по закладной новому владельцу закладной изменить в течение 5 дней, считая с даты получения уведомления, предусмотренного п. 4.3.2 договора первого выгодоприобретателя в Договорах страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, указав в качестве выгодоприобретателя нового владельца закладной.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность заемщика не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в Договорах страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, кроме случая, предусмотренного п.ДД.ММ.ГГГГ настоящего договора.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрена обязанность заемщика надлежащим образом исполнять обязательства. Установленные в договорах страхования, указанных в п. 4.1.7 настоящего договора, в том числе, но не ограничиваясь, обязательства производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанными договорами, не допуская просрочек и задолженностей.

Пунктом 4.4.1 п.п. «з» договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммой пеней при невыполнении заемщиком обязательств по страхованию согласно п. 4.1.7-4.1.2 настоящего договора.

Пунктом 5.5 договора предусмотрено, что при невыполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п.ДД.ММ.ГГГГ настоящего договора заемщик возмещает залогодержателю в течение 7 календарных дней с даты получения заемщиком соответствующего требования залогодержателя все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика страховых взносов.

Пунктом 5.6 договора предусмотрено, что в случае не исполнения заемщиком обязательства, указанного в п.5.5 настоящего договора, залогодержатель вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения денежного обязательства, удостоверенного настоящим договором.

Фактически из п. 4.1.7 кредитного договора следует, что, устанавливая в договоре в качестве страховщика приобретаемой истцом квартиры и его жизни и здоровья единственное юридическое лицо – Страховую компанию ОАО «АльфаСтрахование», ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором».

При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Доказательства того, что банком заемщику предлагались различные варианты выбора страховой компании, суду представлены не были.

Нет в материалах дела доказательств того, что при заключении договора истец обладал полной информацией о характере предоставляемой услуги и ему было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, что позволило бы ему сделать вывод о том, что заемщик имеет право отказаться от услуги по страхованию или право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании.

В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Из вышеперечисленного следует однозначный вывод о том, что получение истцом кредита обусловлено приобретением страховых услуг, несмотря на то, что в силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ такая сделка носит добровольный характер.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а потому это обязательство является недействительным, учитывая, что кредитор не доказал необходимость предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление.

Следовательно, включение в договор условия об обязательности заключения договора страхования с конкретной страховой компанией, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора статья 168 ГК РФ.

Поскольку п. 4.1.7 кредитного договора, заключенного с истцом является ничтожным, ничтожными являются и пункты договора 1.4.2, 4.1.8,4.1.8.1,4.1.8.2,4.1.9,4.1.10, 4.1.11,4.1.12.4.1.13, 4.4.1 п.п.з, 5.5.,5.6 в которых имеются указания на п.4.1.7 договора.

Недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, в связи с чем, подлежит возврату уплаченная истцом за услуги, связанные со страхованием жизни и здоровья, квартиры сумма в размере <данные изъяты> 02 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Пунктом 6.3.3 договора предусмотрен сбор комиссии за рассмотрение заявки по кредиту (андеррайтинг заемщика), которая согласно графику погашения платежей составляет <данные изъяты> + <данные изъяты>.

Пунктом 6.3.4 договора предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита (единовременная), которая согласно графику платежей составляет <данные изъяты> + <данные изъяты>.

Проанализировав содержание кредитного договора, а также исходя из Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 г. N 54-П, регламентирующего порядок предоставления кредита, Федерального закона «О Центральном Банке РФ», суд приходит к выводу, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита не являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, возложение на заемщика обязанности по оплате этих услуг не основано на законе и ущемляет права заемщика, как потребителя, поскольку иных обязанностей для потребителя (заемщика) законодательство не устанавливает.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, возложение на гражданина-заемщика (потребителя) расходов по выдаче кредита, то есть расходов, связанных с исполнением банком его обязанностей по кредитному договору, не соответствует закону - статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными актами, признаются недействительными.

Условия о взимании кредитором комиссионного вознаграждения ущемляют права заемщика (потребителя), следовательно, такие условия кредитного договора являются ничтожными.

Рассмотрение кредитной заявки, как и предоставление кредита, обусловлено заключением кредитного договора, данные действия были необходимы исключительно для операций по кредитному договору. Деятельность банка по рассмотрению заявки физического лица на предоставление ему кредита совершается банком прежде всего в своих интересах.

Данная деятельность не является самостоятельной услугой или ее составляющей в смысле ст.779 ГК РФ, т.к. не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности.

Кроме того, в соответствии с п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств в качестве банковской операции осуществляется кредитной организацией за свой счет.

Таким образом, действия банка по рассмотрению заявки на выдачу кредита относятся к кредиторской обязанности банка и включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежа за рассмотрение такой заявки, ущемляет установленные законом права потребителя.

Поскольку условия кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссии за выдачу кредита являются ничтожными, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию уплаченные денежные суммы, а именно денежные средства в сумме <данные изъяты>.

Пунктом 1 ст.395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица определены к уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Применяя ст. 395 ГК РФ суд учитывает, что, ответчик незаконно пользовался удержанными с истца денежными средствами, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за уплату незаконно взысканных комиссий: основной долг - <данные изъяты>, количество дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1083 дня. За указанный период подлежат уплате проценты в сумме: 21 945 х 8,25% : 360 х 1083 = <данные изъяты> 47 копеек.

Расчет процентов по страховым платежам производился истцом ежегодно, в связи с чем, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, подлежат начислению на каждую сумму данного платежа отдельно, начиная с даты, следующей за датой соответствующего ежемесячного платежа.

За 2010 год оплата произведена ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> 05 коп х 8,25% : 360 х 1155 д.=<данные изъяты> 80 коп.

За 2011 год оплата произведена ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> 92 коп х 8,25% : 360 х 790 дн.=<данные изъяты> 49 коп.

За 2012 год оплата произведена ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> 86 коп х 8,25% : 360 х 465 дн.= <данные изъяты> 01 копейка.

За 2013 год оплата произведена ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> 19 коп. х 8,25% : 360 х 80 дн.=<данные изъяты> 67 копеек.

Итого за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию

<данные изъяты> 80 коп. + <данные изъяты> 49 коп. +<данные изъяты> 01 копейка +<данные изъяты> 67 копеек.

=<данные изъяты> 97 копеек.

Всего за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию <данные изъяты> 44 коп. (<данные изъяты> 47 коп. + <данные изъяты> 97 коп.)

Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также степени физических и нравственных страданий истца, суд размер компенсации морального вреда определяет в сумме <данные изъяты>.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ года, в которой он просил признать недействительными условия заключенного с ним кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которым на него возложена обязанность по оплате комиссий и просил выплатить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении претензии.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» условием взыскания с ответчика штрафа является неисполнение им в добровольном порядке требования потребителя, заявленного до обращения в суд в связи с нарушением его прав.

Поскольку ответчиком соответствующая претензия не была удовлетворена в добровольном порядке, то имеются основания для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно в сумме <данные изъяты> 73 коп (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> 02 коп. + <данные изъяты> 44 коп. + <данные изъяты> х 50%).

В соответствии со ст.ст.98,103 ГПК РФ в ответчика в доход МР «Жуковский район» подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты>54 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора № /КД от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Астафьевым О. В. и ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК», предусмотренные пунктами:1.4.2, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.8.1, 4.1.8.2, 4.1.9, 4.1.10, 4.1.11, 4.1.12, ДД.ММ.ГГГГ в части «надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договорах (полисах) страхования, указанные в п. 4.1.7 настоящего договора, в том числе, но не ограничиваясь, обязательства производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанными договорами, не допуская просрочек и задолженностей», 4.4.1 п.п. «з», 5.5, 5.6, 6.3.3, 6.3.4.

Взыскать с ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» в пользу Астафьева О. В. комиссию за рассмотрение заявки на выдачу кредита в сумме <данные изъяты>, комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>, суммы, выплаченные по договору страхования в размере <данные изъяты> 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> 44 копейки, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты> 73 копейки.

Взыскать с ЗАО «МОССТРОЙЭКОНОМБАНК» в доход МР «Жуковский район» госпошлину в сумме <данные изъяты> 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд в течение 1 месяца.

Судья Сизова О.В.