Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4379/2015 (2-15662/2014;) ~ М-12084/2014 от 04.12.2014

Дело №2-4379/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2015года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                            Носовой О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вольф Оксаны Сергеевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Вольф О.С. обратилась с иском в суд к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами был заключен кредитный договор №№ по условиям которого банком Вольф О.С. предоставлен кредит в размере 125 000руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 33% годовых за пользование суммой кредита. По условиям кредитного договора и заявления о предоставлении кредитной карты на истца возложена плата за присоединение к программе страхования, комиссия за перечисление денежных средств, комиссия за прием денежных средств в погашение кредита, комиссия за оформление и годовое обслуживание карты, комиссия за разблокировку карты, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах, комиссия за запрос остатка, комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет. Истцом уплачена страховая премия в размере 30000руб., которая была включена в размер кредита, а также навязана конкретная страховая компания –ЗАО «СК «МетЛайф». Просила:

признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты страховой премии, взыскать уплаченную страховую премию 30 000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.08.2012г. по 10.10.2014г. в размере 5 335руб., неустойку 30 000руб.;

признать недействительными условия договора в части взимания банковских комиссий, взыскать комиссии в сумме 70руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.10.2012г. по 10.10.2014г. в размере 11,50руб., неустойку 70руб.;

взыскать компенсацию морального вреда 10000руб. (л.д.4-6).

Определением Советского районного суда г.Красноярска от 09.06.2015г. производство по делу в части требований о признании недействительными условий договора в части взимания банковских комиссий, взыскании комиссий в сумме 70руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11,50руб., неустойки 70руб. прекращено в связи отказом от иска в данной части ( л.д. 79).

Представитель истца Суханов Д.С. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.78) исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчика, третьего лица ЗАО «СК «МетЛайф», извещенные о рассмотрении дела (л.д.74,76), в суд не явились, о причинах неявки суд не уведомили. С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вольф О.С. и ООО ИКБ "Совкомбанк" в офертно-акцептной форме путем подписания Вольф О.С. заявления-оферты со страхованием заключен Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании № №, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в сумме 125 000руб. с уплатой 33% годовых на срок 60 месяцев (л.д.8-16).

В типовую форму заявления-оферты на получение кредита в раздел "Б" "Данные о Банке и о кредите" включено условие, согласно которому плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 24% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно п.6 заявления-оферты истица выразила согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, страховыми рисками по которому являются: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний (л.д.10). Из содержания п.8 заявления следует, что Вольф О.С. уведомлена о том, что страхование – это ее личное желание, а не обязанность, страхование не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком решения положительного решения о предоставлении кредита.

Из выписки по лицевому счету Вольф О.С. следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком со счета Вольф О.С. списана сумма в размере 30 000руб. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.21-24). Согласно выписке из реестра застрахованных лиц по договору страховая премия в размере 300 00руб. 03.10.2012г. перечислена ЗАО «СК «Алико» (л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» получена претензия о возврате уплаченных комиссий (л.д.25).

ДД.ММ.ГГГГ. ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в ПАО «Совкомбанк», изменения внесены в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.35-36).

Представитель истца требования поддержал по изложенным в иске основаниям, суду пояснил, что условие договора о взимании страховой премии является недействительным, поскольку противоречит закону.

В отзыве на иск ответчик указал, что требования не признает, просит снизить неустойку, поскольку считает несоразмерной последствиям нарушения обязательства (л.д.48-52).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. 4-П гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 169 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Из анализа норм закона: п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Проанализировав условия кредитного договора и заявления на страхование, суд приходит к выводу о том, что истцу при заключении договора не была предоставлена полная и достоверная информация об указанной услуге, несмотря на подписание истцом заявления на подключение к программе страхования, воля истца была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено. Кроме того, кредитный договор является типовым, подписание договора происходит путем проставления «галочки» в соответствующе поле. Из условий подписанного истцом кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате Банку за оказание данной услуги, истец уведомлена не была, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется.

