Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3159/2015 ~ М-2264/2015 от 13.04.2015

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

11 июня 2015 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3159/15 по иску П. к ОАО СК «Альянс» о взыскании страховой выплаты,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Страховая компания «Альянс»» в пользу П. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 500 000 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2015 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Шахбановой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3159/15 по иску П. к ОАО СК «Альянс» о взыскании страховой выплаты,

установил:

П.. обратилась в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ОАО СК «Альянс» о взыскании страховой выплаты. В обоснование иска указывает, что 28.04.2009 г. заключила с ЗАО «БанкЖилФинанс» кредитный договор №СМ-ВР-61/09, в соответствии с которым для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>, ей был предоставлен кредит в размере 1 876 000 рублей под 16,24% годовых на срок до 28.04.2029 г. В настоящее время владельцем закладной — залогодержателем указанной выше квартиры является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1». В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 28.04.2012 г. между ней и ОАО СК «Альянс» заключен договор страхования К 040 №121803625-SY-400-05P, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в счет погашения задолженности страхователя (застрахованного лица) перед кредитором по кредитному договору №СМ-ВР-61/09 от 28.04.2009 г. в пределах страховой суммы. В период с 29.04.2012 г. по 28.04.2014 г. страховая сумма составляет 1 987 452 рубля 15 копеек. В соответствии с пунктом 1.5 договора страхования выгодоприобретателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1». Согласно п.3.1.2 договора страхования, страховым случаем по личному страхованию является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (в течение срока действия договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания). 30.12.2013 г. ей была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, то есть наступила полная утрата трудоспособности. 27.03.2014 г. она обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате. В соответствии с пунктом 8.2.1 договора страхования, страховщик после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, в течение 15 рабочих дней составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты или об отказе в страховой выплате). Затем страховщик в течение 2 рабочих дней направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате (п. 8.2.2 договора страхования). В течение 7 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения данного уведомления (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению выгодоприобретателю) либо уведомление об отказе выгодоприобретателя от получения страховой выплаты (п. 8.2.3 договора страхования). В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления выгодоприобретателя, страховщик производит выплату. В случае нарушения страховщиком срока, установленного договором страхования для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производиться страховая выплата, обязуется уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисляемой в соответствии с положениями п. 4.1. договора страхования на дату наступления страхового случая. Ею 16.10.2014 г. были предоставлены страховщику документы, необходимые для осуществления страховой выплаты. До настоящего времени никакого уведомления от страховщика она не получила. Просит (в принятой к производству редакции исковых требований) взыскать страховую выплату в размере 1 987 452 рублей 15 копеек, договорную неустойку за просрочку страховой выплаты за период с 14.12.2014 г. по 10.04.2015 г. в размере 198 745 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В ходе разбирательства дела истица изменила исковые требования, просила взыскать страховую выплату в размере 1 987 452 рублей 15 копеек, договорную неустойку за просрочку страховой выплаты за период с 14.12.2014 г. по 9.06.2015 г. в размере 198745 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, и расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В судебном заседании истица и её представитель по доверенности от 20.02.2015 г. Андреева И.В. заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика по доверенности от 12.01.2015 г. №3101С Шведкова О.В. иск не признала.

Третье лицо ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте разбирательства дела извещено, отзыва на иск не представило.

Рассмотрев материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

28.04.2012 г. между истицей и ответчиком был заключен договор страхования К 040 №121803625-SY-400-05P (л.д. 16-24), соединяющий в себе положения договоров имущественного и личного страхования. По договору были застрахованы риски гибели, утраты, повреждения недвижимого имущества, выступавшего в качестве предмета залога в обеспечение обязательств истицы перед ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» по кредитному договору от 28.04.2009 г. №СМ-ВР-61/09. Также по договору были застрахованы риски смерти и утраты трудоспособности страховательницы. Выгодоприобретателем по договору являлось ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» как залогодержатель застрахованного имущества, страховое возмещение подлежало выплате в счет погашения задолженности страхователя перед ним по вышеуказанному кредитному договору (п.1.2-1.4 договора). Вместе с тем, при передаче прав по закладной к другому лицу к нему же переходят и права выгодоприобретателя по договору страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P (п.1.7 договора). В соответствии с п.1.4 договора страхования, в части, не урегулированной договором, к отношениям сторон по договору страхования применяются Правила комплексного страхования ипотеки (л.д. 26-36).

Страховая сумма, по условиям договора, устанавливается в размере текущей задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10% (п.4.1 договора). Размер страховой суммы подлежал ежегодному изменению в соответствии с графиком (приложение №2 к договору).

Согласно справке филиала №23 ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Самарской области» от 31.12.2013 г. серии МСЭ-2012 №0966872 (л.д. 47-48), истице была установлена вторая группа инвалидности с 30.12.2013 г.

В соответствии с п.3.1.2, 8.2.2 договора страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P, установление II группы инвалидности является страховым случаем, размер страховой выплаты по данному риску составляет 100% от страховой суммы.

Согласно приложению №2 к договору страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P на момент наступления страхового случая страховая сумма составляла 1 987 452 рубля 15 копеек.

27.03.2014 г. истица обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате (л.д. 66-67).

В соответствии с п.8.2, 8.6 договора страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P сторонами установлен следующий порядок рассмотрения заявления страхователя и осуществления страховой выплаты.

Для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику заявление об осуществлении выплаты, документы медицинского учреждения, врача учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающие факт наступления страхового случая и определяющие степень утраты здоровья, решение об установлении инвалидности I или II группы, а также «иные документы по требованию страховщика, устанавливающие факт наступления страхового случая». В течение 15 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых в соответствии с договором для осуществления страховой выплаты, страховщик составляет страховой акт или принимает решение об отказе в страховой выплате. В течение 2 рабочих дней со дня составления страхового акта страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании страхового случая с указанием размера страховой выплаты. В течение 7 рабочих дней после получения от страховщика указанного уведомления выгодоприобретатель направляет страховщику уведомление о размере задолженности страхователя по кредитному договору на дату получения уведомления для целей определения размера части страховой выплаты, подлежащей перечислению выгодоприобретателю, либо уведомление от отказе от получения страховой выплаты. В течение 7 рабочих дней со дня получения уведомления выгодоприобретателя страховщик производит страховую выплату.

Судом установлено, что одновременно с заявлением о страховой выплате истица передала страховщику документы медицинских организаций, подтверждающие факт её заболевания, и документ об установлении инвалидности. Тем самым истица выполнила требования, предъявляемые к ней договором страхования. Ответчик не потребовал от истицы представления каких-либо иных документов, однако на протяжении нескольких месяцев осуществлял самостоятельно сбор информации в медицинских организациях, не составляя страхового акта.

Действия страховщика не могут быть признаны правомерными, поскольку, при безусловном наличии у него права проводить самостоятельную, в том числе, двойную проверку предоставленной страхователем информации («double-checking»), таковая проверка должна быть осуществлена в сроки, установленные заключенным страховщиком договором страхования (15 рабочих дней), Страховой акт по обращению истицы должен был быть составлен не позднее 17.04.2014 г.

20.02.2015 г. права по закладной, а следовательно, и права выгодоприобретателя по договору страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P перешли от ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д. 75, 118).

Следует отметить, что уведомление выгодоприобретателя о размере задолженности истицы по кредитному договору страховщик получил лишь 21.05.2015 г. (л.д. 96). Ранее получения этого уведомления страховая выплата не могла быть произведена ввиду неопределенности в отношении субъекта, имеющего право на её получение. В то же время, из текста уведомления усматривается, что соответствующий запрос выгодоприобретателю был направлен страховщиком лишь 27.04.2015 г. (уже после обращения истицы в суд).

Согласно указанному уведомлению, размер задолженности истицы по кредитному договору составлял 2 501 120 рублей 04 копейки, что превышает размер страховой суммы. Следовательно, страховая выплата в полном объеме подлежала перечислению ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Истица права на её получение не имела, в связи с чем в удовлетворении заявленного ею требования о взыскании страхового возмещения в свою пользу в любом случае надлежит отказать.

9.06.2015 г. ответчик осуществил страховую выплату в размере 1 987 452 рублей 15 копеек, т.е. в размере полной страховой суммы, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д. 98), чем исполнил в полном объеме свое обязательство по договору страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P.

Истица просит взыскать в свою пользу предусмотренную п.9.3 договора страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P неустойку за просрочку страховой выплаты за период с 14.12.2014 г. по 9.06.2015 г. в размере 10% от страховой суммы. Однако, несмотря на наличие просрочки со стороны страховщика, суд не находит возможным удовлетворить данное требование по следующей причине.

В соответствии со ст.931 ГК РФ, при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно п.9.3 договора страхования от 28.04.2012 г. К 040 №121803625-SY-400-05P, неустойка за нарушение срока, установленного для осуществления страховой выплаты, выплачивается «по требованию лица, которому производится выплата». Таким образом, субъектом, уполномоченным требовать взыскания данной неустойки, является не лицо, в чьих интересах производится выплата (которым во всех случаях является страховательница), а непосредственный получатель выплаты, которым в данном случае является выгодоприобретатель. Следовательно, П. не является надлежащим истцом по требованию о взыскании неустойки, соответствующее право принадлежит в данном случае ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Однако П.. не лишена права требовать уплаты неустойки, установленной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и связанной с ненадлежащим оказанием ей страховой услуги. Кроме того, П.. вправе требовать от страховщика возмещения любых убытков, вызванных просрочкой страховой выплаты, как то процентов, уплаченных ею кредитору по кредитному договору от 28.04.2009 г. №СМ-ВР-61/09 за период просрочки страховщика, судебных издержек, связанных с рассмотрением иска кредитора по кредитному договору от 28.04.2009 г. №СМ-ВР-61/09, и др.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица имеет право требовать компенсации морального вреда. Причинение морального вреда связано с занижением ответчиком размера страховой выплаты. Размер компенсации определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости в размере 10 000 рублей.

Отношения сторон имели место после официального опубликования постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (11.07.2012 г.), установившего возможность применения к страховщику мер ответственности, которые ранее в данных отношениях не применялись. В связи с этим штраф, предусмотренный ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию. Вместе с тем, суд находит возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении размера штрафа, принимая во внимание следующее.

Страховая выплата объективно не могла быть осуществлена ответчиком до получения им информации о владельце закладной на день осуществления выплаты и о размере текущей задолженности страховательницы по кредитному договору. Несмотря на то, что страховщик не принял своевременно требуемых от него договором страхования мер к получению указанных сведений, нельзя не принимать во внимание, что и другие участники страхового правоотношения (являющиеся кредиторами ответчика по его обязательству) не оказали страховщику содействия в исполнении обязательства. Так, истица, которая должна была обладать информацией о личности своего кредитора и размере своей задолженности, не сообщила этой информации страховщику (соответствующие действия были предприняты ею лишь 21.05.2015 г. – л.д. 120). Выгодоприобретатель по договору страхования, обращаясь с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, не привлек к участию в деле страховщика, хотя решение по делу напрямую затрагивало права и обязанности последнего по отношению к сторонам кредитного договора.

Суд учитывает, что после получения необходимой информации ответчик до дня рассмотрения дела произвел страховую выплату надлежащему кредитору в полном объеме. Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также исходя из принципа недопустимости неосновательного обогащения потерпевшего за счет лица, нарушившего обязательство, суд применяет ст.333 ГК РФ и устанавливает размер штрафа в 500 000 рублей.

Расходы истицы на оплату услуг представителя по договору возмездного оказания услуг от 9.04.2015 г. (л.д. 122-123), подтвержденные расписками исполнителя от 9.04.2015 г. (л.д. 124), от 18.05.2015 г. (л.д. 125) и от 9.06.20154 г. (л.д. 126), суд, с учетом положений ст.100 ГПК РФ, находит подлежащими возмещению в размере 12 000 рублей, принимая во внимание уровень сложности дела и количество судебных заседаний.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Страховая компания «Альянс»» в пользу П. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 500 000 рублей и расходы на оплату услуг представителя в размере 12 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.06.2015 г.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь