Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1009/2016 ~ М-4102/2015 от 10.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2016 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Коротковой В.В.,

с участием представителя истца Скорозвоновой Н.А. (доверенность от 18.12.2015 года),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеенко О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Алексеенко О.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Истица в исковом заявлении и в судебном заседании через своего представителя по доверенности свои требования мотивировала следующим. 11.10.2013г. между банком и заемщиком -истцом был заключен кредитный договор № №, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме 372 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов 29,5% годовых. При выдаче кредита ответчик удержал 72 000 рублей единовременно в счет оплаты комиссии за страхование. Оплата страховой премии являлась обязательным условием для получения кредита, истец обязан был оплатить указанную сумму для получения средств по кредиту. Сумма в размере 72000 рублей была удержана банком в день выдачи кредита за весь период срока действия кредитного договора. Полагает, что действия банка по удержанию указанной страховой премии являются неправомерными, в силу следующего. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате иных платежей, кроме процентов по кредиту нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка- заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Навязанной потребителю услугой явилась услуга по личному страхованию истца; данное условие было включено в типовой бланк кредитного договора и, при заключении договора, истец был лишен возможности заключить договор на иных условиях. Кроме того, размер расходов на подключение к программе страхования были сразу указаны в бланках заявлений на получение кредита, при этом, размер страхового платежа должен регламентироваться в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе. Размер страховой премии был определен банком 0,40 % от страховой суммы в 300000 рублей или 72000 рублей. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными (ничтожными). 10.07.2015 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате выплаченной страховой премии, однако указанная претензия до настоящего времени осталась без удовлетворения. Незаконными действиями ответчика истице причинен моральный вред, который она оценивает в 2000 рублей. На основании изложенного, просит признать условия кредитного договора № №, заключенного 11.10.2013 между Алексеенко О.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», в части подключения к программе страхования нарушающими права потребителя; взыскать сумму незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования в размере 72000 рублей; взыскать сумму денежной компенсации морального вреда в размере 2000 рублей и сумму штрафа.

Представитель ответчика- ПАО «Восточный экспресс банк» в зал суда не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также представил письменный отзыв относительно заявленных истцом требований, в котором свою позицию мотивировал следующим. Стороны кредитного договора от 11.10.2013 года согласовали вид обеспечения- страхование определенных рисков, а также определил объемы условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Обязанность застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренная договором, не противоречит требованиям статьи 935 ГК РФ, и не нарушает прав истца, как потребителя. В заявлении на получение кредита истцом было выражено согласие на присоединение к страховой программе, кроме того, заемщик выразил согласие на безакцептное списание Банком платы за присоединение к программе страхования. О согласии со всеми условиями договора свидетельствует подпись истца. До заключения кредитного договора Алексеенко О.В. заполнила анкету заявителя, в которой, при наличии альтернативы, возможности вариантов и проставления отметки в ином поле, предусматривающем отказ от страхования жизни и трудоспособности, истец выразил согласие в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору быть застрахованными, а также при наличии альтернативы присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов или застраховаться в страховой компании по своему усмотрению, истица выбрала участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ «Восточный». Заемщик был уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, подписанному Алексеенко О.В., последняя выразила свою волю быть застрахованной и просит банк принять действия для распространения на нее условий договора страхования. Кроме того, согласно заявлению на присоединение к программе страхования, истица согласилась оплачивать услугу банка за консультацию по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, что не является банковской услугой, при этом договорилась с банком, что такое подключение платное, его стоимость составляет 0,60% от суммы кредита. Таким образом, Банком доведена полная информация о финансовой услуге, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, истица была ознакомлена и согласна с тем, что кредит будет выдан с подключением к программе страхования, и банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, так как данная услуга платная. Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не представлено. В случае неприемлемости условий в части размера комиссии банка за присоединение к программе страхования, истица была вправе не принимать на себя указанные обязательства. Что касается требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, то данное требование также не подлежит удовлетворению ввиду отсутствия доказательств причинения истцу вреда действиями банка. С учетом изложенного, а также с учетом норм права, приведенных в отзыве, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица- ЗАО СК «Резерв» в зал суда не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела суду не представил.

Суд с учетом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: выписка из лицевого счета; информация с сайта; претензия; Устав ООО «Верное решение»; выписка из ЕГРЮЛ; решение единственного участника; договор возмездного оказания услуг; анкета заявителя; заявление клиента о заключении договора; платежное поручение; выписка из реестра; договор страхования от 11.12.2012 года; правила страхования жизни и здоровья; условия страхования.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений): «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: «Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности")».

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Из материалов дела следует, что 11.10.2013г. между банком и заемщиком -истцом был заключен кредитный договор № №, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме 372 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов 29,5% годовых. При выдаче кредита ответчик удержал 72 000 рублей единовременно в счет оплаты комиссии за страхование. Сумма в размере 72000 рублей была удержана банком в день выдачи кредита за весь период срока действия кредитного договора.

