Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1831/2019 ~ М-1607/2019 от 06.09.2019

УИД:28RS0017-01-2019-004910-15

№ 2-1831//2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

31 октября 2019 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Соколинской О.С.,

при секретаре судебного заседания Кочергиной Е.В.,

с участием истца Баженова С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Баженова Сергея Дмитриевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Баженов С.Д. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора от 10.06.2019г., взыскании компенсации морального вреда.

Данные требования истец мотивировал, указывая на следующее. Вечером -- он оформил онлайн кредит на потребительские цели в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк». При оформлении ему не была предоставлена полная информация о кредите, о процентной ставке, ежемесячном платеже. Данную информацию он узнал, когда денежные средства были зачислены на карту. При возврате кредита у него возникли проблемы по причине отсутствия офиса банка в г. Свободном. При оформлении кредита ему пояснили по горячей линии, что нужно иметь телефон поддерживающий интернет. Его опросили о доходах, он пояснил, что является пенсионером, после запроса на одобрение кредита, ему пришло подтверждение на сумму кредита 246 352 рубля, сроком на 5 лет. В приложении «Мой кредит» он увидел, что ему на карту зачислена сумма 198 000 рублей, ежемесячный платеж 7 203 рубля 81 копейка, страховка 48 352 рубля, под 24,9 % годовых. -- он решил вернуть кредит, и написал заявление об отказе от страховки. Перевел -- в счет возврата кредита 100 000 рублей. После чего карта сбербанка была заблокирована. -- карту разблокировали после обращения в офис сбербанка и он перевел оставшуюся сумму 98 000 рублей. Позвонил в банк, ему пояснили, что страховая сумма будет возвращена банку, так как он написал заявление на отказ от страховки. После -- он узнал, что поскольку денежные средства были возвращены не единым платежом и не в один день, что ему начислены проценты, и той суммы, которую он внес не достаточно для погашения кредита досрочно в полном объеме. Сумма задолженности перед банком составила 6800 рублей, и в соответствии с договором ее необходимо вернуть в течение 60 месяцев. Поэтому он обратился в суд с данными требованиями.

В судебном заседании истец на доводах и требованиях, изложенных в иске, настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения материалов дела, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть материалы дела в его отсутствие. Представил письменный отзыв и кредитное дело. Согласно письменного отзыва, банк с иском не согласен полностью, просил отказать в удовлетворении требований истца, поскольку при заключении онлайн кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите, клиент не может перейти к смс-подписанию договора, пока не проставит отметку о том, что ознакомился и согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпиской из тарифов по обслуживанию физических лиц, действующих на момент заключения договора, графиком платежей, суммой кредита, процентной ставкой, сроком кредитного договора, размером ежемесячного платежа. Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса смс – кода и проставлении полученного смс –кода в электронном документе. Поэтому подписав документы путем проставления смс-кода, клиент выразил согласие на заключение договора, в том числе договора страхования, на условиях договора и тарифах банка.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам и заявленным истцом требованиям.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела и оценив доказательства по делу, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч.19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение гражданско-правовой обязанности банка в рамках кредитного договора, вознаграждение по которому устанавливается банком в виде процентов за пользование кредитом, возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не установлена.

Согласно положениям ч.1 ст.432, ч.1 ст.779 ГК РФ, если стороны не определили в договоре перечень (виды) оказываемых услуг (действия исполнителя или деятельность, которую он обязан был осуществить), предмет договора может быть признан несогласованным, а договор - незаключенным. В этом случае, права и обязанности сторон не возникают, соответственно, исполнитель не вправе требовать оплаты услуг по договору, а уплаченная по договору сумма подлежит возврату, как неосновательное обогащение.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

Спорные правоотношения регулируются, кроме Гражданского кодекса РФ, также и законодательством о защите прав потребителей, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Дистанционное заключение кредитного договора между Банком и его клиентами, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, может осуществляться сторонами путем использования Информационных сервисов.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен договор через дистанционный информационный сервис, доступ к которому осуществляется через официальный сайт Банка либо посредством соответствующего мобильного приложения.

Указанные информационные сервисы позволяют клиенту в любое удобное для него время на бесплатной основе получить доступ к информации по кредитному договору.

При этом взаимодействие между сторонами по поводу заключения кредитного договора, направления заявлений и т.д. в Информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС—код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообшения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС—кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Как видно из копии кредитного договора -- от -- данный кредитный договор был оформлен Истцом дистанционным образом с использованием простой электронной подписи.

Согласование Индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента исходя из озвученных им параметров (сумма, срок кредита, уровень дохода и т.д.). После согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту проект Индивидуальных условий и График погашения по кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

В Информационном приложении «Мой Кредит», посредством которого был заключен спорный кредитный договор --, в обязательном порядке до подписания отображаются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, Общие условия договора, Выписка из Тарифов по обслуживанию физических лиц, действующих на момент заключения договора.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике платежей указана полная информация по конкретному договору, который клиент собирается подписывать, в том числе сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, размер ежемесячного платежа и другие существенные условия заключения договора. Клиент не может перейти к СМС-подписанию, пока не проставит отметку о том, что ознакомлен и согласен с этими документами. Перед заключением договора клиент обязан внимательно ознакомиться с направленными ему документами.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставления полученного СМС-кода в электронном документе. Факт направления истцу СМС-кодов для подтверждения заключения кредитного договора, договора страхования подтверждается Выгрузкой из системы SMS-Gate. Согласие истца на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях, а также на подключение ему дополнительных услуг, подтверждается простой электронной подписью заемщика, смс-код 8064, смс-код 7083.

Осуществление Истцом активных действий по подтверждению смс-кодов путем их проставления в электронном документе расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на страхование истец тем самым выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в условиях договора и тарифах банка.

Истец в судебном заседании не оспаривал тот факт, что смс-коды ему приходили и он, используя их, подписал все необходимые документы. В связи с чем судом не принимается довод о том, что об индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, где указана полная информация по договору, который клиент собирается подписывать, в том числе сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, размер ежемесячного платежа, страховка, истцу стало известно после того, как он подписал документы.

В связи с чем, суд не находит оснований для расторжения кредитного договора.

Согласно ст. 11 Федерального закона от «21» декабря 2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе) заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования; в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

В соответствии с разъяснениями Центрального Банка Российской Федерации «Информация Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)»» порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора (часть 3 статьи 5 Закона). Закон не исключает возможность определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

Из материалов дела судом установлено, что -- истец с помощью информационного сервиса в Банк направил запрос на полное досрочное погашение долга с датой полного досрочного погашения -- На указанную дату истцу рассчитана сумма для полного погашения долга в размере 251 330 рублей 79 копеек.

-- на счет поступили денежные средства в общем размере 100 000 рублей, -- - 98 000 рублей. -- на счет был произведен возврат страховой премии в сумме 48 352 рубля.

Всего по состоянию на -- на счету числилась сумма в размере 246 352 рубля. Так указанной суммы было недостаточно для проведения полного досрочного погашения, поэтому произошло частичное досрочное погашение задолженности по кредиту на указанную сумму, из которой 241 373 рубля 21 копейка были направлены на погашение основного долга. 4 879 рублей 79 копеек - погашение текущих процентов. 99 рублей - погашение комиссии за предоставление извещений. Непогашенной осталась сумма основного долга в размере 4 978 рублей 79 копеек.

При частичном досрочном погашении кредита дополнительное соглашение к договору не оформляется, количество ежемесячных платежей не изменяется, а размер ежемесячного платежа уменьшается.

В связи с частичным досрочным погашением долга по кредиту график задолженности по договору был пересчитан и доведен со сведения истца в Информационном сервисе «Мой Кредит».

Данные обстоятельства не оспаривались истцом в судебном заседании.

Учитывая, что суд пришел к выводу о необоснованности заявленного истцом требования о расторжении кредитного договора, а требование о компенсации морального вреда является производным от него, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Баженова Сергея Дмитриевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено судом в окончательной форме 05 ноября 2019 года.

Председательствующий: О.С.Соколинская

УИД:28RS0017-01-2019-004910-15

№ 2-1831//2019

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ РЕШЕНИЯ

именем Российской Федерации

31 октября 2019 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Соколинской О.С.,

при секретаре судебного заседания Кочергиной Е.В.,

с участием истца Баженова С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Баженова Сергея Дмитриевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Баженова Сергея Дмитриевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено судом в окончательной форме 05 ноября 2019 года.

Председательствующий: О.С.Соколинская