Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-48/2016 (2-2752/2015;) ~ М-2525/2015 от 12.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2016 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-48/2016 по иску Камалутдиновой Ю.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Камалутдинова Ю.М. обратилась в суд с указанным иском, в котором свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор №, по которому получила кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: п. 1.2 кредитного договора, обязывающий заемщика уплатить страховой взнос на личное страхование. Услуга по страхованию была навязана истцу, поскольку подключением к договору страхования было обусловлено предоставление кредита. Кроме того, до истца не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, а также не доведена информация о стоимости услуг банка. В связи с указанными обстоятельствами, просит признать недействительным условие договора обязывающее заемщика уплатить страховой взнос за страхование, взыскать с ответчика уплаченную сумму страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 65 коп., неустойку, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Камалутдинова Ю.М. и ее представитель по доверенности ООО «Финэксперт 24» в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «КХФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения иска уведомлен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном возражении на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований истца, так как Камалутдинова Ю.М. самостоятельно выбрала банк ответчика и согласилась с условиями кредитования, ознакомившись и подписав заявку на предоставление кредита, кредитный договор. Банк, исполняя распоряжение истца, зачислил сумму кредита на счет истца, а из общей суммы предоставленного кредита перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет страховой компании, с которой истец заключил договор личного страхования, при этом банк не взимал с истца комиссионного вознаграждения за осуществление перевода. Кредитный договор не содержит условий обязывающих истца заключать договор страхования и выплачивать страховую премию. Заемщик, одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписав заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, исключив условие о страховании от потери работы, что свидетельствует о добровольности заключения договора страхования. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, что закреплено в заявлении на страхование. У банка заключены договоры о сотрудничестве с тремя страховыми компаниями, информация об услугах которых размещена в местах оформления кредитов. Выбор страховой компании осуществляется заемщиком самостоятельно, банк не имеет права выступать в качестве агента страховых компаний, с которыми у него не заключены договора о сотрудничестве (ст. 421 ГК РФ). Пунктом 5.1 раздела 5 Договора закреплено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита. Следовательно, истица сама выбрала оказанную ей услугу. Размер страхового взноса устанавливается только страховой компанией и определяется ее тарифами, банк, как страховой агент, не участвует в формировании тарифов. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец, а не банк. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования. Поскольку банк не является стороной по договорам страхования, то требование истца о признании условий договора недействительными, взыскании суммы страхового взноса предъявлено к банку не обоснованно.

В судебное заседание не явился надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель третьего лица ОАО СК «Альянс».

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Согласно ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 6 ст. 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере : трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ОАО СК «Альянс» заключен договор, определяющий и регулирующий отношения по порядку и срокам проведения банком безналичных расчетов между страховщиком и его клиентами. Клиентами страховщика по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и заключившие с банком кредитные договоры (п. 1.1 Раздела 1) Страховщик поручает банку от имени и за счет страховщика оформлять договоры страхования в порядке и на условиях, определенных настоящим договором (п. 1.2 Раздела 1).

В соответствии с пунктом 3.3.4 раздела 3, пунктами 4.9, 4.10 раздела 4 вышеуказанного договора Страховщик обязуется уплачивать Банку: вознаграждение за услуги по заключению Договоров страхования, оплата страхового взноса по которым осуществлялась за счет представленных Банком кредитных средств, ежедневно уплачивается авансовыми платежами путем их списания Банком с расчетного счета страховщика, открытого в Банке, на основании акцепта предоставленного страховщиком по договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГг.; вознаграждение Банку за услуги по заключению договоров страхования, оплата страхового взноса по которым осуществлялась страхователями самостоятельно выплачивается страховщиком ежеквартально на основании Акта приема-передачи оказанных услуг.

Пунктом 3.3.7 раздела 3, пунктом 4.4. раздела 4 данного договора предусмотрена обязанность страховщика оплачивать комиссию за обслуживание счета Страховщика в размере 5,6% от суммы перечисленных на расчетный счет Страховщика страховых взносов.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ банк" (кредитором) и Камалутдиновой Ю.М. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 39,90% годовых сроком на 48 месяцев.