При анализе представленных истцом документов судом было установлено следующее. Истицей перед заключением кредитного договора была заполнена анкета-заявление, в которой она выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, а также на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, о чем поставила отметку в соответствующем поле. Алексеенко О.В. была уведомлена о том, что страхование осуществляется с ее согласия и не является условием для получения кредита (л.д. 57).

Заявление клиента о заключении договора кредитования содержит в себе раздел, регламентирующий условия присоединения к программе страхования (л.д. 60). Из содержания указанного раздела следует, что Алексеенко О.В. просит банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. Истица также выразила согласие быть застрахованной, уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Кроме того, указанное заявление клиента содержит сведения о размерах, порядке и условиях внесения страховой премии. Так, заемщик Алексеенко О.В. взяла на себя обязательство произвести банку оплату услуги по подключению к программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы. Плата за услуги по подключению к программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы. Истица выразила свое согласие на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей 72000 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Алексеенко О.В. также указала, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Указанное заявление собственноручно подписано заемщиком Алексеенко О.В. 11.03.2013 года.

Согласно платежному поручению от 11.10.2013 года на основании заявления заемщика банком была перечислена сумма страхового взноса в размере 72000 рублей, данное обстоятельство также подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика.

В соответствии с представленной выпиской из реестра застрахованных лиц, по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, размер страховой премии составляет 6000 рублей.

Так, в соответствии с разделом 3 договора страхования от 11.12.12г., заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк», размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в реестре застрахованных лиц. Расчет страховой премии производится по формуле СП=СС х Тгод/100 х n/12 (л.д. 72). При произведении расчетов по указанной формуле, размер страховой премии для застрахованного лица Алексеенко О.В. составляет 6000 рублей: 300000х0,4%х60:12= 6 000.

Таким образом, ответчиком непосредственно страховщику была перечислена страховая премия в размере 6000 рублей. Плата банку за подключение к программе страхования составила 66000 рублей, именно указанную сумму банк удержал с истицы за оказанную им услугу.

Из указанного следует, что, приведенные выше обстоятельства не могут свидетельствовать о том, что заемщику была предоставлена полная и надлежащая информация о размере страховой премии и размере вознаграждения банка.

Как было установлено судом, 11.12.2012 года между ЗАО «СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней, определяющий и регулирующий отношения по порядку оказания услуги по страхованию. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие со страхователем (Банком) договор добровольного страхования.

Анализируя положения договора страхования (л.д. 70-77) и заявление клиента о заключении договора кредитования (л.д. 59-60), суд приходит к выводу, что при оказании услуги по подключению истца к программе страховой защиты заемщиков, в нарушение статьи 10 Закона о защите прав потребителей, Банк не довел до сведения истца размер своего вознаграждения за оказание услуг, размер страховой премии, уплаченной страховой компании, составляет только 8,33 % в общем размере удержанной платы, что, по мнению суда, нарушает права истца.

Таким образом, исходя из совокупности представленных в суд доказательств, суд приходит к выводу о том, что включение в данный кредитный договор условий о личном страховании заемщика-гражданина, с указанием размера платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 72000 рублей, нарушает права потребителя, в связи с нарушением статьи 10 закона о защите прав потребителей, так как содержит недостоверную информацию о стоимости предоставляемой услуги.

С учетом изложенного, суд полагает заявленные исковые требования о признании условия кредитного договора № №, заключенного 11.10.2013 между Алексеенко О.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», в части подключения к программе страхования нарушающими права потребителя, а также требование о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования в размере 72000 рублей основанными на законе и подлежащими удовлетворению

Согласно требованиям статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»: «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.».

Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением его прав, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Учитывая, что 14 января 2016 г. в адрес ответчика было направлено данное исковое заявление, 29.01.2016г. исковое заявление получено ответчиком, ответчик требования потребителя- истца в добровольном порядке в полном объеме не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 36500 рублей, исходя из расчета: 72 000+1 000 = 73 000:2 = 36 500 рублей.

В связи с частичнымудовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 2 660 рублей, в том числе: 2360 рублей за удовлетворение имущественных требований и 300 рублей за требование неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Алексеенко О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № №, заключенного 11.10.2013 года между Алексеенко О.В. и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части подключения к программе страхования нарушающими права потребителя.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Алексеенко О.В. денежную сумму в размере 109500 рублей; в том числе: сумму удержанной страховой платы- 72000 рублей, 1000 рублей- денежную компенсацию морального вреда, 36500 рублей- штраф.

Взыскать в пользу муниципального образования город Минусинск с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 2660 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Алексеенко О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: