Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3046/2019 ~ М-2696/2019 от 16.09.2019

        Дело № 2-3046/2019

        24RS0028-01-2019-003377-57

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        17 октября 2019 года                                                               город Красноярск

        Красноярский край

        Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

        председательствующего - судьи Чернова В.И.,

        при секретаре Преина Е.В. ,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» действующей в интересах Столярова Н.А. к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителя,

        установил:

        Красноярская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Гаран Справедливости» в интересах Столярова Н.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее по тексту – ПАО Банк «ВТБ») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 13 ноября 2017 года Столярова Н.А. заключила с Банком кредитный договор № сроком на 60 месяцев на сумму 2 140 957 рублей. Столярова Н.А. подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв профи». По условиям программы страхования срок страхования составляет с 14 ноября 2017 года по 13 ноября 2022 года. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 128 457 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 25 691 рубль 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 102 765 рублей 60 копеек. В марте 2019 года истец перекредитовалась. Между Банком и Столярова Н.А. заключен новый кредитный договор. Кредитный договор № от 13 ноября 2017 года был закрыт путем внесения суммы долга за счет нового кредита. Одновременно с этим заемщиком подписан новый страховой полис Финансовый резерв. Страховщиком по данному договору является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Истец обратилась в Банк с заявлением о возврате части страховой премии за весь срок страхования, за вычетом срока действия кредитного договора с 13 ноября 2017 года по 26 марта 2019 года, однако получила отказ. Истец полагает, что отказ Банка является неправомерным, поскольку досрочное прекращение кредитного договора является обстоятельством, предусмотренным ч. 1 ст. 958 ГК РФ. На основании изложенного истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) неиспользованную страховую сумму в размере 89 919 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, из которого 50% взыскать в пользу процессуального истца.

        Представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

        В судебное заседание материальный истец Столярова Н.А. не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

        В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

        В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «ВТБ-Страхование» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

            Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

            Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

            В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

        Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

        При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 13 ноября 2017 года между ПАО Банк «ВТБ» и Столярова Н.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 2 140 957 рублей сроком до 13 ноября 2022 года под 13,494% годовых, уплата процентов по кредиту составляет 814 624 рублей (л.д.6-10).

В тот же день Столярова Н.А. подписала заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", по которому страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Срок действия страхования составляет с 14 ноября 2017 года по 24 часа 00 минут 13 ноября 2022 года. Страховая сумма составила 2 140 957 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 128 457 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 25 691 рубль 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 102 765 рублей 60 копеек (л.д.11-12).

Согласно справке Банка по состоянию на 22 августа 2019 года задолженность Столярова Н.А. по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт (л.д.17).

Истец обратилась в Банк с просьбой вернуть сумму страховой    премии за неиспользованный период страхования, на что получила отказ.

Досрочное прекращение кредитного договора не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Так, из текста договора потребительского кредита не следует, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору.

В материалах дела также отсутствуют доказательства тому, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением истца к Программе коллективного страхования заемщиков.

Согласно тексту заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна 2 140 957 рублям, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Сумма выплаты является фиксированной и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованная Столярова Н.А. , а в случае ее смерти - ее наследники, а никак не Банк (л.д.11-12).

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

        В соответствии с п. 5.5 Договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпало, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

        В силу п. 5.6 указанного выше Договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 Договора, из которого следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон (л.д. 36-39).

        При подписании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» истец была ознакомлена с ним и подтвердила, что согласилась со всеми его условиями.

            Исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, исходя из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является лишь застрахованный – Столярова Н.А. или его наследники в случае смерти последней, досрочное погашение кредита не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случае или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. При данных обстоятельствах полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

            С учетом изложенных обстоятельств, суд не усматривает в действиях Банка нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика неиспользованной страховой суммы, а также основания для удовлетворения производных требований о взыскании, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя.

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

            решил:

            В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Гарант Справедливости» действующей в интересах Столярова Н.А. к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о взыскании денежных средств в размере 89 919 рублей 90 копеек в качестве убытков, вызванных невозвратом денежных средств за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.

            Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

            Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2019 года.

            Председательствующий

            Копия верна

            Судья                                                                                                   В.И. Чернов