Решение по делу № 2-262/2021 (2-6963/2020;) ~ М-6061/2020 от 14.07.2020

№ 2-262/2021

86RS0004-01-2020-011527-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2021 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Никитиной Л.М.

при секретаре Семеновой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сосьете Женераль Страхование Жизни ООО к Автономной коммерческой организации Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного об отмене решения,

установил:

ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни обратилось с указанным иском, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной принято решение № У-20-71283/5010-003 об удовлетворении требований Катаева М. П. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 83 848,88 рублей. С указанным решением они не согласны, считают его незаконным и необоснованным по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» (далее - Страхователь) заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ. Подпунктом 3.2.5 Договора страхования предусмотрено, что Страхователь обязан получить письменное Заявление на страхование с согласием Заемщика быть Застрахованным в пользу Страхователя. Согласно подпункту 3.2.3. Договора страхования, Страхователь обязан информировать и консультировать Застрахованных лиц об условиях страхования Страховщика. ДД.ММ.ГГГГ своим заявлением (далее - Заявление на присоединение, Заявление на страхование) Катаев М. П. выразил свое согласие на присоединение к условиям названного выше Договора страхования в качестве Застрахованного лица. Данное Заявление содержит все существенные и необходимые в соответствии с законодательством для заключения и исполнения договора страхования условия, в том числе: размер страховой суммы, размер страховой премии, срок действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица, риски, на случай наступления которых, осуществляется страхование, согласие Застрахованного лица на назначение Банка Выгодоприобретателем в соответствии с ч. 2 п. 2 ст.934 ГК РФ. На момент присоединения Заявителя к Договору страхования действовали Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастного случая и болезней) заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования). Считают, что заявление Катаева М.П., адресованное в ООО «Русфинанс Банк» не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Катаевым М.П. в силу прямого запрета п.3 ст. 308 ГК РФ. Также в соответствии с п.1.15 Договора страхования СЖА-02 выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк». Учитывая, что договорные отношения возникли между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», то Заявитель после присоединения к Договору страхования стал являться Застрахованным лицом, в этой связи стороной Договора страхования Заявитель не является. В силу Заявления о присоединении к условиям Договора страхования Заявитель выразил желание стать именно застрахованным лицом по Договору страхования. Частью 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Подпунктом 5.5 Договора страхования и пунктом 5 Дополнительного соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования (далее Дополнительное соглашение) предусмотрено, что в соответствии с п.п. 5.5. Договора страхования возврату подлежит 20 процентов от неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ в общество посредством информационной базы взаимодействия от страхователя поступила скан-копия заявления Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, на которое Страховщик подготовил и направил мотивированный ответ. ДД.ММ.ГГГГ в Общество посредством информационной базы взаимодействия от Страхователя поступила скан-копия повторного заявления Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, направленное Заявителем непосредственно Страхователю, на которое Страховщик также подготовил и направил письменный ответ. Также, ДД.ММ.ГГГГ в Общество поступила претензия Заявителя, полученная от Страхователя посредством базы внутреннего взаимодействия. Поскольку в ходе рассмотрения претензии в Общество от Страхователя посредством информационной базы взаимодействия поступила информация о досрочном погашении ДД.ММ.ГГГГ Заявителем кредита, то Страховщик принял решение о частичном удовлетворении требований по возврату страховой премии в соответствии с условиями заключенного Договора страхования. В целях осуществления возврата страховой премии Страховщиком был рассчитан размер возвращаемой премии, который выглядит следующим образом:

(103 517,14 руб. х 57/60) х 20% = 19 668, 26 руб., где:

103 517,14 руб. - оплаченная страховая премия

60 - срок страхования, мес.

57 - неиспользованный период, мес.

20% - возврат премии по условиям Договора страхования;

19 668, 26 руб. - сумма, рассчитанная к возврату.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществил частичный возврат страховой премии страхователю в интересах застрахованного лица в размере 19 668,26 рублей. Просят отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной от ДД.ММ.ГГГГ №У-20-60793/5010-003, в удовлетворении требований Катаевой М.П. о взыскании денежных средств отказать.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

    Финансовый уполномоченный Никитина С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в представленном возражении просит в удовлетворении требований отказать.

Представитель ОАО «Русфинан Банк» участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежащим образом.

Катаев М.П. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» (далее - Страхователь) заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ.

Подпунктом 3.2.5 Договора страхования предусмотрено, что Страхователь обязан получить письменное Заявление на страхование с согласием Заемщика быть Застрахованным в пользу Страхователя.

Согласно подпункту 3.2.3. Договора страхования, Страхователь обязан информировать и консультировать Застрахованных лиц об условиях страхования Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ между Катаевым М.П. и ООО «Руфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №-Ф.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление на присоединение, Заявление на страхование) Катаев М. П. выразил согласие на присоединение к условиям названного выше Договора страхования в качестве Застрахованного лица.

Из текста заявления следует, что Катаев М.П. дает согласие ООО «Русфинанс Банк», в целях предоставления обеспечения по Договору потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя) на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомления согласен, с обязательным соблюдением условий:

- страховая сумму равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов). На момент заключения Кредитного договора страховая сумма составляет 530857,14 рублей,

- страховая премия – 103517,14 рублей;

- срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении также указано, что Катаев М.П. осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Катаев М.П. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Катаеву М.П. дан ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Катаев М.П. повторно обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, на которое истцом ДД.ММ.ГГГГ дан ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Катаев М.П. обратился с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возвращена часть страховой премии в размере 19668,26 рублей.

Как указано в исковом заявлении, возврат части премии осуществлен в связи с поступлением сведений о досрочном погашении Катаевым М.П. ДД.ММ.ГГГГ кредита, а расчет страховой премии произведен в размере 20% от неиспользованной части премии.

Не согласившись с выплатой премии только в размере 20%, Катаев М.П. обратился в Службу финансового уполномоченного.

Принимая ДД.ММ.ГГГГ решение № У-20-71283/5010-003 об удовлетворении требований Катаева М.П. о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховой премии в размере 83848,88 рублей, финансовый уполномоченный, при руководстве положений ст.ст. 309,310 ГК РФ, исходил из следующего.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Учитывая, что действующим законодательством предусмотрено право отказа страхователя-физического лица от заключенного договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования Катаев М.П. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на 4 день после заключения договора страхования, страховая организация обязана была вернуть 100 % страховой премии в размере 103517,14 рублей. Отказ в возврате страховой премии в полном объеме по причине отсутствия сведений о досрочном погашении Катаевым М.П. кредита неправомерен, поскольку действующим законодательством не предусмотрена возможность возврата страховой премии только при наличии сведений о возврате суммы кредита. Наличие иных условий в договоре и Правилах страхования противоречит действующему законодательству и применению не подлежит.

При установленных обстоятельствах, поскольку финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о необоснованном отказе страховой организации в возврате Катаеву М.П. страховой премии в полном объеме, принятое им решение № У-20-71283/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Катаева М.П. страховой премии в размере 83848,88 рублей (103517,14-19668,26) является законным и обоснованным, а исковые требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не подлежат удовлетворению.

Крое того, следует отметить, что просительная часть искового заявления истца содержит просьбу об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной от ДД.ММ.ГГГГ № У-2060793/5010-003, однако решение от указанной даты и с указанным номером Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитиной по результатам рассмотрения заявления Катаева М.П. не принималось.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Сосьете Женераль Страхование Жизни ООО к Автономной коммерческой организации Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного об отмене решения - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

    Мотивированное решение изготовлено 20.01.2021.

Судья Л.М. Никитина