Согласно пункту 1 заявки на открытие банковских счетов (основная часть кредитного договора), кредит в сумме <данные изъяты> рублей состоит из суммы к выдаче – <данные изъяты> рублей (п. 1.1) и страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты> рублей (п. 1.2).

Также в кредитном договоре указано и подтверждено подписью истицы, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Камалутдинова Ю.М. подписала заявление на добровольное страхование № в ОАО СК "Альянс", в котором просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: а) смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); б) инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму <данные изъяты> рублей на 1 440 дней в соответствии с условиями ОАО СК "Альянс", изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных Правилами страхования клиентов посредников ДД.ММ.ГГГГ №.

В данном заявлении указано, что Камалутдинова Ю.М. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита; проинформирована, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.

Между истицей (страхователем) и ОАО СК "Альянс" (страховщиком) заключен договор страхования на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, по условиям которого были застрахованы следующие риски: а) смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); б) инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, о чем выдан страховой полис.

По указанному договору страхования выгодоприобретателем является Застрахованный (Камалутдинова Ю.М.) либо наследники Застрахованного в случае его смерти; страховая сумма <данные изъяты> рублей; срок страхования – 1 440 дней; страховая премия – <данные изъяты> рублей, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

Из подписанного Камалутдиновой Ю.М. распоряжения клиента по кредитному договору следует, что она просила перечислить сумму страхового взноса, указанного в поле 1.2 и/или 1.3 заявки, для оплаты страхового взноса страховщику по договору индивидуального страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет истицы, открытый в ООО "ХКФ Банк", ответчиком перечислена сумма кредита <данные изъяты> рублей, а также сумма кредита <данные изъяты> рублей для оплаты страхового взноса, которая ДД.ММ.ГГГГ списана для перечисления страховщику в качестве страховой премии по договору страхования.

Сумма страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей 51 коп. перечислена банком на счет ОАО СК "Альянс" с удержанием со страховщика комиссии за обслуживание его расчетного счета в размере <данные изъяты> рубль 49 коп. от суммы перечисленной страховщику страхового взноса (<данные изъяты> рублей).

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что страхование заемщиком своей жизни и здоровья не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истица добровольно заключила договор индивидуального страхования, которое не являлось навязанным со стороны банка, либо условием выдачи кредита, право истицы на самостоятельный выбор страховой компании нарушено не было.

Не подтверждены доводы истца и его представителя о том, что до Камалутдиновой Ю.М. не была доведена информация о размере комиссионного вознаграждения банка, уплачиваемого из суммы страховых взносов, о размере комиссии банка за обслуживание расчетного счета страховщика (5,6%) от суммы, перечисленной на расчетный счет страховщика страховых взносов, и о том, что указанные комиссии являются убытками истицы.

Согласно формуле расчета страхового взноса, его размер определяется как произведение утвержденного страховщиком страхового тарифа за один процентный период, страховой суммы и количества процентных периодов, установленных для погашения кредита. Агентское вознаграждение банка и комиссия банка за обслуживание расчетного счета страховщика при расчете размера страхового взноса не учитываются.

Как указывалось выше, страховая премия, определенная в договоре страхования, была перечислена ответчиком страховщику с удержанием у страховщика комиссии за обслуживание расчетного банковского счета. Поскольку истица указанную комиссию не оплачивала, также как и не оплачивала агентское вознаграждение банка, которые не учитываются при расчете страхового взноса, данная комиссия и сумма агентского вознаграждения не являются расходами истицы.

Взаимоотношения банка и страховщика по поводу размеров агентского вознаграждения и комиссии за обслуживание расчетного счета страховщика в данном случае не затрагивают интересов потребителя, в связи с чем, не доведение до истицы сведений о размерах агентского вознаграждения и комиссии не является нарушением ее прав как потребителя.

Заключение истицей договора страхования являлось с ее стороны добровольным, при этом, она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истица желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется. Соответственно начисление процентов в том числе на сумму, перечисленную в качестве страховой премии, является обоснованным.

С учетом изложенного, оснований для признания недействительным п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности уплаты страхового взноса на личное страхование, не имеется.

Соответственно не подлежат и удовлетворению производные требования истца: о взыскания с ответчика суммы страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 65 коп., неустойки предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Камалутдиновой Ю.М. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев