Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-35/2020 ~ М-19/2020 от 10.03.2020

Дело № 2-35/2020

Решение суда

Именем Российской Федерации

20 мая 2020 года пгт. Залегощь Орловской области

Залегощенский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Семилеткиной О.В., при секретаре Бадритдиновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тимаковой Л.А. к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, выплате денежной компенсации,

установил:

истец Тимакова Л.А. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ её муж Т.И.А. заключил с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» кредитный договор, сумма кредита составляет 225000 рублей. Одновременно с указанным договором на основании Заявления он был присоединен к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п.2 вышеуказанного Заявления, одним из страховых рисков признается смерть в результате несчастного случая и болезни. Согласно свидетельства о смерти Т.И.А. умер. Поскольку в силу п.4 Заявления, Т.И.А. не указал выгодоприобретателя на случай наступления страхового риска, а в соответствии со свидетельством о браке она является супругой умершего, а также единственным наследником, который обратился с заявлением о вступлении в наследство, следовательно, она является единственным субъектом, имеющим право на получение страхового возмещения. В настоящее время она вступает в наследство, а следовательно претендует на получение страхового возмещения. Согласно Заявления, Т.И.А. было известно, что в момент присоединения к договору страхования, при подпадании под любую категорию, перечисленную в п.1 Заявления, договор признаётся недействительным с момента распространения действий договора страхования, при этом возврату подлежит часть страховой выплаты, равная сумме премии, внесенной страхователем. Подписав заявление, заемщик подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования. Следовательно, раз её муж Т.И.А. был подключен к программе коллективного страхования, значит отвечал всем требованиям, в том числе и по состоянию здоровья. В соответствии с Заявлением страховая сумма определяется на день распространения на лицо договора страхования и её размер равен сумме кредита, увеличенного на десять процентов, следовательно, размер страхового возмещения составляет 247500 рублей. В порядке досудебного урегулирования спора она обращалась в ОА СК «РСХБ-Страхование» и в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», однако это никаких результатов не дало. Считает, что к отношениям страхования применяется Закон «О защите прав потребителей», в связи с чем, помимо взыскания суммы страхового возмещения в размере 247500 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, просит взыскать сумму неустойки в размере 133650 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 12000 рублей, т.к. ей пришлось нервничать по поводу невозможности своевременного получения страхового возмещения, 6000 рублей - расходы на представителя.

В возражениях на исковое заявление представитель ОА СК «РСХБ-Страхование» по доверенности Н.О.А. просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ Т.И.А. при заключении кредитного договора был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней на основании заявления. Однако на момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованными по Договору страхования. В силу п.1.7 Договора страхования, раздела «ограничения по приёму на страхование» не подлежат страхованию лица в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора от заболеваний сердца. Если на страхование было принято лицо, попадающее под данную категорию, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Подписывая Заявление на подключение к программе страхования, Т.И.А. указал, что на момент подписания Заявления он не страдал от заболеваний сердца, и был принят на страхование. Приняв от Т. удостоверенные его подписью на заявлении сведения о состоянии здоровья, тем самым АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния его здоровья, получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя (АО «Россельхозбанк») по Договору страхования по факту смерти Т.И.А. ДД.ММ.ГГГГ. В ходе рассмотрения заявления Страховщиком были получены документы, в том числе: справка о смерти Т.И.А., согласно которой причиной смерти <данные изъяты> выписка из медицинской карты Т.И.А.., согласно которой в ДД.ММ.ГГГГ года был установлен диагноз <данные изъяты>, в дальнейшем регулярно обращался за медицинской помощью о получал постоянное лечение, по поводу указанного заболевания. Письмом в порядке п.1.7 Договора страхования Страховщик уведомил банк об исключении Т.И.А. из программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии, затем страховая премия в размере 4157 рублей 32 копеек была возвращена банку. В настоящее время АО «Россельхозбанк» и ОА СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию Т.И.А. не состоят. Смерть Т. не относится к страховому случаю по договору страхования. В соответствии с п.3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем, и Страховщик не осуществляет выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствиями заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия договора страхования. Т. в ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ он присоединился к Договору страхования, а ДД.ММ.ГГГГ умер - через 5 дней после заключения договора страхования, причина смерти <данные изъяты> Таким образом, заявленное событии - смерть в результате заболевания (заболевания сердца с ДД.ММ.ГГГГ года), развившегося и диагностированного до начала распространения на Т.И.А. действия договора страхования, не подпадает под понятие страховые случаи/риски. В данном случае подтверждена причинно-следственная связь между диагностированным ранее заболеванием и смертью Т.. Выражает несогласие с размером заявленной страховой выплаты, размер которой определяется на день наступления страхового случая и составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по кредитному договору, а так же с заявленной неустойкой, поскольку требования истца о выплате денежных средств в качестве страхового возмещения обусловлены мнением истца о наступлении страхового случая по договору личного страхования, а не недостатками выполненных работ, за нарушение сроков выполнения которых может быть взыскана неустойка в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Кроме того, указывает, что неустойка не может быть больше размера страховой премии, т.е. больше 4157 рублей 32 копеек. Поскольку факт нарушения прав потребителя отсутствует, то не подлежит взысканию и компенсация морального вреда. Принимая во внимание необоснованность требований истца, оснований для взыскания штрафа в порядке Закона «О защите прав потребителей» и судебных расходов не имеется.

В судебном заседании истец Тимакова Л.А. и её представитель Сериков С.В. допущенный судом в судебном заседании в порядке ст.53 ГПК РФ для представления интересов истца, исковые требования по основаниям изложенным в исковом заявлении поддержали, пояснили, что в наследство истица вступила ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ОА СК «РСХБ-Страхование» по доверенности Н.О.А.., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в адресованных суду возражениях на исковое заявлении, просила о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца и его представителя, показания свидетелей, суд находит заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК РСХБ-страхование и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.И.А. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Т.И.А. нецелевой кредит на сумму 225 000 рублей, дата окончания срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.15 данного договора Т.И.А. дал согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

На основании заявления Т.И.А. был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). С программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, был ознакомлен, возражений не имел.

Согласно п.1 данного Заявления Т.И.А. среди прочего указал, что не страдает от заболеваний сердца, ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, он не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью.

Согласно п.8 данного Заявления, Т. подтвердил, что вся информация, приведенная в настоящем заявлении, является полной и достоверной и он поставлен в известность, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им недостоверной информации.

ДД.ММ.ГГГГ Т.И.А. умер.

Страховым случаем согласно условий страхования по Программе № является смерть в результате несчастного случая и болезни, при этом под понятием болезни понимается установленный медицинским учреждением диагноз впервые диагностированный врачом в период распространения на него действий договора.

Кроме того, согласно исключений к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), страховщик не осуществляет выплаты по события, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Согласно выписки из медицинской карты Т.И.А.., ДД.ММ.ГГГГ Т.И.А.. был установлен диагноз <данные изъяты> (диагноз <данные изъяты>), в дальнейшем Т.И.А. ни раз обращался за медицинской помощью и получал лечение по поводу указанного заболевания (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно свидетельства о смерти №, Т.И.А. ДД.ММ.ГГГГ умер, причины смерти: <данные изъяты>

В судебном заседании была исследована медицинская карта № Т.И.А. с записями начиная с ДД.ММ.ГГГГ года и допрошены терапевт Н.Т.М. и главный врач Е.Г.Д.

Так, главный врач Е.Г.Д. пояснила, что сведения о болезнях пациентов, помимо их амбулаторных карт содержать в электронном реестре.

Терапевт Н.Т.М. пояснила, что Т.И.А. является её пациентом уже давно. В ДД.ММ.ГГГГ года году он перенес <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ году ему по данному заболеванию поставлена <данные изъяты>. Т.И.А. наблюдался с Диагнозом <данные изъяты>. По мимо данной медицинской карта имелась еще одна с записями до ДД.ММ.ГГГГ года.

Кроме того, согласно данных медицинской карта ДД.ММ.ГГГГ Т. был поставлен диагноз <данные изъяты>

Согласно Международной классификации болезней под Кодом МКБ <данные изъяты>

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что смерть Т. наступила в результате его болезни, развившейся до начала действия договора страхования, а следовательно находится в причинно-следственной связи со смертью и страховым случаем не является.

В силу ч.1 и 2 ст. 961 ГК РФстрахователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Частью третьей данной статьи определено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Добросовестно осуществляя свои права кредитор - выгодоприобретатель воспользовался правом на погашение задолженности по кредиту должника (застрахованного лица по договору страхования) за счет страхового возмещения и ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» согласно договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за страховой выплатой обратился в АО СК «РСХБ-Страхование», предоставив выписку из медицинской амбулаторной карты Т.И.А.

Рассмотрев данное заявление, ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» дало банку ответ, в котором указала, что поскольку согласно представленной выписке с ДД.ММ.ГГГГ года Т. страдал ИБС, то договор страхования в отношении Т.И.А. является недействительным, Т.И.А.. исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная страховая премия в размере 4157 рублей 32 копейки будет возвращена до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно платежного поручения № АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанку» перечислило 4157 рублей 32 копейки – возврат неиспользованной части страховой премии по договору 32-0-04/05-2014 от ДД.ММ.ГГГГ с Т.И.А.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения обратилась Тимакова Л.А., на что получила ответ, что правовых оснований для удовлетворении требований не имеется, решение по заявленному событию с Т.И.А. уже ранее было направлено в банк.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

Согласно п.3 Заявления Т.И.А. поставили в известность, что если будет установлено, что он в момент присоединения к Договору страхования подпадал под любую из категорий, перечисленных в п.1 настоящего Заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента на него действий договора страхования. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равная сумме страховой премии, внесенной за него страхователем.

В программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) среди ограничений по приему на страхование указано, что не подлежат страхованию и не включатся в Бордеро лица: получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действий договора страхования от заболеваний сердца; которым был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Данная информация предусмотрена и п.1.7.1 коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.7.6.договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что если на страхование по Программе страхования № было принято лицо, подпадающее на момент включения в Бордеро под любую из категорий, перечисленных в пп.1.7.1 Договора, то Договор признается недействительным в отношении такого лица с момента распространения на него действий Договора. Страховая премия, внесённая Страхователем за такое лицо подлежит возврату.

Поскольку Т. до заключения договора страхования <данные изъяты> (т.е. подпадал под категорию, перечисленную в п.1 Заявления), то страховая компания обоснованно исключили его из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а уплаченную страховую премию в размере 4157 рублей 32 копейки возвратила, согласно платежного поручения № АО «Россельхозбанку» ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ года Т. страдал <данные изъяты>), при этом по поводу данного заболевания обращался к врачу незадолго до заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что смерть Т. не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, и страховая компания правильно отказала в выплате страхового возмещения, исключив его из списка застрахованных лиц, возвратив уплаченную страховую премию. Требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Смерть Т. находится в причинной - следственной связи с заболеванием (последствием заболевания), имевшим место до начала периода действия договора страхования.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что требования истца о выплате страхового возмещения являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, как следствия этого не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и оплаты услуг представителя.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Тимаковой Л.А. к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, выплате денежной компенсации оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Залегощенский районный суд Орловской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, которое будет составлено в течение пяти дней со дня оглашения резолютивной части.

Председательствующий О.В.Семилеткина

судья

Полный текст решения изготовлен 21.05.2020 года