В соответствии с Разделом Б «Данные о банке и о кредите» плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 24% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

Кроме того, порядок расчета размера страховой премии указан только в п. 4.3 договора страхования №№-П от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенном между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК АЛИКО», согласно которого максимальный размер страховой премии, который рассчитывается в зависимости от программы страхования, подлежащий перечислению страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» страховщику за застрахованную Вольф О.С. составил 248,40руб. (30000х0,0138%х60мес.), в то время как ответчиком с истца удержана комиссия в размере 30 000руб. При этом сведений об ознакомлении истца с указанным договором страхования в материалах дела не имеется. Также в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих размер страховой премии, перечисленной страховщику за включение в список застрахованных лиц истца, суду не представлено. Вместе с тем, отсутствие у потребителя сведений о стоимости услуг банка и непосредственном размере страховой премии могли существенно повлиять на выбор потребителем данной услуги.

При этом суд также учитывает, что в данном случае в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина защищены Законом "О защите прав потребителей", в частности, положением ст. 16.

На основании п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 10 указанного Закона, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Учитывая, что нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора, указанные выше доказательства свидетельствуют о навязывании Вольф О.С. условий договора, заведомо невыгодных для нее.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Доказательств обратного ответчиком суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Таким образом, в силу положений п. 1 ст. 166 и 168 ГК РФ условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, а ее взимание не соответствует закону.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии № от ДД.ММ.ГГГГ размере 30 000рублей.

Поскольку ответчик не имел оснований удерживать денежные средства истца, то на указанную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами. На день предъявления иска и рассмотрения дела судом ЦБ РФ установлена учетная ставка рефинансирования в размере 8.25%годовых. Проценты подлежат начислению с 14.08.2012года, истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по 10.10.2014года, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 5 341,87руб. ((30000руб. х 8,25%/360х 777дн. (кол-во дней пользования с 15.08.2012г. по 10.10.2014г.)). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истица обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии, претензия получена ответчиком 30.09.2014г. (л.д.25), подлежала удовлетворению в 10-дневный срок, т.е. по 10.10.2014г. Из пояснений представителя истца следует, что ответчиком в добровольном порядке законные требования истца не удовлетворены, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено, в материалах дела не имеется. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя. Истец просит взыскать неустойку по 31.12.2014г. Размер неустойки составляет 72 900руб. (30000руб. х 3 % х 81 дн. (количество дней просрочки с 11.10.2014г. по 31.12.2014г.)), ограничено ценой договора и составляет 30000руб. Ответчиком заявлено о применении со ст.333 ГК РФ (л.д.48-52). Принимая во внимание, что ответчиком не представлено наличия исключительных обстоятельств, позволяющих снизить неустойку, с учетом периода просрочки, неустойку в размере 30 000руб. суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком и не подлежащей снижению.

Учитывая, что по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, суд находит обоснованными требования о компенсации морального вреда. С учетом обстоятельств дела, причинения морального вреда, личности истца, степени нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000руб.

Поскольку по делу установлен факт нарушения ответчиком прав истца, являющегося потребителем, с ответчика в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 33 670,93руб. ((30 000руб. + 5341,87руб. + 30000руб. + 2000руб.) х 50 %).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2360,32руб. (2160,32руб. - по требованиям имущественного характера, 200руб. – по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковое заявление Вольф Оксаны Сергеевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ООО ИКБ «Совкомбанк» с Вольф Оксаной Сергеевной, в части взимания платы за подключение к программе страховой защиты заемщиков.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Вольф Оксаны Сергеевны плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 30 000рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5 335рублей, неустойку 30 000рублей, компенсацию морального вреда 2 000рублей, штраф 33 667рублей 50 копеек, расходы по нотариальному удостоверению доверенности на имя представителя 1 000рублей, всего взыскать 102 002рубля 50 копеек.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета 2 360рублей 05 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий                        Р.В.Пустоходова