Решение по делу № 2-215/2016 (2-4382/2015;) ~ М-3880/2015 от 15.10.2015

КОПИЯ

Дело № 2-215/16

Решение

Именем Российской Федерации

16 марта 2016 года                                 г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                    Дульзона Е.И.

при секретаре                            Семеновой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «.....» в интересах Герингера В.Г. к ООО КБ «.....» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неосновательно полученных доходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

МОО ОЗПП «.....» обратилась в суд в интересах Герингера В.Г. с иском к ООО КБ «.....» (после уточнения от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 67-68) о признании недействительным условия 3.8 кредитного договора, заключенного между Герингером В.Г. и ООО КБ «.....», от ДД.ММ.ГГГГ № АК ..., предусматривающее обязанность по оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; о взыскании в пользу Герингера В.Г. денежных средств в размере 678610,96 руб.: в том числе: 435214 руб. – страховая премия по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; 104891,38 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 128505,58 руб. – неосновательно полученные доходы банка; 10000 руб. – компенсация морального вреда; а также просит взыскать штраф по закону о защите прав потребителей, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Герингером В.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., согласно условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 970 359,63 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

Пунктом 3.8 кредитного договора установлены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса ВСЁ вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса.

При заключении кредитного договора кредитный консультант банка сообщил Герингеру В.Г., что кредит на покупку автомобиля одобрен только с условием страхования сроком на 5 лет в ООО «.....», при отказе от страхование будет отказано в выдаче кредита.

Таким образом, помимо процентов за пользование кредитом, ответчиком была удержана с Герингера В.Г. денежная сумма в размере 435214 руб. в качестве страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, которая ДД.ММ.ГГГГ списана со счета.

Считает, что ответчиком при предоставлении кредита Герингеру В.Г. была навязана дополнительная услуга, а именно: предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья сроком на 5 лет. Кроме этого, банк нарушил положения статьи 421 ГК РФ, так как Герингер В.Г. не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, кредитный договор был предоставлен ему на подпись в типовой форме.

В судебном заседании представитель МОО ОЗПП «.....» - Виноградова Д.А. иск поддержала в полном объеме, дополнив, что заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства было заполнено сотрудником банка со слов Герингера В.Г. Сотрудник банка пояснил, что кредит без страхования выдан не будет.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Согласно представленным возражениям на иск, считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат, поскольку кредитный договор, заключенный с Герингером В.Г., не содержал обязанности заемщика по заключению договора страхования, денежные средства в размере 435214 руб. на оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, а также 35 145,63 руб. на оплату страховой премии КАСКО были перечислены с расчетного счета истца на основании собственноручно подписанного заемщиком заявления. Банк представил истцу исчерпывающую информацию об условиях кредитования, о чем имеется собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре. Отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита банком. Добровольность страхования также подтверждается подписью истца на договоре страхования. Кроме того, при заключении договора страхования жизни и здоровья, выбор страховой компании также остается за заемщиком. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, кредит может быть выдан в отсутствие договора страхования, но по более высокой процентной ставки.

Представитель третьего лица ООО «.....» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... в судебном заседании считал иск обоснованным.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Герингером В.Г. и ООО «.....» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховщиком указано ООО «.....», выгодоприобретателем – ООО КБ «<данные изъяты>», страховая премия составила 435 214 рублей (л.д. 21-25).

ДД.ММ.ГГГГ между Герингером В.Г. и ООО КБ «.....» был заключен кредитный договор № ..., согласно условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 1 970 359,63 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых под залог транспортного средства (л.д. 17-18).

Суд считает, что условия заключенного договора соответствуют требованиям закона, а доводы истца о нарушении прав Герингера В.Г. как потребителя являются несостоятельными.

Так, согласно полису страхования, Герингер В.Г. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней добровольно, с правилами страхования и условиями страхования был ознакомлен и согласен.

Согласно заявлению-анкете Герингера В.Г. на получение кредита, п. 3.8 установлена дополнительная цель кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Также, заявление-анкета содержит согласие на добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска (л.д. 18).

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства было заполнено сотрудником банка со слов Герингера В.Г.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, Герингер В.Г. поручил ООО КБ «банк» перечислить со счета ..., открытого на его имя, денежные средства в сумме 435214 руб. в ООО СК «.....» в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев (л.д. 58).

Полис страхования от несчастных случаев и болезней № ..., содержит условие о том, что страховая премия подлежит оплате единовременным платежом не позднее чем в течение 5 банковских дней с даты выдачи полиса страхования на расчетный счет страховщика или представителя страховщика. Доказательства отсутствия возможности уплатить страховую премию самостоятельно, без соответствующего поручения банку и без включения ее суммы в сумму кредита, Герингером В.Г. суду не представлены.

Полис страхования от несчастных случаев и болезней № ..., заявление-анкета на получение кредита, график платежей собственноручно подписаны Герингером В.Г. с расшифровкой. Что также подтверждает факт предоставления ему всей необходимой информации о кредите и о страховании.

Из представленных в дело документов следует, что истец добровольно, действуя по своему усмотрению, обратился в банк (к ответчику) с заявлением о предоставлении кредита. При этом им добровольно было принято решение о получении части кредитных средств для внесения платы по договору страхования жизни и здоровья заемщика. На основании обращения Герингера В.Г. между ним и ответчиком было достигнуто соглашение по условиям кредитного договора, что подтверждается подписанием данного договора заемщиком без замечаний.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению. Герингер В.Г. согласился с этими условиями. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. В данном случае имело место добровольное волеизъявление Герингера В.Г. на заключение с ответчиком - банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, а также договора страхования, при заключении договоров Герингер В.Г. действовал в своих интересах.

Из материалов дела следует, что предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, так как исходя из представленных доказательств факт заключения или незаключения указанного договора не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (пункт 9 Тарифа по программе розничного автокредитования «Автоэкспресс-Регионы»).

Более того, довод истца о том, что его выбор страховой компании был ограничен лишь ООО СК «.....», суд считает несостоятельным, поскольку кредитный договор не предусматривает обязанности заемщика заключить договор страхования жизни, в том числе в конкретной страховой компании, то есть истец добровольно заключил договор страхования жизни в выбранной им страховой компании. Доказательства обратного суду не представлены.

Кроме того, пункт 12 Тарифа по программе розничного автокредитования «<данные изъяты>» содержит условие, что заемщик может выбрать любую страховую компанию, соответствующую требованиям банка к страховым компаниям.

Согласно Заявлению-анкете Герингер В.Г. был ознакомлен и им получены Тарифы, они ему разъяснены и полностью понятны.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования, а также конкретной страховой компании при выдаче кредита не было, и тем самым опровергают доводы истца об обратном.

Судом не установлено нарушений прав Герингера В.Г. как потребителя, а исковые требования о признании недействительным условия 3.8 кредитного договора, заключенного между Герингером В.Г. и ООО КБ «.....», от ДД.ММ.ГГГГ № ..., о взыскании в пользу Герингера В.Г. денежных средств в размере 678 610,96 руб.: в том числе: 435 214,00 руб. – страховая премия по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; 104 891,38 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 128 505,58 руб. – неосновательно полученные доходы банка, 10 000 руб. – компенсация морального вреда - удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «.....» в интересах Герингера В.Г. к ООО КБ «.....» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неосновательно полученных доходов, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами через Дзержинский районный суд г. Новосибирска в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                 (подпись)                Е.И. Дульзон

Верно

Судья                                        Е.И. Дульзон

Секретарь                                    Е.Е. Семенова

Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-215/16 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.