Решение по делу № 2-1668/2012 ~ М-1585/2012 от 17.08.2012

Дело № 2-1668/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2012 года          г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска

в составе председательствующего судьи Мартынова Д.Е.

с участием представителя истца Парфенова ФИО8, ответчика Журавель ФИО9, его представителя Бабаева ФИО10, при секретаре Ковальчук О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Журавель ФИО11, Журавель ФИО12 о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Банк Москвы» – далее Банк обратился в суд с исковыми требованиями к Журавель Ю.В., Журавель И.В. о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, всего в размере 310 415,68 швейцарских франков и сумму госпошлины 60 000 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – <адрес> в <адрес>. В обосновании своего требования Банк указал, что между истцом и заемщиками Журавель Ю.В. и Журавель И.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 329 477 швейцарских франков для приобретения вышеуказанной спорной квартиры, однако ответчиками ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита, что явилось основанием для предъявления требования о погашении задолженности основного долга, процентов, неустойки, и обращении взыскания на предмет залога.

В судебном заседании представитель истца Парфенов Е.Б. требования поддержал по указанным в иске основаниям, суду пояснил, что ответчикам был предоставлен кредит в размере 329 477 швейцарских франков, заключён кредитный договор, согласно которому ответчики несут солидарную ответственность. Кредит был предоставлен на приобретение квартиры, состоящей из 3 комнат, общей площадью 140 кв.м., которая располагается по адресу <адрес>. Заёмщики не надлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ было последнее движение средств по счёту, после чего платежей в счет погашения кредита не вносилось. Банком дважды заключались с ответчиками дополнительные соглашения, однако обязательства по возврату кредита исполнялись не надлежащим образом, что является основанием для взыскания суммы долга, процентов и неустойки по кредитному договору, а также обращения взыскания на заложенное имущество – спорную квартиру. При обращении взыскания просил установить начальную цену продажи квартиры в размере 7 003 200 руб., которая была определена в 2007 году.

В судебном заседании ответчик Журавель Ю.В. и его представитель Бабаев К.С. требования признали частично, суду пояснили, что с Банком был заключен кредитный договор на приобретение спорной квартиры, в связи с расширением бизнеса ответчик не имел возможности погашать кредит, сумму задолженности по кредиту не оспаривали, однако просили при обращении взыскания на заложенное имущество учитывать стоимость квартиры по состоянию на 2012 год, в соответствии с отчетом об оценке, представленным ответчиком, а также просили уменьшить неустойку, поскольку ее размер не соответствует размеру нарушенного обязательства.

    Выслушав пояснения представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд установил.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Журавель Ю.В., Журавель И.В., выступающими в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор № сроком на 180 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ под 7,9 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>, общей площадью 138,2 кв.м. Сумма кредита в размере 329 477 швейцарских франков Журавель Ю.В. получена в полном объеме, что подтверждается заявлением на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету №.

В соответствии с пунктами 3.2, 3.4 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату (в том числе на просроченную задолженность по основному долгу), начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.3.1 Договора и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение заемщиком основного долга, уплата процентов (кроме процентов по просроченной задолженности) осуществляется в порядке, установленном п. 3.6 Договора, аннуитетными платежами по кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток срочного основного долга за текущий процентный период, а также часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита.

В соответствии с п. 3.5 Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением первого и последнего) в период начисления процентной ставки составил – 3 133 швейцарских франков, размер последнего платежа рассчитывается как сумма полного остатка основного долга и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период.

Согласно пункта 3.6 Договора оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту производится путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их Банком в размере, установленном договором, без дополнительного согласия заемщика на основании заявления заемщика. Датой уплаты заемщиком ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками Журавель Ю.В. и Журавель И.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, начиная с даты ДД.ММ.ГГГГ в течение следующих трех календарных месяцев, заканчивая ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется уплачивать 30% от размера ежемесячного платежа, указанного в пункте 3.5 Кредитного договора и графике погашения кредита. При этом новый размер ежемесячного платежа, на вышеуказанный период, составляет 939 швейцарских франков.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиками Журавель Ю.В. и Журавель И.В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, начиная с даты ДД.ММ.ГГГГ в течение следующих 6 календарных месяцев, заканчивая ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется уплачивать 60% от размера ежемесячного платежа, указанного в пункте 1.2.2 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору. При этом новый размер ежемесячного платежа, на вышеуказанный период, составляет 1918 швейцарских франков.

Согласно предоставленному расчету задолженности и графику платежей ежемесячный платеж по основной сумме кредита и процентам за пользование кредита до ДД.ММ.ГГГГ составлял 3 133 швейцарских франков, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 939 швейцарских франков, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 197 швейцарских франков, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 918 швейцарских франков, с ДД.ММ.ГГГГ – 3 282 швейцарских франков, однако свои обязательства по уплате ежемесячных платежей заемщик выполнял в нарушение условий Кредитного договора ненадлежащим образом, последний платеж поступил в декабре 2011 года, с декабря 2011 года начала складываться просроченная задолженность, сумма долга по кредиту не погашается.

В соответствии с п.4.4.4 Договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, включая просрочку выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Журавель Ю.В. направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее 5 дней с момента отправки/получения уведомления, однако до настоящего времени требование не исполнено, задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

Сумма задолженности заемщика Журавель Ю.В. и созаемщика Журавель И.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченный основной долг – 288 853,21 швейцарских франков (эквивалент 9 423 460 руб. 47 коп.), просроченные проценты за пользование кредитом – 17 258,80 швейцарских франков (эквивалент 563 045 руб. 91 коп.), проценты на просроченный долг – 358,34 швейцарских франков (эквивалент 11 690 руб. 38 коп.), неустойка – 3 945,33 швейцарских франков (эквивалент 128 711 руб. 26 коп.), всего 310 415,68 швейцарских франков (эквивалент 10 126 908 руб. 02 коп.).

Согласно условиям Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики обеспечили предоставление кредитору залог объекта недвижимости – <адрес> в <адрес>, общей площадью 138,2 кв.м.. Согласно отчету ООО «Дальневосточная оценочная компания» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость вышеуказанной спорной квартиры составляет 8 754 000 руб., собственником которой является Журавель Ю.В., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования – в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 140 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке.

Согласно ч.3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ от 10.12.203г. без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Пунктом 1.2 Кредитного договора, установлена обязанность заемщиков Журавель Ю.В. и Журавель И.В. осуществить возврат суммы кредита в полном объёме; уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке установленном кредитным договором. Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, в связи, с чем с ответчиков подлежат взысканию просроченные проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 258,80 швейцарских франков, проценты за просроченный основной долг в сумме 358,34 швейцарских франков.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.393-395 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства, неустойку и процент за неправомерное удержание денежных средств. Заключенным между сторонами договором установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в валюте кредита в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности по возврату основного долга и начисленных процентов на срочный основной долг, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 20 долларов США либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.

Судом установлено, что согласно пункту 3.5 Кредитного договора ответчики Журавель Ю.В. и Журавель И.В. обязаны производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами, однако свои обязательства исполняли ненадлежащим образом, сроки внесения очередных платежей нарушали, регулярные платежи не вносили, сложилась просроченная задолженность, что предоставляет Банку в силу пункта 4.4.4 Кредитного договора и ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать с заемщика досрочного возврата суммы основного долга по кредиту в размере 288 853,21 швейцарских франков.

Частью 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требование истца о взыскании неустойки за несвоевременное внесение платежей подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. 333 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что неустойка за несвоевременное внесение платежей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в том числе с учетом ставки по договору 7,9% годовых, суд полагает необходимым снизить сумму неустойки за несвоевременное внесение платежей до 3 000 швейцарских франков, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу Банка.

Согласно ст.ст. 50-51, 54-54.1 Федерального закона Российской Федерации от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.ст. 54, 56, 78 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательства (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно отчету об оценке недвижимого имущества ООО «Дальневосточная оценочная компания» №, представленному ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость трехкомнатной квартиры по адресу <адрес> составляет 11 293 289 руб. Суд принимает отчет об оценке спорной квартиры, предоставленный ответчиком и считает целесообразным при установлении начальной продажной цены квартиры исходить из стоимости определенной оценщиком по состоянию на 2012 год.

Судом установлено, что ответчики неоднократно более трех раз начиная с декабря 2011 года допустили просрочку внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет 310 415,68 швейцарских франков (эквивалент 10 126 908 руб. 02 коп.), в том числе просроченный основной долг – 288 853,21 швейцарских франков (эквивалент 9 423 460 руб. 47 коп.), просроченные проценты за пользование кредитом – 17 258,80 швейцарских франков (эквивалент 563 045 руб. 91 коп.), проценты на просроченный долг – 358,34 швейцарских франков (эквивалент 11 690 руб. 38 коп.), неустойка – 3 945,33 швейцарских франков (эквивалент 128 711 руб. 26 коп.), что составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, стоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 11 293 289 руб., таким образом, допущенное ответчиками нарушение обеспеченного ипотекой обязательства, является существенным.

    Как установлено судом заемщики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, что является в силу условий Кредитного договора, с учетом действующего законодательства основанием для обращения взыскания на предмет залога – <адрес> в <адрес> для погашения из их стоимости задолженность по Кредитному договору, при этом судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих, что размер заявленных требований в сумме 310 415,68 швейцарских франков (эквивалент 10 126 908 руб. 02 коп.) явно не соразмерен стоимости заложенного имущества, которая составила согласно отчету об оценке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 11 293 289 руб.

Суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на основании отчета оценщика равной восьмидесяти процентам ее рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 034 631 руб. 20 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 31 417 руб. 27 коп. с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

    Иск Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Журавель ФИО13, Журавель ФИО14 о взыскании суммы основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Журавель ФИО15, Журавель ФИО16 в пользу Открытого акционерного общества «Банк Москвы» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 288 853,21 швейцарских франков, процентов в размере 17 617,34 швейцарских франков, неустойку в сумме 3 000 швейцарских франков. В остальной части иска отказать.

Взыскать с Журавель ФИО17, Журавель ФИО18 в пользу Открытого акционерного общества «Банк Москвы» расходы по государственной пошлине в размере 31 417 руб. 27 коп. с каждого из ответчиков.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 138,2 кв.м., кадастровый номер объекта №, находящуюся по адресу <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи 9 034 631 руб. 20 коп.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2012 года.

Решение может быть обжаловано сторонами в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Кировский районный суд г.Хабаровска.

Председательствующий:                                (подпись)

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: Судья                                Д.Е. Мартынов

Подлинник решения подшит в дело 2-1668/2012, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь:                        О.И. Ковальчук